يومياً 29 يوان، هل أصبح بهذا الشكل؟

问AI · لماذا أطلقت شركات السيارات جميعها خطة شراء سيارات بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات؟

“قدمت طلبًا لشراء سيارة Xiaomi بخطة شراء بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات، وقدمت كشف ضريبة الدخل لمدة ستة أشهر، وتمت الموافقة في عشر دقائق.” قال مالك سيارة SU7 Pro، الذي تمكن من استلام سيارته، “زاو” (اسم مستعار)، إن القرض بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات الذي حصل عليه ليس هو نمط الإيجار التمويلي الذي يتم تداوله على الإنترنت، بل هو عبر قرض من Ping An، دون رهن سند الملكية الأخضر، أو أي معلومات رهن أخرى، كما يمكن للقرض الاستفادة من دعم الفائدة الحكومي.

منذ بداية العام، استبدلت أرقام مثل “فائدة منخفضة للغاية لمدة 7 سنوات، سهل الحصول على تسلا”، “تكلفة يومية تعادل ثمن كوب حليب”، “دفعة أولى تبدأ من 32,500 يوان”، “قسط شهري 1,918 يوان”، شعارات ترويجية مثل تخفيض نقدي مباشر، لتصبح ساحة تنافس جديدة لشركات السيارات.

وفقًا لإحصاءات غير كاملة، من تسلا، Xiaomi، إلى Li Auto، Xpeng، NIO، وصولًا إلى Wanjie، Zeekr، Chery، Geely، Chang’an، وغيرها، أطلقت حوالي 20 علامة تجارية للسيارات سياسة التمويل “قرض بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات”، حتى أن Dongfeng Nissan قدمت خطة “فائدة منخفضة للغاية لمدة 8 سنوات”.

في السابق، كانت فترة قروض السيارات تتراوح عادة بين 3 إلى 5 سنوات، بينما وصلت خطط شراء السيارات بفائدة منخفضة التي أُطلقت هذا العام إلى فترة قرض طويلة للغاية تصل إلى 7 سنوات. يرى المتخصصون في الصناعة أن هذا مرتبط بالتوجهات السياسية والمنافسة في السوق. من جهة، تم توسيع الحد الأقصى لفترة قروض الاستهلاك الشخصي من 5 سنوات إلى 7 سنوات من قبل الإدارة العامة لمراقبة السوق في مارس من العام الماضي، ومن جهة أخرى، تراجعت دعم ضريبة شراء السيارات الكهربائية، مما دفع الشركات إلى استخدام أساليب مالية جديدة لتحفيز المستهلكين.

الإغراء لقسط شهري بقيمة ألفي يوان، بالفعل حرك رغبة العديد من المستهلكين في شراء السيارات. لكن خطط التمويل التي تحولت من مركز الربح إلى أسلوب ترويجي، ليست شفافة كما يتصور البعض، وأحد الأمثلة الأكثر شيوعًا هو طبيعة العقد. على سبيل المثال، قد تقوم بعض وكالات 4S بتغليف الإيجار التمويلي على أنه “قرض مصنع”، باستخدام عبارات دفع أول منخفضة لجذب التوقيع، مع إخفاء خاصية “الإيجار للشراء”، مما قد يعرض المستهلكين في النهاية لخطر “فقدان السيارة والمال”.

بالنسبة للمستهلكين، سواء كانت “حرب الأسعار” أو “حرب التمويل” فوائد شراء السيارات، فإن التمييز الدقيق بين طبيعة عقد القرض والشروط المختلفة، والنجاح في تجنب الفخاخ هو ما يمكن أن يجعلهم “يستفيدون حقًا”.

فتح صفحات جديدة جماعيًا

في مواجهة ضغوط متعددة مثل تنظيم الصناعة “مكافحة التنافس الداخلي”، وتراجع دعم ضريبة الشراء، وانتعاش مبيعات السيارات التي تعمل بالبنزين، أصبحت المنافسة بين العلامات التجارية الكهربائية أكثر حدة، مما دفع العديد من شركات السيارات للانضمام إلى هذه “الحرب المالية”، من خلال تقديم خطط مالية مرنة لتخفيف عوائق شراء السيارات، والتنافس على حصص السوق.

بدأت هذه المعركة مع تسلا، فمنذ أن أطلقت تسلا في السوق الصينية خطة شراء “فائدة منخفضة للغاية لمدة 7 سنوات” في 6 يناير، أطلقت أكثر من 20 علامة تجارية للسيارات خططًا مشابهة. ومع ذلك، وضعت كل علامة تجارية خططًا مالية مختلفة وفقًا لاستراتيجيتها السوقية، مع التركيز على نسبة الدفع الأول، ومعدل الفائدة السنوي، والشروط الإضافية.

على سبيل المثال، تعتمد خطة تسلا لفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات على نموذج قرض مرهون من البنك، بمعدل فائدة سنوي أدنى يبلغ 0.5%، ما يعادل معدل فائدة سنوي حوالي 0.98%، والميزة الأساسية لها هي أن ملكية السيارة تعود للمستهلك من لحظة استلام السيارة، مما يمكن القول إنه يمنع المستهلكين من الوقوع في فخ “الإيجار للشراء” من المصدر.

صورة المصدر: تسلا

اختارت NIO أيضًا التعاون مع البنوك، وأطلقت أدنى معدل فائدة سنوي في الصناعة، وهو 0.49%، مع وعد واضح بعدم فرض رسوم على الخدمات المالية، وإذا كان لدى المستهلكين حاجة للسداد المبكر، فلا يتعين عليهم دفع غرامة.

توجهت علامات تجارية أخرى مثل Xiaomi، Leap، Xpeng، BYD إلى التركيز على تخفيض عوائق شراء السيارات، حيث حددت أدنى نسبة دفع أول عند 15%، ومعدل فائدة سنوي يتراوح بين 1% إلى 2%.

على سبيل المثال، قدمت شركة Fangcheng Leopard خطة بدفعة أولى تبدأ من 32,000 يوان، ومعدل فائدة سنوي 1.5% لمدة 7 سنوات، تشمل جميع طرازات Leopard 5 طويلة المدى وTitan 7. باستخدام نموذج سعر توجيهي يبلغ 219,800 يوان لطراز Titan 7 الأعلى تجهيزًا، ستكون الدفعة الأولى 72,800 يوان، وقرض 147,000 يوان، وإجمالي الفائدة لمدة 7 سنوات حوالي 15,400 يوان، وقسط شهري 1,933 يوان. كما طرحت Ocean Network شعار “دفعة يومية منخفضة تصل إلى 29 يوان”، وهو ما يعادل ثمن كوب حليب/قهوة يوميًا.

تدعم Xpeng جميع طرازاتها بفائدة منخفضة تتراوح من 6 إلى 7 سنوات، حيث تبدأ الدفعة الأولى من 15%، ومعدل فائدة سنوي 2.86%، وبعض الطرازات مثل MONA M03 يمكن أن يكون قسطها الشهري منخفضًا إلى 1,355 يوان. كما أن خطة الفائدة المنخفضة لمدة 7 سنوات من Leap تتطلب أيضًا دفعة أولى منخفضة تصل إلى 15%، حيث يكون مثال B01، حيث تحتاج خطة الفائدة المنخفضة لمدة 7 سنوات إلى دفعة أولى أدنى تبلغ 13,800 يوان، والدفعة اليومية منخفضة تصل إلى 33 يوان.

هناك أيضًا بعض الطرازات من شركات السيارات التي يمكن أن تكون بدون فائدة لعدة سنوات، مثل Li Auto i8 وMEGA يمكن أن تستفيد من سياسة “اقترض 7 سنوات بدون فائدة لمدة 3 سنوات” - بدون فائدة لمدة 3 سنوات، ومعدل فائدة سنوي 4.75% لمدة 4 سنوات بعد ذلك. كما قدمت Zhiji Auto خطة شاملة “قرض طويل الأجل لمدة 7 سنوات، بدون دفعة أولى، وبدون فائدة في السنوات الثلاث الأولى، والسداد المبكر بعد ثلاث سنوات بدون غرامة”.

حتى أن Dongfeng Nissan سحبت خطتها إلى مدى أطول، حيث قدمت خطة “بدون دفعة أولى، وقرض منخفض الفائدة لمدة 8 سنوات” لطراز Tianlai·Hongmeng. على سبيل المثال، لطراز Tianlai·Hongmeng Comfort، بسعر توجيهي 129,900 يوان، مع دفعة أولى 0، وتقسيط على 96 شهرًا، بمعدل فائدة 4.88%.

تسعى الخطط المالية المختلفة التي أطلقتها شركات السيارات المذكورة أعلاه بشكل غير متعمد لتحقيق هدف واحد: ضغط القسط الشهري إلى حوالي 2,000 يوان، مما يجعل المستهلكين يشعرون على الفور بـ “يمكنني الشراء”. وتعرض هذه البيانات المنخفضة للقسط الشهري واليومي جاذبية كبيرة لجيل الشباب.

صورة المصدر: Xiaomi Auto

لا يتفاجأ المتخصصون في هذا الأمر، فخفض الأسعار بشكل مباشر قد يؤثر على قيمة العلامة التجارية، لكن خطط التمويل يمكن أن تجعل المستهلكين يشعرون بأنهم “يستفيدون”. بناءً على تخفيض أسعار المصنع، والخصومات النهائية، وغيرها من الطرق التقليدية، أصبحت القروض بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات وسيلة ترويجية جديدة تحظى بشعبية بين العديد من شركات السيارات الرئيسية، من خلال فترة طويلة + فائدة منخفضة/دعم فائدة تقلل بشكل كبير القسط الشهري، لتحقق مكانة كأداة تنافس رئيسية خارج “حرب الأسعار” في سوق السيارات.

وفقًا لتقرير سلوك شراء السيارات لجيل الشباب لعام 2024 من شركة iResearch، فإن 68% من المستخدمين بين 25 و35 عامًا يعتبرون “ما إذا كان القسط الشهري أقل من 20% من الراتب” هو جوهر القرار. وقد بدأت شركات السيارات في إعادة حساباتها.

احذر من المخاطر

من خلال النظر في القروض ذات المدة الطويلة لمدة سبع سنوات المتاحة في السوق، يمكن تقسيمها أساسًا إلى قروض بنكية ونماذج إيجار تمويلي. مقارنةً بنظام الرقابة الصارمة للبنوك، فإن الموافقة على إيجار التمويل غالبًا ما تكون أكثر مرونة، ويتم صرف الأموال بشكل أسرع، وقد لا تتطلب حتى بيانات حساب مصرفي أو إثبات دخل.

حاليًا، باستثناء تسلا وNIO، فإن معظم العلامات التجارية الأخرى تُقدم من قبل شركات الإيجار التمويلية التابعة لشركات السيارات أو مؤسسات مالية ثالثة.

النموذج الذي تقوده شركات السيارات للإيجار التمويني يختلف بشكل أساسي عن قروض السيارات التقليدية من البنوك في العلاقة القانونية وملكية الحقوق. تخضع خطط القروض البنكية لقيود قانونية حول عقود القروض وحقوق الضمان، بالإضافة إلى أن الامتثال للقروض التقليدية قوي، ومصدر الأموال مستقر. بينما تتميز منتجات الإيجار التمويلية بفصل الملكية وحق الاستخدام، حيث تعود ملكية السيارة لشركة الإيجار التمويلية حتى يتم دفع ثمن السيارة وجميع الرسوم. بمعنى آخر، تظل الملكية من خلال القرض المباشر من البنك تعود للمستهلك منذ البداية، بينما تعود ملكية السيارة من خلال نموذج الإيجار التمويني لشركة الإيجار حتى يتم سداد القرض، حيث يملك المستهلك فقط حق الاستخدام، ولا يمكنه نقل الملكية إلا بعد تسديد جميع المبالغ.

ما يستدعي المزيد من الحذر هو خطر التخلف عن السداد. إن فترة السداد الطويلة مليئة بعدم اليقين، مما يعني أن المخاطر والتكاليف تمتد بشكل غير ملحوظ، وهذا أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل المؤسسات المالية تشدد على مراجعة الأفراد الذين يختارون القروض بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات.

أفاد أحد موظفي مبيعات تسلا بأن عملية الموافقة على قروض بدون فائدة لمدة 5 سنوات أسهل نسبيًا، حيث تتوفر خيارات بنكية أكثر، لكن الموافقة على القروض بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات تتطلب شروطًا أعلى من الناحية الشخصية، حيث لم يتمكن العديد من العملاء من اجتياز الخطوة النهائية، مما أجبرهم على التحول إلى قرض بدون فائدة لمدة 5 سنوات.

بينما يتجنب نموذج الإيجار التمويني هذه العوائق. على الرغم من أن الصرف أسرع، إلا أن هناك العديد من المشكلات، مثل الحاجة إلى تعاون شركة الإيجار عند نقل الملكية، أو إعادة بيع السيارة، أو التعديلات الكبيرة، أو حتى بعض التعويضات، مما يضيف المزيد من الإجراءات المعقدة على المستهلكين. وكذلك، في نموذج الإيجار التمويني، يتطلب السداد المبكر دفع غرامات أعلى من نموذج القرض البنكي.

وفقًا لبيانات من منصة الشكاوى الثالثة، فإن 32% من نزاعات التمويل السيارات تنشأ من رسوم الخدمة المخفية، و15% من المستهلكين وقعوا في فخ غرامات السداد المبكر.

لذا، يجب على المستهلكين عند اختيار منتجات بفائدة منخفضة لمدة 7 سنوات، أن يتمعنوا في منتجات شركات الإيجار الثالثة، ويحددوا بوضوح ملكية الحقوق بين الإيجار المباشر والعودة، بالإضافة إلى حساب التكلفة الإجمالية للشراء بشكل كامل، وما إذا كانت هناك رسوم خدمة إضافية، وتكاليف الغرامة للسداد المبكر، وعدم التركيز فقط على القسط الشهري المنخفض على المدى القصير.

المراسل: تشنغ يو