الثروة المدمجة - مستقبل الاستثمار

صعود وحيدات القرن في مساحة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” مثل Klarna وهيمنة حلول الدفع في أجندة التكنولوجيا المالية تشير إلى الاتجاه العام للتمويل المدمج. تم استخدام هذا المصطلح لأول مرة في صناعة المدفوعات التي تتقدم الآن في سلسلة القيمة للخدمات المالية مثل الإقراض والثروة وبطاقات الائتمان ومجالات أخرى ذات صلة. لقد جذبت شعبية التمويل المدمج الانتباه إلى سوق غير مستكشف للثروة المدمجة.

إنه يمكّن المنصات من دمج منتجات وخدمات الاستثمار بسلاسة في العروض الحالية أو إنشاء مقترحات جديدة استنادًا إلى مجموعة الاستثمار المقدمة من خلال واجهة برمجة التطبيقات (API).

تكنولوجيا الثروة الممكنة من خلال واجهة برمجة التطبيقات أصبحت الآن متاحة على نطاق واسع بأسعار أقل وأكثر تكلفة للكثيرين. بالإضافة إلى مساعدة الشركات على الوصول إلى عملاء جدد وغير مخدومين سابقًا بسلعها وخدماتها، فإن مزودي الثروة المدمجة يمكّنون أيضًا الوصول المحسن إلى الأسواق المالية، والوصول منخفض التكلفة إلى إدارة المحافظ، وتكنولوجيا المستشار الروبوتي. أيضًا، المبادرات مثل PSD2 والمصرفية المفتوحة تعمل على تعزيز إنشاء واستخدام واجهات برمجة التطبيقات مما يعزز القوانين والابتكار.

سوق الثروة المدمجة لديها القدرة على جلب ما يصل إلى 33 تريليون دولار من الأصول. وفقًا للأبحاث التي أجرتها Additiv، قد تولد حلول الثروة المدمجة 100 مليار دولار من الرسوم. قد لا يمر وقت طويل قبل أن تتمكن من شراء الأسهم مع صفقة وجبة من رقائق البطاطس، وشطيرة، ومشروب لأن تكنولوجيا الثروة المدمجة تنتشر لتوسيع تأثيرها إلى تفاصيل الحياة الصغيرة.

إضافة الثروة المدمجة إلى عربة التسوق الخاصة بك

مع اعتاد المستهلكين على استخدام المنتجات المالية المقدمة من العلامات التجارية المعروفة، هناك فرصة حقيقية لزيادة الوصول إلى الاستثمار من خلال الثروة المدمجة.

تقوم شركات مثل Drivewealth وAlpaca بإحداث ثورة في صناعة الاستثمار على المستويين المحلي والدولي. فهي توفر منصات ثروة B2B مع حلول معيارية للأسهم الجزئية التي يمكن الوصول إليها باستخدام واجهات برمجة التطبيقات. لديهم الآن لاعبين غير ماليين بين المئات من الشركات التي اندمجت في منصاتهم.

يسهل تطوير هذه البنية التحتية المفتوحة للاستثمار تطوير منتجات الأعمال والوصول إلى الأسواق المالية من قبل المستهلكين. تمتلك Drivewealth ملايين المشتركين في المملكة المتحدة وحوالي 15 مليون عميل على مستوى العالم على الرغم من أنها ليست اسمًا مألوفًا بعد. كما تمكّن Drivewealth شركة Tulipshare البريطانية، وهي أول وكالة تداول نشطة ظهرت في عام 2021.

توجد الآن مجموعة متنوعة من خدمات الوساطة منخفضة التكلفة والموجهة للجماهير التي لم تكن متاحة قبل عشر سنوات - وذلك بفضل الثروة المدمجة. يتوقع المحللون أن المؤسسات المالية، والبنوك المتحدية، ومزيد من شركات الدفع، وحتى شركات مثل Walmart تفكر في دخول سوق الثروة المدمجة. مع ظهور المصرفية كخدمة (BaaS)، يمكن للشركات المالية وغير المالية دمج خدمات المصرفية بسهولة في نظامها البيئي. بعض من مقدمي خدمات BaaS مثل Railsbank وSolarisbank وTreezor وGreen Dot، وما إلى ذلك، يعطلون العروض التقليدية لإدارة الثروة من خلال تمكين التكنولوجيا المالية من ابتكار عروض الثروة لمجموعات العملاء المختلفة.

ومع ذلك، يبدو أن البنوك المتحدية أكثر حماسًا في دمج الثروة مقارنةً بالبنوك التقليدية التي تتحرك ببطء للتكيف مع التغيرات التي جلبتها التكنولوجيا المالية. سيتم تقديم مجموعة واسعة من منتجات الثروة من خلال هذه المنصات نحو نهاية عام 2022. تجد البنوك المتحدية أن من السهل دمج واجهة برمجة التطبيقات في تطبيقها المصرفي لتوفير مجموعة تكنولوجيا مبسطة والقدرة على تصميم المنتجات المالية بسرعة. وبالتالي، يمكن توسيع عروض منتجات التطبيق المصرفي بسهولة من خلال الثروة المدمجة، مما ينبغي أن يزيد من احتفاظ المستخدمين وقد يجذب مستخدمين جدد إلى المنصة. قد تكون مجموعة واسعة من المنتجات والميزات الجديدة المستمرة هي الفرق الرئيسي وطريقة لحماية تكلفة الخدمة في سوق يستخدم فيه العديد من مقدمي الخدمة نموذج “مجاني مع خيارات مدفوعة”.

بالنسبة للأعمال (معظم شركات التكنولوجيا المالية) التي تبحث عن تحقيق الربح من عملائها من خلال الاشتراكات أو المدفوعات المتكررة، فإن إضافة سلع وخدمات جديدة ستجعل الصفقة أكثر جاذبية وثباتًا للأعضاء، وهو أمر حاسم لتعزيز نمو المشتركين. والأهم من ذلك، أن الاستثمار له مدة حياة طويلة، وبالتالي يمكن أن يوفر للمشتركين قيمة مستدامة على المدى الطويل.

لطالما كانت خدمات المالية تتمتع بهوامش ربح أفضل من الأعمال الأخرى. بالنسبة للشركات التي تفهم الفرصة، تنتظر مليارات الدولارات من الأرباح. لا ينبغي أن تقلل الشركات العصرية من مستوى المنافسة وتعقيد اللوائح المتعلق بإدارة الأموال والأصول.

قد تظهر قضايا وجودية إذا فقدت المؤسسات المالية التقليدية الهيمنة على السوق والأهمية في المشهد المدمج الجديد إذا ظلت جاهلة بالتهديد.
في ضوء ذلك، فإن التغيير وشيك وسيتغير تصورنا للثروة والمال بشكل جذري.

ثلاث فرص عمل مربحة للثروة المدمجة

تفتح حالات الاستخدام المختلفة ضمن نطاق الثروة المدمجة أبواب السوق ذات القيمة العالية وتبرز التكنولوجيا التي يمكن أن تكون مؤثرة في دفع حلول الثروة المدمجة إلى السوق.

تتعلق الحالة الأولى والأكثر وضوحًا بدمج ميزات إدارة المال الشخصية في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات. إن دمج ميزات إدارة المال الشخصية في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات هو الحالة الأولى والأكثر وضوحًا. قد تدعم إضافة مكونات إدارة المال الشخصية المستخدم حقًا في التحكم في إنفاقه، على عكس أنظمة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” التي تستفيد من مشاعر العجلة وتعزز عمليات الشراء الاندفاعية. سيستفيد التاجر أيضًا حيث يمكن أن تساعد حلول الثروة المدمجة في إظهار للعملاء أن شراء المنتج سيوفر لهم المال من خلال إظهار جودته واستدامته وطول عمره. وبالمثل، يمكن أن تحفز ميزات إدارة المال الشخصية العملاء على اختيار نماذج الاشتراك المناسبة لاستخدامهم - مما قد يتيح للتاجر فرصة تحقيق تدفقات نقدية مستقرة مرارًا وتكرارًا.

تعتبر التخطيط للتقاعد كجزء من تجربة العمل فرصة أو نموذج عمل مثير آخر لحلول الثروة المدمجة. يمكن أن تفيد إدماج أدوات التخطيط التقاعدي في إنترانت الشركة في تعزيز التعرف على العلامة التجارية للموظف، وكفاءة محاسبة المعاشات في الخزانة، والتخطيط التقاعدي الاستباقي والمنتج للموظفين. يمكن توجيه الموظف بشكل فعال عبر تفاصيل خيارات ادخار التقاعد بواسطة أنظمة التخطيط التقاعدي التفاعلية الحديثة، ويمكن بعد ذلك مساعدته في اختيار الخيار الذي يناسب ظروفه الفريدة. على الرغم من أن الأقسام المحاسبية غالبًا ما تتولى التحضيرات لتقاعد الموظفين، إلا أن زيادة وعي الموظفين بالمعاشات لا يُعتبر غالبًا وسيلة لزيادة سعادة العمال.

تركز الفرصة الثالثة على تقديم إدارة مالية سلسة للأنشطة التجارية الصغيرة. قد تكافح الأنشطة التجارية الصغيرة مع إدارة السيولة في عملياتها اليومية في حين يمكن للشركات الكبيرة تحمل تكاليف توظيف فرق محاسبية متخصصة. على سبيل المثال، يساعد دمج الائتمان المؤسسي والمدفوعات في ضمان سداد مدفوعات الفائدة والقروض للشركات الصغيرة بكفاءة وسهولة. الخطة هي استخدام جزء من العائدات من المبيعات لسداد الدين على الفور. على سبيل المثال، إذا أنفقت بيتزا €10,000 على موقد جديد، فإنها تضمن أن 10% من كل بيتزا مباعة ستذهب نحو سداد الائتمان. في هذا السيناريو، يمكن أن تساعد الثروة المدمجة أصحاب الأعمال في ضمان استدامة عملياتهم من خلال تبسيط شروط القرض وخطط السداد.

لدى الثروة المدمجة القدرة على إضافة قيمة كبيرة إلى النظام القائم. تقوم التكنولوجيا المالية بإعادة تصميم خدمات المالية وتعزيز الابتكار وتغيير النظام المالي التقليدي. قدمت توقعات العملاء المتطورة ظروفًا مواتية لهذه الفرصة الجديدة لتصبح مقبولة على نطاق واسع. ستؤدي اعتماد هذه السوق إلى تحويل الإعداد القديم الجذور وجعله مفيدًا للجميع - البنوك التقليدية، والتحديات، والمستهلكين. ستمنح كل من التجار والعملاء خيارات وفرص مبتكرة في مجال الثروة المدمجة.