328 bancos foram multados em mais de 600 milhões de yuan! No primeiro trimestre deste ano, o número de multas e o valor total sofreram uma redução em relação ao trimestre anterior, sendo as violações de crédito a "zona de maior impacto"

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Desde 2026, a banca tem mantido uma forte postura de supervisão e controlo rigorosos, e as autoridades reguladoras adoptam uma atitude de “tolerância zero” face a actos ilegais e irregulares por parte dos bancos e das respectivas pessoas responsáveis.

Com base nos dados do Enterprise Alert (empresa de aviso prévio), neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulamentação Financeira e a Administração Estatal de Câmbio, bem como as suas agências subordinadas, emitiram, no total, 1701 multas contra instituições bancárias e profissionais do sector, no âmbito do seu pessoal e instituições; este número é inferior ao do trimestre anterior (4.º trimestre de 2025) em 15,88%. Entre elas, há 684 multas aplicadas a instituições e 1017 multas aplicadas a indivíduos. O montante de penalizações e confiscos foi de 611 milhões de yuan, inferior em 38,16% face ao trimestre anterior; desse total, 595 milhões de yuan são de instituições e 16 milhões de yuan de indivíduos. Foram alvo de sanção 328 bancos, mais 7 do que no trimestre anterior.

Fonte da imagem: Enterprise Alert (empresa de aviso prévio)

O repórter do “Diário de Economia Diária” (adiante, “repórter do 每经”) notou que, neste primeiro trimestre, as principais áreas de incumprimento bancário ficaram concentradas no negócio de crédito. Wang Pengbo, analista-chefe da Bocom (博通咨询), disse ao repórter do 每经 que, actualmente, as violações no negócio de crédito apresentam vários traços relativamente evidentes, e a conjugação de múltiplos factores tem mantido o problema de violações no crédito como um problema ainda particularmente destacado.

“Zonas de calamidade” das violações de crédito: a falta das “três verificações” e a ocupação/constrangimento de fundos continuam a ser as causas principais

No que diz respeito à punição de instituições financeiras por actos ilegais e irregulares, as autoridades reguladoras têm sempre aplicado rigorosamente o “sistema de dupla penalização”, responsabilizando, de acordo com a lei, as instituições e os indivíduos envolvidos. Os tipos de sanção incluem multa, advertência, proibição de exercer profissões ou funções relacionadas, etc. Nas multas aplicadas às instituições, a multa é o tipo de punição mais comum; nas multas aplicadas aos indivíduos, a advertência é o tipo de punição mais comum.

O repórter do 每经, ao analisar, constatou que, neste primeiro trimestre, o número de grandes multas na faixa acima de um milhão de yuan diminuiu. De acordo com os dados do Enterprise Alert, neste primeiro trimestre, o Banco Popular da China, a Administração Estatal de Regulamentação Financeira e a Administração Estatal de Câmbio, bem como as suas agências subordinadas, emitiram um total de 127 multas de montante superior a cem milhões de yuan contra instituições bancárias e profissionais do sector, menos 27 multas do que no trimestre anterior; além disso, o montante de penalizações das grandes multas também diminuiu de forma mais acentuada face ao trimestre anterior.

Entre elas, o maior montante sancionado foi do Banco de Construção, atingindo 43,5061 milhões de yuan. Em seguida, estão o Banco de Desenvolvimento de Xangai e o Banco Agrícola Comercial União de Hangzhou.

De forma geral, neste primeiro trimestre, o principal foco das violações bancárias recaiu sobre o negócio de crédito. Os dados do Enterprise Alert mostram que, neste primeiro trimestre, o número de multas emitidas pelo regulador por violações no negócio de crédito foi de 1043, comparado com 1127 no trimestre anterior, o que representa uma diminuição de 7,45% em termos trimestrais (QoQ).

Estatísticas do sector bancário sobre violações no 1.º trimestre de 2026 Fonte da imagem: Enterprise Alert (empresa de aviso prévio)

Entre elas, as violações no negócio de crédito concentram-se sobretudo em: as “três verificações” do empréstimo não terem sido realizadas com a devida diligência, a tramitação e concessão irregulares de empréstimos, a classificação inadequada dos activos de crédito, etc.

O repórter do 每经 notou que a falta de um sistema de controlo interno robusto também é uma das principais razões para que os bancos sejam sancionados; de forma concreta, inclui a violação das disposições de gestão do negócio de informação de crédito, a violação das regras de gestão prudente, e cobranças irregulares, com preço não correspondente à qualidade, etc. Os dados do Enterprise Alert mostram que, neste primeiro trimestre, as autoridades reguladoras emitiram 414 multas por falta de um sistema de controlo interno robusto, face às 450 no trimestre anterior, o que representa uma diminuição de 8% em termos trimestrais (QoQ).

Desenvolver, com mais peso, em detrimento do controlo do risco: especialistas analisam as causas profundas das violações de crédito

De acordo com o Artigo 3.º da Lei da República Popular da China sobre Bancos Comerciais, no conjunto de negócios que os bancos comerciais podem operar consta explicitamente “a concessão de empréstimos de curto, médio e longo prazo”, o que constitui directamente a base jurídica para os bancos desenvolverem o seu negócio de crédito. Do Artigo 34.º ao Artigo 41.º, a lei estabelece disposições específicas sobre princípios orientadores do negócio de empréstimos, revisão e aprovação de empréstimos, garantias de empréstimos, contratos de empréstimo, taxas de juro de empréstimos, rácios entre activos e passivos, etc.

Durante muito tempo, o negócio de crédito tem sido uma “zona de calamidade” para actos ilegais e irregulares dos bancos. Então, quais são, neste momento, os principais traços das violações no negócio de crédito?

“Pela observação e pelos dados, o negócio de crédito, no que toca a violações, apresenta principalmente alguns traços relativamente evidentes: em primeiro lugar, as condutas irregulares continuam muito concentradas na fase das ‘três verificações’ do empréstimo; a investigação prévia ao empréstimo que não é feita com a devida diligência, a revisão durante a fase de concessão que fica apenas formal e a gestão pós-empréstimo que não é assegurada de forma adequada continuam a ser as principais manifestações; em segundo lugar, o problema de desvio de fundos para fins irregulares é particularmente saliente, com fundos a fluírem de forma irregular para áreas proibidas como o sector imobiliário e o mercado de acções, além de ainda existirem fenómenos como rotação de fundos vazia, e ‘migrar um empréstimo para um depósito’ (以贷转存); em terceiro lugar, a cobertura das instituições com violações é relativamente ampla: os bancos de menor dimensão ficam relativamente mais concentrados, enquanto os grandes bancos tendem mais a apresentar valores de violação por cada operação e montantes de sanção mais elevados.” Disse Wang Pengbo ao repórter do 每经, indicando que as formas de violação no negócio de crédito, na situação actual, se interligam e entrelaçam com créditos tradicionais, cartões de crédito e serviços de finanças inclusivas, apresentando características de diversificação.

Na perspectiva de Wang Pengbo, a persistência das violações no negócio de crédito resulta da conjugação de vários factores. Por um lado, existe um desequilíbrio entre a avaliação do negócio interno do banco e a gestão de conformidade; sob a pressão do crescimento da escala dos negócios e da rentabilidade, algumas unidades e sucursais tendem para “desenvolver mais, e controlar menos o risco”. Por outro lado, a execução do controlo de riscos no banco interno não é suficientemente eficaz: embora a construção do sistema seja relativamente completa, há insuficiências na implementação e materialização; além disso, a consciência de conformidade dos funcionários e a racionalidade/normalização das operações ainda apresentam lacunas. Ao mesmo tempo, algumas instituições têm uma mentalidade de sorte/expectativa de impunidade face a condutas irregulares, e as rectificações não são suficientemente profundas. Além disso, o negócio de crédito tem uma cadeia longa e múltiplos intervenientes; a supervisão e o controlo em tempo real têm alguma dificuldade, o que também leva a que os problemas de violações continuem a ocorrer de forma elevada.

No entanto, o repórter do 每经 também notou que, pelo número de multas e pelo montante de penalizações e confisco no primeiro trimestre, desde o início do ano as instituições bancárias têm dado mais importância ao funcionamento legal e em conformidade do negócio de concessão de empréstimos, sobretudo no que diz respeito ao negócio de crédito, onde a taxa de inadimplência tem continuado a melhorar.

A partir dos dados de empréstimos em incumprimento das instituições bancárias comerciais por acções cujos relatórios de resultados de 2025 já foram divulgados, pode-se observar que, para além de algumas poucas instituições, a maior parte dos bancos comerciais por acções tem estado a optimizar continuamente o seu negócio de crédito.

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Fonte da imagem de capa: Liu Guomei