فجوة اكتشاف الذكاء الاصطناعي: لماذا قد تُهمل القروض الجيدة، وما الذي يمكن للبنوك فعله

يعقوب مارتن هو الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

اكتشف أبرز أخبار الفينتك والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يعمل الذكاء الاصطناعي على تحويل كل جانب من جوانب التمويل، ويُقدَّر أن تنفق الخدمات المالية مبلغًا مذهلًا قدره 97 مليار دولار على الذكاء الاصطناعي بحلول عام 2027. ومع قيام تقنيات مثل وكلاء الذكاء الاصطناعي الذاتيين بإعادة تشكيل البنوك وتجربة العميل، تبرز عامل واحد بوصفه الميزة التنافسية الجديدة: قابلية الاكتشاف. بالفعل، يثق 44% من المستهلكين في وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، ما يشير إلى تحول في سلوك المستهلك.

تتحرك وكلاء الذكاء الاصطناعي بعيدًا عن مجرد تقديم نصائح مالية مخصصة واكتشاف الاحتيال. لا تنشأ حالات استخدام فقط حيث تظهر خيارات القروض للمستهلكين، بل ستقوم في النهاية بإكمال طلبات تلك القروض وتؤتمت صرف الأموال. وفي المستقبل القريب جدًا، يُرجَّح أن تتولى وكلاء الذكاء الاصطناعي كل شيء بدءًا من تعبئة النماذج وحتى التحقق من الهويات وبدء الاكتتاب الآلي.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال هو ما إذا كانت ستصبح مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، بل مدى سرعتها. ومع قيام نماذج الاكتتاب محسّنة بالذكاء الاصطناعي والمقرضين الذين يبدؤون رقميًا بإعادة تشكيل السوق، فإن المؤسسات المالية التي تستثمر الآن ستحافظ على مكانتها في مركز منظومة الائتمان، وتواصل الحفاظ على موقعها في قلب منظومة الائتمان. أما التي تؤخر تبني الذكاء الاصطناعي، فتخاطر بفقدان الرؤية بالكامل، إذ يتجاوز المقترضون الأصغر سنًا والأكثر وُلدانًا من الناحية التقنية القنوات التقليدية لصالح بدائل أكثر ذكاءً وأتمتة.

قابلية الاكتشاف هي الباب الأمامي الجديد

يُعد استخدام محرك ذكاء اصطناعي للبحث عن القرض والتقديم عليه في آن واحد هو القفزة الكبرى التالية في تجربة العميل، مع توقع أن تبلغ قيمة وكلاء الذكاء الاصطناعي في سوق الخدمات المالية عالميًا 4.28 مليار دولار بحلول 2032. وبالرغم من أن الفرصة هائلة للبنوك والمؤسسات المالية، فإن هذا يطرح قضية جديدة إلى الواجهة: عدم الظهور.

لا تبحث محركات الذكاء الاصطناعي عن القروض وتُرتّبها بناءً على الجودة؛ بل تُرتّبها بناءً على قابلية القراءة. يُعرف هذا باسم تحسين محركات الإجابة (AEO). إذا لم يكن منتج القرض مُهيأً لبُنى سهلة الإدخال، فلن يتم النظر فيه.

على سبيل المثال، إذا كانت نسبة APR ومعايير الأهلية لدى المُقرض مدفونة داخل ملف PDF، فلن يعرض محرك الذكاء الاصطناعي القرض، بغض النظر عن مدى تنافسيته. يجب على البنوك ضمان إتاحة بيانات وصف العروض: ينبغي وصف منتجات القروض بوضوح في صيغ منظمة—نوع المنتج وAPR والشروط ومعايير الأهلية. تضمن البيانات الوصفية المنظمة أن يتمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من فهرسة منتجات القروض بدقة والمقارنة بينها واتخاذ الإجراءات. وبدون ذلك، قد تظل حتى عروض القروض الممتازة غير مرئية.

لكن قضية قابلية الاكتشاف تتعمق أكثر من ذلك. يساعد AEO وكلاء الذكاء الاصطناعي على إظهار القروض، غير أنه بالإضافة إلى وضع البيانات في الصيغة الصحيحة، تحتاج البنوك أيضًا إلى البنية التحتية المناسبة لتمكين وكلاء الذكاء الاصطناعي من تقديم عرض قرض مستمد من الذكاء الاصطناعي للعميل.

على سبيل المثال، يمكن للعميل إدخال معايير القرض الخاصة به داخل محرك بحث لوكيل ذكاء اصطناعي، والذي يعرض فورًا جميع عروض القروض ذات الصلة وخيار التقديم التلقائي. وبنقرة واحدة، يحصل العميل على موافقة مشروطة على القرض، مدعومة بالكامل ببيانات قابلة للقراءة بواسطة الآلة وبمسارات عمل يقودها تطبيقات API.

لن تكون هناك فرصة للبنوك التي تفتقر إلى تقنية إقراض يقودها تطبيقات API، ومسارات عمل رقمية للمتعاملين، وبيانات غير منعزلة في “صوامع”، وعلى متنها عملية إعداد تلقائي للطلبات واتخاذ القرار. في هذه البيئة، لا يهم أن تكون المُقرض الأفضل إذا لم تكن قابلاً للاكتشاف.

لكن هذا أسهل قولًا من فعله. وجدت دراسة من PYMNTS أن 75% من البنوك تواجه صعوبة في تطبيق حلول رقمية جديدة بسبب بنيتها التحتية القديمة. و"يرى 59% من المصرفيين أن أنظمتهم القديمة تشكل تحديًا كبيرًا للأعمال، ويصفونها بأنها ‘سباغيتي’ من تقنيات مترابطة لكنها عتيقة."

العدالة، وحدود الامتثال الجديدة

إذا كانت قابلية الاكتشاف هي الباب الأمامي للإقراض الذاتي الذي تقوده الوكلاء، فإن العدالة هي حدود الامتثال الجديدة. لا تطرح محركات الذكاء الاصطناعي خطر استبعاد المنتجات غير المُحسَّنة لقابلية اكتشاف الذكاء الاصطناعي فحسب؛ بل إنها تهدد أيضًا باستبعاد فئات كاملة من المُقرضين الذين لا يستوفون معاييرهم التقنية. لكن المشكلة هنا ليست مسألة الرؤية؛ بل هي مسألة الإنصاف.

يُدخل الإقراض الذي تقوده الوكلاء اليوم نسخة حديثة من الإقراض المتحيز: قد يتم توجيه المستهلكين نحو مُقرضين لديهم البنية التحتية المناسبة—APIs وبيانات نظيفة ومسارات عمل مؤتمتة—بدلًا من أفضل منتج مالي.

من دون شفافية حول كيفية ترتيب منصات تعمل بالذكاء الاصطناعي لعروض القروض أو كيفية عرضها، يواجه المستهلكون خطر التوجيه نحو قروض أعلى كلفة أو أقل ملاءمة فقط لأن تلك الجهات المُقرضة كانت لديها البنية التحتية الصحيحة، لا المنتج الصحيح. وهذا يخلق فجوة امتثال عمياء جديدة للجهات التنظيمية. قد يطلب المنظمون قريبًا: “هل تمنع البنية التحتية القديمة لدى بنكك فعليًا الوصول إلى أفضل منتجاتك؟”

للعقود، ركز التدقيق التنظيمي على الممارسات التمييزية في قرارات الإقراض. لكن مع ترسخ الإقراض الذي تقوده الوكلاء، سيتسع نطاق العدسة التنظيمية. قد لا تفقد البنوك التي تفشل في التحديث مجرد حصة سوقية؛ بل قد يُنظر إليها على أنها تساهم في تحيز منهجي.

يمكن للبنوك أن تنافس—إذا كانت ستُحدِّث

على السطح، يبدو الإقراض الذي تقوده الوكلاء مُصممًا خصيصًا للفينتك، إذ تُبنى حِزمها التقنية على السرعة والمرونة. لكن الميزة ليست حصرية. تحتاج البنوك فقط إلى تحديث نماذج تشغيلها.

يتم تصميم وكلاء ذكاء اصطناعي ناشئون لتحديد المنتجات المناسبة وإكمال الطلبات وتقديم مستندات KYC وتشغيل الاكتتاب الآلي. قد يتم تجاوز البنوك التي لم تُرقمن مسارات عملها من البداية إلى النهاية، حتى لو كانت تقدم أسعارًا تنافسية. فهي بحاجة إلى نظام منسق، أو منصة تنسيق، تربط كل الأجزاء الحرجة من عملية الإقراض، وتُؤتمت مسارات العمل، وتضمن أن كل خطوة قابلة للقراءة بواسطة الآلة ومُتاحة عبر API.

عادةً ما تدمج طبقة التنسيق التي تقدم هذه البنية التحتية جميع الوظائف الحرجة بالإضافة إلى وظائف الجهات الخارجية، بما في ذلك التحقق من الهوية وKYC/KYB ومكافحة الاحتيال وبنك التواصل المفتوح وفحوصات مخاطر الائتمان واتخاذ القرار الآلي.

تعد الفينتك جاهزة لـ API أصلًا، لكن العديد من البنوك لديها ما يلزمها اللحاق به فيما يتعلق بتجزئة حِزمها التقنية. وبدون تنسيق، تظل كل عمليات التكامل الأساسية ضرورية منفصلة في “صوامع”، وستحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى استمرارية من البداية إلى النهاية لتوفير في النهاية تجربة طلب قرض كاملة من البداية إلى النهاية. ليست طبقة التنسيق مجرد أمر مفيد—بل إنها الجسر الذي يمكّن البنوك التقليدية من المنافسة في منظومة الإقراض التي تقودها الوكلاء دون تفكيك بنيتها التحتية بالكامل.

يمكن للبنوك التي تُحدِّث بنيتها التحتية وتؤتمت مسارات عملها أن تستعيد السيطرة على مسار الإقراض، بما يضمن أن تعرض منصات الذكاء الاصطناعي منتجاتها وأن يحصل العملاء على وصول مدفوع بالذكاء الاصطناعي إلى أفضل الخيارات والأكثر ملاءمة المتاحة، وليس فقط تلك الأسهل في الظهور.