لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

تعتبر الفرصة لاستغلال نطاق شركات التكنولوجيا المالية وقواعد العملاء جذابة للبنوك، خاصةً أن شركات التكنولوجيا المالية تمثل حصة متزايدة وذات مغزى من الحسابات المصرفية الجديدة التي يتم فتحها على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في “البنك كخدمة” (BaaS)، من خلال تقديم منتجات مثل حسابات التحقق والتوفير، وبطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، وتربط حساباتهم في الخلف مع البنك الشريك بشكل غالبًا غير مرئي، تحت علامة تجارية بيضاء.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ترخيص البنك والمنتجات ذات الصلة. من جانبها، يمكن للبنوك الوصول إلى أسواق شركات التكنولوجيا المالية كوسيلة لتسريع النمو، خصوصًا في الودائع. هذه الأنواع من الشراكات مفيدة لكل من البنك وشركة التكنولوجيا المالية.

من منظور البنوك، يبدو أن BaaS يحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة أجرتها S&P في عام 2022، أنه من بين مجموعة تضم خمسة عشر بنكًا تتراوح أصولها بين 1-3 مليار دولار تشارك في BaaS، كان 10 منها تنمو الودائع بمعدل يتجاوز بكثير متوسط الصناعة.

إن إمكانية تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة ودائع مسطحة أو متراجعة بشكل طفيف، وغالبًا ما يجلب تنوعًا جغرافيًا لقاعدة ودائع البنك، تجعل BaaS فرصة نمو واضحة للبنوك. ولكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن يتجاوز احتمال الودائع “السلسة” والموثوقة المتطلبات اللازمة لبناء BaaS بعناية كما يفعل البنك مع أي عمل آخر.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يحدث كل هذا في سياق شراكة قوية بين التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تقوم شركات التكنولوجيا المالية ببناء التكنولوجيا الموجهة للعملاء، يجب على البنوك أن ترتبط بسلاسة من الخلف. سواء كان بناء تكنولوجي مملوك أو استخدام منصة تكنولوجيا إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ وصيانة وتكييف واجهة خلفية موثوقة وعصرية.

إذا كان البنك سيستخدم منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، كما نفعل في nbkc مع Helix من Q2، فلا يمكنه التخلي تمامًا عن علاقة العميل لتلك المزود؛ بل يجب أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه بالشريك التكنولوجي ويعزز أيضًا شراكته مع منصة التكنولوجيا. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة وشركة التكنولوجيا المالية إلى مصلحة مشتركة لتحقيق النجاح.

يتطلب هذا النهج، الذي يعني الالتزام بالموظفين المتميزين، استثمارًا ويضمن أن يكون البنك شريكًا ملتزمًا استثمر بشكل مادي ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته مع BaaS. عمومًا، لن تتمتع البنوك التي ليست في طليعة التكنولوجيا بالمصداقية أو الخبرة للتفاعل مع ما هو بطبيعته صناعة مدفوعة بالتكنولوجيا. ولا يمكن فرض شركاء التكنولوجيا المالية بالقوة داخل الهيكل التشغيلي القائم للبنك. في nbkc، لدينا فرق شراكة مخصصة للتكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وظائف إدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا في التكنولوجيا المالية.

يجب على البنوك أيضًا أن تكون لديها فكرة واضحة عن نطاق عروض منتجاتها، وعليها عمومًا أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي لها مكانة قوية في البيئة التنافسية وتدعمها عمليات تشغيلية متقنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا عرضنا الخاص بـ BaaS على منتجات الودائع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، وحسابات التوفير التقليدية، وخدمات FBO. كما نقدم الامتثال كخدمة. ومع ذلك، على الرغم من أن محتوى عرضنا متسق، إلا أن استخدامه يختلف حسب الشريك. القدرة على تخصيص كل منتج من أهداف شركات التكنولوجيا المالية الفريدة وعمليات التنفيذ أمر أساسي.

أخيرًا، وبشكل حاسم، يجب أن تتذكر البنوك أن شركات التكنولوجيا المالية ترتبط برخصة البنك والمتطلبات التنظيمية والرقابية ذات الصلة. سيطلب المنظمون بحق أن تتبنى البنوك نهجًا عمليًا وفهمًا شاملاً لشركائها في التكنولوجيا المالية وطرائق نشرهم لعروض منتجات البنك. يمكن أن يتجاوز الابتكار في البداية الرقابة التنظيمية، لكن التنظيم، والمنظمين، سيلحقون حتمًا. مع شركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تتلقى نفس درجة scrutiny الرقابية مثل العمليات الأخرى للبنوك، مع الإشارة من المنظمين إلى أن المنتجات التي يصدرها البنك عبر شركات التكنولوجيا المالية لا تزال خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، من بداية مبادرتنا في BaaS، اتخذنا نهجًا مدروسًا لإدارة المخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

كل هذا يعني أن BaaS، بينما يوفر قناة جديدة يمكن للبنوك من خلالها نمو قواعد ودائعها، ليس بالأمر البسيط ولا هو طريق مضمون للنمو. بل هو عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستدامًا، ومرونة تشغيلية، وتوظيفًا مخصصًا، وتوجهًا نحو الابتكار التكنولوجي. يجب أن يتطابق نهج عمل البنك مع عقلية الابتكار لشركائه في التكنولوجيا المالية؛ يجب أن تدعم أطر عمله التشغيلية والمخاطر والامتثال متطلبات رخصته المصرفية.

أولئك الذين يدخلون لمفهوم “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، لن يكسبوا الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا ذوي مغزى في شراكات التكنولوجيا المالية. أولئك الذين لديهم التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى مكونات الإدارة التشغيلية والمخاطر الموجودة، لديهم فرصة لجني مكافآت متبادلة.