Экономика партнерства — как сотрудничество продвигает финансы малых и средних предприятий

Дэн Синклер-Тейлор — руководитель по стратегическим партнерствам в YouLend.

Откройте для себя лучшие новости и мероприятия в сфере fintech!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Годы традиционные банки отходят от поддержки малого и среднего бизнеса. В ответ нишевые и альтернативные кредиторы вошли в эту нишу, чтобы восполнить пробел. Они действовали быстро, сохраняли фокус и были готовы удовлетворять спрос.
Эту смену невозможно было не заметить.

Сегодня в Великобритании альтернативные банки составляют 60% всего бизнес-кредитования по сравнению с двадцатью годами назад, когда четыре крупнейших банка старой формации предоставляли 90% ссуд малому и среднему бизнесу.

Хотя банки с главных улиц стремятся вернуться, и последние данные UK Finance показывают, что кредитование находится на самом высоком уровне с 2022 года, им все равно предстоит долгий путь, чтобы вернуть утраченные позиции.

То, что мы видим сейчас, — это больше, чем просто изменение доли рынка. Это структурная трансформация того, как капитал поступает к малым и средним предприятиям. В центре этой перемены — стратегическое сотрудничество между традиционными банками, которые стремятся оставаться актуальными, нео-банками и альтернативными банками, переосмысливающими то, каким может быть кредитование, а также специализированными платформами финансирования, созданными с учетом потребностей малого и среднего бизнеса с первого дня.

Встречайте SMEs там, где они находятся

Из-за устаревшей инфраструктуры и регуляторных процедур хорошо известно, что традиционным банкам сложно экономически обслуживать микропредприятия и малый бизнес. Особенно это заметно в сегменте оборотного капитала, где традиционные банки плохо приспособлены для поддержки компаний на ранних стадиях или с моделью, не требующей крупных активов (asset-light).

Этот разрыв открыл дверь для новых участников, таких как платформы embedded finance, которые могут войти и закрыть разрыв в финансировании SMEs, предлагая более быстрые и умные решения прямо там, где они нужны бизнесу.

И это не только банки. Компании в e-commerce, провайдеры платежей и технологические платформы встраивают финансы непосредственно в пути своих клиентов — встречая SMEs ровно тогда и там, где это важнее всего. Представьте продавца, использующего Shopify, или малый бизнес, который принимает платежи через Dojo. Эти платформы теперь предлагают финансирование как часть повседневных инструментов, которыми уже пользуются их клиенты.

Благодаря партнерствам со специализированными участниками-поддерживающими звеньями платформы могут быстро запускать комплексные, много продуктовые финансовые решения, не теряя фокуса на своем основном предложении. Эта стратегия сборки «ускоряемая партнером» ускоряет выход на рынок: при этом участник-поддерживающий звено берет на себя инфраструктуру, комплаенс, операционные расходы и управление рисками.

Преимущество встроенных партнерств

Эта новая модель сотрудничества становится по-настоящему преобразующей, когда в дело вступают данные. Платформы для SME располагают реальными оперативными данными — такими как тренды продаж, история платежей и паттерны поведения клиентов — к которым у традиционных финансовых учреждений нет доступа, либо которые им сложно эффективно интерпретировать. Богатство таких данных позволяет проводить более точную оценку рисков и расширяет доступ к финансированию для компаний, которые часто исключаются традиционными провайдерами. Это даже может позволить делать предложения финансирования «с предварительным одобрением» — без обращения к традиционным кредитным бюро, давая SMEs уверенность в том, что финансирование доступно, если оно понадобится.

Особенно кредит альтернативным банкам в этой эволюции. Они переопределили, как могут выглядеть и ощущаться финансовые услуги — с приоритетом на пользовательский опыт, простоту и бесшовную интеграцию. Их партнерства с провайдерами embedded finance создают эффект мультипликатора: более широкий доступ, лучшие продукты и более сильная, более устойчивaя экономика SME.

Нужна регулируемая экосистема

По мере того как embedded finance развивается, становится ясно: стратегическое сотрудничество — это путь вперед. Политики теперь играют ключевую роль. Успех партнерств сегодняшнего дня показывает, что инновации и надежные защитные механизмы могут идти рука об руку.

Крупные банки снова фокусируются на рынке SME, а альтернативные банки расширяются с головой. Сбалансированный подход к регулированию только усилит этот импульс, откроет больше возможностей для роста, больше устойчивости и больше поддержки реальной экономике.

Революция в банковском обслуживании SME в Великобритании процветает благодаря партнерствам. Будущее — не в том, чтобы выбирать между инновациями и защитой. Речь о том, чтобы работать вместе, чтобы обеспечивать лучшие результаты для бизнеса на каждом этапе.