План страхования жизни вашей компании может оказаться недостаточным. Вот почему.

Дэниел де Визе, USA TODAY

Вск, 15 февраля 2026 г. в 7:04 PM GMT+9 5 min read

Примерно у половины американцев есть страхование жизни, предполагают оценки отрасли. Меньше людей владеют полисами, которые будут действовать дольше, чем их нынешняя работа.

Это плохо?

Возможно.

Конечно, страховая отрасль хотела бы, чтобы больше американцев покупали страхование жизни. Но многие финансовые консультанты также рекомендуют страхование жизни своим клиентам по множеству причин.

Многие семьи, как говорят эксперты отрасли, покупают меньше страхования жизни, чем им нужно, просто потому что они не до конца понимают, как оно работает.

«В большинстве случаев мы видим людей, которые застрахованы недостаточно», — сказал Джастин Дэмпси, старший менеджер по направлению direct-to-consumer в линейке компаний The Banner Life.

Менее чем 3 из 10 американцев считают себя осведомлёнными о страховании жизни, согласно исследованию 2025 Insurance Barometer Study, проведённому LIMRA и Life Happens.

Примерно у половины американцев есть страхование жизни, согласно оценкам отрасли.

Кому на самом деле нужно страхование жизни?

И поэтому, в духе простоты, мы сохраним это обсуждение простым. Вот несколько примеров людей, которые могут задуматься о покупке страхования жизни — или о покупке его в большем объёме.

Молодые работники, которые создают семьи

Примерно 55% работающих взрослых имеют страхование жизни через свою работу, согласно исследованию Insurance Barometer Study.

Это здорово, говорят эксперты по страхованию, но может быть недостаточно.

Когда вы оформляете страхование жизни через работодателя, вы, как правило, приобретаете базовый уровень покрытия: Выплата может составлять один или два года вашей зарплаты.

«Групповое» страхование жизни дешёвое и удобное. Но выплата невысока, и покрытие обычно прекращается, если вы уходите с работы.

«Если вам дают сумму, равную двум годам вашей зарплаты, то по сути вы обеспечиваете вашим иждивенцам два года их образа жизни после того, как вы умрёте», — сказал Кит Сингер, сертифицированный финансовый консультант из Бока-Ратон, Флорида. «И если ваши иждивенцы не станут самостоятельными в течение этих двух лет, этого никогда не бывает достаточно».

Сингер и другие эксперты говорят, что групповое страхование жизни убаюкивает работников ложным чувством безопасности: Они думают, что они застрахованы.

Сингер рекомендует молодым работникам покупать больше покрытия. Вы можете дополнить страхование вашего работодателя индивидуальным полисом срочного страхования жизни.

«Срочное» страхование жизни предоставляет покрытие на определённый срок: Скажем, 20 или 30 лет. Если вы умираете в течение этого периода, вашим выжившим выплачивают деньги.

Типичная премия по срочному страхованию жизни на 1 million долларов на 30 лет для здорового работника в возрасте 30 «не составляет даже $600 в год», — сказала Кэтрин Вейлга, сертифицированный финансовый консультант из Винчестера, Массачусетс.

История продолжается  

Для работающих американцев в той возрастной группе, «у каждого должно быть частное срочное страхование жизни», сказала она. «Вы молоды. Вы здоровы. Это недорого».

Менее чем 3 из 10 американцев считают себя осведомлёнными о страховании жизни, согласно отраслевому исследованию.

Пожилые американцы, которые хотят покрыть долгосрочный уход

Многие американцы, как говорят эксперты по выходу на пенсию, ужасающе не готовы к расходам на долгосрочный уход.

Более 80% американцев в конечном итоге потребуется помощь в повседневных занятиях, таких как питание или одевание, согласно исследованию 2025 года Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже.

Стоимость долгосрочного ухода может быть шокирующей. Среднее ценовое предложение в учреждении с поддерживаемым проживанием в 2024 году составляло $5,900 в месяц, согласно отчёту CareScout.

«На мой взгляд, это может быть самая большая неудовлетворённая потребность на рынке страхования», — сказала Холли Снайдер, президент Nationwide Life Insurance.

Страхование долгосрочного ухода — это вариант. Но оно может стать дорогим, особенно если вы слишком долго тянете с покупкой.

Другой вариант — приобрести полис страхования жизни с надбавкой (rider) на долгосрочный уход, которая позволяет использовать часть или все средства страхового покрытия на случай смерти для оплаты долгосрочного ухода.

«У вас есть доступ к этим деньгам, пока вы ещё живы», — сказала Снайдер.

Один большой плюс: ваши бенефициары всё равно получают полную выплату по случаю смерти в рамках вашего полиса, если вы не используете эти средства для долгосрочного ухода.

«Хорошая сторона этих гибридных продуктов в том, что деньги возвращаются человеку в одном случае или в другом», — сказала Вейлга.

Семьи с высоким уровнем капитала, ищущие больше способов сэкономить

Одна распространённая ошибка в представлениях о страховании жизни, по словам экспертов отрасли, заключается в том, что его единственная цель — выплата пособия в связи со смертью.

Выше мы говорили о срочном страховании жизни. Индустрия также предлагает пожизненное (permanent) страхование жизни — покрытие, которое действует до конца вашей жизни.

Существует множество разновидностей постоянных полисов страхования жизни, которые со временем могут накапливать денежную стоимость.

«Пожизненный» (whole) полис обычно имеет фиксированные платежи и заданную норму доходности и выплаты в связи со смертью. «Универсальный» (universal) life имеет регулируемые премии и выплаты. «Инвестиционный» (variable) life обеспечивает результат, привязанный к фондовому и облигационному рынкам, либо к другим инвестициям.

Как только вы накопили достаточно денежной стоимости, вы часто можете снять средства или занять под ваш полис.

«Это действительно действует как гибкий финансовый инструмент для наращивания денежной стоимости», — сказал Ник Ламана, консультант по управлению капиталом в Northwestern Mutual. «Это может финансировать пенсию. Это может финансировать более высокое образование».

Полисы страхования жизни предлагают множество налоговых преимуществ. Пособие в связи со смертью обычно не облагается налогом для того, кто его получает. Ваши премии, как правило, уплачиваются после налогов, а деньги, которые вы снимаете или занимаете, обычно не облагаются налогом снова, пока вы не исчерпаете основную сумму.

«То, чего люди не понимают, заключается в том, что когда в вашем полисе есть денежная стоимость, вы можете взять кредит под эту денежную стоимость, и затем эти деньги возвращаются вам без налога», — сказал Снайдер.

Кому на самом деле не нужно страхование жизни?

А теперь, играя роль адвоката дьявола, давайте посмотрим на несколько сценариев, где вам может не потребоваться страхование жизни.

**Пенсионеры: **Если вы больше не работаете, возможно, больше нет дохода, который нужно было бы заменить в случае вашей смерти.

«Вам не нужно страхование, если при вашей смерти нет экономических потерь», — сказал Сингер.

**Люди без иждивенцев: **Вам, вероятно, не нужно страхование жизни, если «у вас нет никого, кто зависит от вашего дохода», — сказала Эрика Сэфран, сертифицированный финансовый консультант из Нью-Йорка.

**Пожилые американцы. **Чем старше вы становитесь, тем дороже становится страхование жизни. После определённого возраста новый полис может оказаться не стоящим своих затрат.

«Мой вопрос в возрасте 66 лет: почему вы бы покупали страхование жизни?» — сказалa Сэфран. «Это обошлось бы им в копеечку и встанет им в очень крупную сумму».

Эта статья первоначально появилась на USA TODAY: Стоит ли вам оформить страхование жизни вне вашей работы? Что нужно знать.

Условия и Политика конфиденциальности

Панель управления конфиденциальностью

Дополнительная информация