Торговцы несут бремя мошенничества с дебетовыми картами

Затраты от мошенничества с дебетовыми картами все больше смещаются в сторону продавцов: теперь розничные торговцы несут почти половину общего бремени, а не банки или платежные сети.

Этот сдвиг отражен в публикуемых раз в два года данных Федеральной резервной системы: она выпускает отчет о мошенничестве с дебетовыми картами каждые два года как снимок транзакционных издержек по всей экосистеме дебетовых карт.

В соответствии с Законом Додда—Франка Федеральная резервная система обязана ограничивать фиксированные дебетовые interchange fee на уровнях, которые являются «разумными и соразмерными» издержкам каждой транзакции, включая ожидаемые потери от мошенничества. В результате отчет служит не только индикатором тенденций мошенничества, но и ориентиром того, как эти издержки распределяются между продавцами, банками и другими участниками.

Данные показывают, что в 2023 году продавцы отвечали за 49,9% затрат на мошенничество с дебетовыми картами — по сравнению с 46,9% в 2021 году. На более длительном временном горизонте сдвиг от банков еще более резкий. Доля банков в потерях от мошенничества с дебетовыми картами снизилась с 59,8% в 2011 году до 28,3% в 2023 году.

Растущая обеспокоенность

Одновременно мошенничество с дебетовыми картами в целом выросло за последнее десятилетие. В 2023 году мошеннические потери по всем сторонам составили $17.63 на $10,000 стоимости транзакций — это больше, чем $7.80 в 2011 году. Отдельное исследование 2024 года от Federal Reserve Financial Services показало, что почти три четверти финансовых учреждений заявили, что мошенничество с дебетовыми картами является для них наиболее распространенным видом мошенничества и тем, что приводит к наибольшим потерям.

Природа мошенничества с дебетовыми картами также изменилась. После внедрения чиповых карт EMV мошенничество сместилось от операций, совершенных лично, к мошенничеству card-not-present, или удаленному, — что изменило и то, как происходят потери, и кто в итоге их несет.

Несмотря на эти тенденции, продавцы продолжают платить interchange fees, предназначенные для покрытия ожидаемых банками потерь от мошенничества. С момента вступления в силу Dodd-Frank продавцы платили банкам примерно 0.05% стоимости дебетовых транзакций в качестве interchange fees для этой цели. В отчете Федеральной резервной системы также подчеркивается, что банки, подпадающие под регулирование дебетовых interchange fees, продолжают получать сильные доходы по дебетовым транзакциям: около 24 центов выручки на расходы примерно 4.1 цента.

Продавцы предпринимают действия

Поскольку бремя сместилось в сторону розничных торговцев, они дают отпор. За день до публикации отчета Федеральной резервной системы Merchant Payments Coalition направила письмо с призывом к Федеральной резервной системе завершить новые правила, которые сократили бы фиксированные дебетовые interchange fee.

Сборы за чарджбэки — взимаются, когда платежи отменяются после споров клиентов — оказались в центре недавнего урегулирования, в рамках которого Visa и Mastercard согласились заплатить продавцам $199.5 million для урегулирования коллективного иска. Розничные торговцы утверждали, что Visa и Mastercard нарушили антимонопольные законы, согласовав действия, чтобы сделать продавцов ответственными за расходы по чарджбэкам, если они не обновят системы point-of-sale для включения чип-ридеров.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: Debit Card FeesDebit FraudDodd-FrankFederal ReserveInterchange Fees