مزودو التكنولوجيا المالية: توقف عن حيازة بيانات عملاء البنوك المجتمعية

آدم تورماخان هو الرئيس التنفيذي والمدير التشغيلي لشركة TurmaFinTech، وهي شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مقرها فلوريدا، تقدم منصات بيانات عملاء مخصصة للبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية عبر الولايات المتحدة.

اكتشف أهم أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

كانت ملحمة فتح الخدمات المصرفية على مستوى البلاد في الولايات المتحدة مستعرة منذ الشهرين الماضيين تقريبًا، وكانت مزودو التكنولوجيا المالية من بين أكثر الأصوات ضجيجًا على الإطلاق. لقد استاءوا لأنهم قد يُحرمون من الوصول إلى بيانات العملاء التي يعتمدون عليها، لكن بصراحة، لا أستطيع إلا أن أجد هذا الأمر متناقضًا تمامًا إلى حد النفاق.

لقد كانوا يفعلون الأمر نفسه تمامًا مع البنوك المجتمعية لسنوات.

منذ فترة، كانت بعض شركات التكنولوجيا المالية تفوز بعقود مع مؤسسات مالية صغيرة، وتدمج نفسها بعمق داخل أنظمتها، وتبني منصات تُقصي أي مزود آخر، وكذلك البنوك نفسها. وبالنسبة لقطاعنا المصرفي المجتمعي، كانت هذه كارثية بكل ما للكلمة من معنى – وقد حان الوقت لفضح هذه الجهات.

لكن، بغض النظر عن أخلاقيات كل ذلك، فإن أشد النتائج خطورة لهذه الإجراءات هو أنها منعت البنوك المجتمعية من التحول الرقمي. والأهم من ذلك، من خلال شروطها هي.

تعد البيانات أمرًا حيويًا للبنوك المجتمعية لفهم أعمق لاحتياجات عملائها وسلوكياتهم. إنها المفتاح لبناء علاقات وثيقة مع المستهلكين في العصر الرقمي، وفتح فرص البيع الإضافي وتقوية عمليات إدارة المخاطر – لكن من خلال قطع الوصول، فقد سلب بعض مزودي التكنولوجيا المالية البنوك المجتمعية هذه فرص النمو.

ولا تتوقف الأضرار عند هذا الحد. فعملية التحول الرقمي ليست نهجًا واحدًا يناسب الجميع – ومثل هذا الإهمال/سوء الممارسة يمنع البنوك المجتمعية من بناء حزم التقنية المخصصة التي تشتد حاجتها إليها. ومن أفضل الأشياء في هؤلاء المزودين من مجتمعنا المصرفي أنهم يضفون تنوعًا على منظومة التمويل المصرفي في الولايات المتحدة – فهم متنوعون بشكل كبير، وهذا ينطبق أيضًا على احتياجاتهم التقنية.

بالنسبة للبعض، ستكون كفاءة التكاليف هي الأولوية، بينما سيبحث آخرون عن منصات بيانات أكثر تكلفة وأكثر تقدمًا. سيقوم البعض بتنفيذ تقنيات تساعدهم على فهم قواعد عملائهم بشكل أفضل، بينما سيركز آخرون على زيادة دفاتر قروضهم التجارية.

بعبارة بسيطة، تحتاج البنوك المجتمعية إلى حرية تركيب منصات مختلفة من مزودين مختلفين – والانسحاب/التغيير إذا تبين لها أن منصة معينة لا تعمل لصالحها. الممارسات المسيئة من قطاع التكنولوجيا المالية التي، باختصار، تجبر البنوك المجتمعية على الاستمرار في تجديد عقود مكلفة لا تتناسب تمامًا مع ذلك.

لا شك أن هذا الأمر يحبس البنوك المجتمعية عن التقدم، وبأسف شديد يبدو أنها تقتات/تواجه جمهورًا مُحتجزًا لمقدمي التكنولوجيا المالية الذين يستخدمون هذه الأساليب الضارة. تزيد نسبة 90% من البنوك المجتمعية عن رغبتها في بدء التحولات الرقمية، لكنها لا تعرف بالضرورة كيف. وبالتساوي، فإن أقل من 20% من هذه المؤسسات تشعر بأنها تمتلك خبرة في تحليلات البيانات.  وبالنظر إلى افتقارها إلى الدراية التقنية، فليس من المستغرب أن تكون هذه المؤسسات مثل الخراف الموجهة للذبح.

إن الأمر المُحبط هو أنني أعرف تمامًا مقدار الفارق الإيجابي الذي يمكن أن يحققه شركاء التكنولوجيا المالية في البنوك الصغيرة. عندما يعملون جنبًا إلى جنب ويطبقون منصات تتكامل بسلاسة داخل أنظمة البنوك المجتمعية، يمكنهم مساعدة البنوك على إدراك قدر كبير من الإمكانات.

كما أعرف تمامًا مدى أهمية هذه الشراكات الإنتاجية/الأعمالية مع التكنولوجيا المالية بالنسبة للمؤسسات الأصغر. لا يمكنها توظيف فرق علم بيانات كبيرة بحجم مئات الأشخاص التي قد يوظفها منافسوها، لذلك يتعين عليها الاعتماد على الشراكات – خاصةً عندما يصبح كبار هذا القطاع أكثر هيمنةً بشكل متزايد ويواصلون تخصيص مليارات الدولارات لميزانياتهم التقنية السنوية.

كانت الغالبية العظمى من صناعة التكنولوجيا المالية سريعة جدًا في تسليط الضوء على أن إلغاء قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة والحد من وصولهم إلى بيانات العملاء قد يؤدي إلى إخراج بعض المزودين من العمل – و لا أريد أن أُفهم خطأ: أنا أتفق على أن تكون هذه نتيجة مروعة. إن إلغاء اللوائح سيكون خطوة في الاتجاه الخاطئ، لكن هذا لا يغير حقيقة أن غضبهم كشف عن نفاق جوهري.

نعم، تعد بيانات العملاء شريان الحياة لمقدمي التكنولوجيا المالية، ولكن إن كان هناك شيء واحد أعرفه على أنه صحيح فهو أنها أيضًا وقود للتحول الرقمي للبنوك المجتمعية. يجب ألا يتم قطع الوصول إليها أبدًا – وإذا لم يترك قطاع التكنولوجيا المالية أساليبه الضارة خلفه، فأخشى أنه قد يخمد تطوير البنوك الصغيرة رقميًا إلى الأبد.