ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

تُعد ACH جزءًا حاسمًا من بنية الدفع التحتية في الولايات المتحدة، إذ تقود نسبة كبيرة من أحجام المعاملات وتدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين، والرواتب، والعديد غيرها. وعلى الرغم من المنافسة من مسارات أحدث تخدم أغراضًا مشابهة، تواصل ACH النمو بوتيرة لافتة.

في حلقة من Podcast لدى PaymentsJournal، درس كل من Radha Suvarna، كبير مسؤولي المنتجات لمدفوعات Finastra، وJames Wester، المشارك في رئاسة قسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، لماذا ظلت مدفوعات ACH شديدة المرونة والقيمة، وسلّطا الضوء على فوائد المؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يعود من جديد

عندما يُتداول الحديث عن التكنولوجيا المالية (fintech) في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما تكون هناك افتراضات بأن “القديم” يعني قديمًا/متقادمًا و“الجديد” يعني أفضل. ورغم أن ACH تُعد مسارًا تقليديًا (legacy)، فإنها ما زالت موثوقة للغاية. فقد صُممت لنوع محدد من المدفوعات: معاملات عالية الحجم ويمكن التنبؤ بها وتحتاج إلى أن تُجدول، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“أحد الأسباب التي تجعل ACH تواصل النمو هو أننا نستطيع التخطيط لتلك المدفوعات المتوقعة مسبقًا”، قال Wester. “إذا تمكنت من التخطيط لكل ذلك مسبقًا، يصبح المسار ممتازًا للتعامل مع هذا النوع من المدفوعات.”

محرك حديث لمدفوعات ACH

بالنظر إلى المستقبل، يجب أن تصبح ACH متوافقة للأمام بالتزامن مع مسارات دفع أخرى. يتيح التوافق للأمام للصناعة الاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، بما يؤدي إلى تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما شكل محرك حديث لمدفوعات ACH من منظور تشغيلي؟ أولًا وقبل كل شيء، يجب أن يكون محركًا سحابيًا أصليًا (cloud-native) ووحديًا (modular). ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات المصغّرة (microservices) وإمكانات تعتمد على واجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بسلاسة مع الأنظمة منبعًا (upstream) ومنبعًا (downstream). كما يجب أن تكون المنصة مصممة لتوسيع الأحجام لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا يتطلب بالضرورة أن تعمل بشكل مستمر طوال اليوم، ولديها ذُرى في أحجام المعاملات.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى ولأسفل حسب الضرورة من أجل تحقيق تكلفة إجمالية أكثر كفاءة للملكية، فسيكون ذلك إضافة قيمة كبيرة”، قال Suvarna. “وسيكون فعالًا بشكل خاص في نوافذ الإنتاجية عالية الحجم.”

ومن المكوّنات المهمة الأخرى للتوافق للأمام القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجريب السريع. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي (smart routing) بين الدفعات (batch payments) والمدفوعات في الوقت الحقيقي (real-time payments) كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت مثل هذه القدرات تُحدث أثرًا ذا معنى، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح باختبار سريع، مع إمكانية الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل حديث ل‍ـ ACH للتكامل مع الأنظمة السحابية الأصلية والمعتمدة على واجهات برمجة التطبيقات (API)، بما يمكّن من إطلاق أسرع وأكثر كفاءة ل‍لعروض الجديدة.

ومن المهم أيضًا الإشارة إلى أنه بينما لم تنتقل عملية تسوية ACH نفسها بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات (corporates) تستخدم ذلك بالفعل لعمليات إرسالها (submissions). يحتاج نظام ACH الأساسي الحديث إلى أن يكون قادرًا على التعامل مع ذلك، وكذلك مع الهجرة اللاحقة لنظام التسوية، بسلاسة، مع استيعاب مسارات العمل المعقدة التي بُنيت حول ACH اليوم بالفعل.

السعي نحو عائد الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى عائد الاستثمار من ACH من خلال منظورين رئيسيين: التكلفة والإيرادات. فمن ناحية التكلفة، الاعتبار الأول هو البنية التحتية. عادةً ما تكون المنصات المبنية على تقنيات المصدر المفتوح (open-source) ومكدسات البرمجيات الحديثة أقل تكلفة من الأنظمة القديمة.

العامل الثاني المسبب للتكلفة هو صيانة البرمجيات والتحسينات. ومع ظهور حالات استخدام جديدة عبر قطاعات الشركات والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، فإن مواكبة التغييرات التي يقودها العمل وتلك التي تقودها المعايير قد تكون مكلفة جدًا بالنسبة للمنصات التقليدية.

“يوجد عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين لكتابة الكود في بعض التقنيات الأقدم مثل COBOL”، قال Suvarna. “وهذا يعني أنه لا يوجد العديد من المطورين لإجراء التغييرات اللازمة في المستقبل المنظور. أما أدوار البنية التحتية المتخصصة التي يكون فيها شخص يعرف النظام حقًا، فتصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

أما مجال التكلفة الثالث فهو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات (exception handling) والإرجاعات (returns) الخاصة بـ ACH بشكل منفصل عن أنظمة التسوية الأخرى. إن دمج هذه العمليات في إطار موحّد—واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي—يمكن أن يُحسن الكفاءة التشغيلية.

“أنا لا أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحديد إصلاحات الدفع، استنادًا إلى البيانات القادمة من قدرات ACH التقليدية”، قال Suvarna. “لكن كلما كانت المنصة المكدسة الحديثة أكثر انفتاحًا، أصبح الأمر أسهل وأسرع.”

السعي نحو عائد الاستثمار: الإيرادات

من جانب الإيرادات، تتمثل الفرصة الأساسية للبنوك في التمايز من خلال تجربة مستخدم مُحسّنة. تتضمن الأمثلة عروضًا مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. وتأتي فرصة ثانية من حالات استخدام مبتكرة، حيث يقوم البنوك بإنشاء عروض قيمة مميزة حول ACH تُميّزهم عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس الحديث عن ROI، أسمعهم غالبًا يتحدثون عن الإيرادات أولًا”، قال Wester. “لكن عليك الحذر عندما تتحدث عن ترقيات النظام من منظور الإيرادات. ولكي تبيعه لقيادتك، ابدأ بالأمور الحتمية التي تحتاج إلى الإنهاء (sunsetted) وفي الأماكن التي يمكنك فيها تحقيق تجنب للتكاليف.”

العثور على شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تنطلق في رحلة التحديث هذه إلى شركاء لديهم خبرة عبر نطاق متعدد من مجالات التنفيذ. يساعد المنظور الواسع على تحديد التبعيات، وإزالة نقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم المورد ذو الخبرة المسار الأمثل إلى الأمام، ويعرف أين توجد المخاطر/المطبات الشائعة، ويمكنه إرشاد المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومهيأة للمستقبل.

“أحب أن أستخدم عبارة ‘السمك لا يعرف أن الماء مبلّل’”، قال Wester. “في كثير من الأحيان، تكون المؤسسات المالية قد شغّلت أنظمتها بطريقة معينة لفترة طويلة لدرجة أنها لم تعد تبدو غير كفؤة، فقط لأنها ما زالت تعمل. يمكن لشريك جيد أن يدخل ويقول: هذه هي أفضل الممارسات، وهذه أشياء قد تكون غير منتبه لها في مشاكلك أنت بنفسك.”

على سبيل المثال، تخدم Finastra كلاً من شرائح العملاء من المؤسسات الكبيرة ومن فئة الشركات المتوسطة. لقد طوّروا Global PAYplus للمؤسسات الكبيرة وPayments to Go لعملاء السوق المتوسط—وكلاهما مُسلّم على منصات سحابية أصلية تدعم تسوية ACH الحديثة. تدعم معمارية محور دفع حديث واحد هذه أنواع تسوية متعددة مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع المسارات، وتمكّن من التوافق للأمام، بما يهيئ المنصة لدعم حالات الاستخدام المستقبلية مع ظهورها.

“في نهاية المطاف، ليست ACH مجرد تحديث للتكنولوجيا”، قال Suvarna. “إنها تحول في العمليات التجارية حول بنية تحتية بالغة الأهمية تخدم احتياجات العديد من عملاء الشركات والتجزئة.”

| \| ورقة بيانات (FACTSHEET) حلول Finastra لمدفوعات ACH – مصفوفة قيمة الميزات اطلب الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| — \| \| من خلال تزويدي بمعلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأُخوّل Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra. بالاتصال بي برسائل مخصصة حول الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة خصوصية Escalent / سياسة خصوصية Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | —

Δ

0

                    أسهم

0

                مرات مشاهدة
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing