Финансовая инфраструктура для экономики gig требует переосмысления — интервью с Рики Мишель Пресботом

Узнайте о лучших новостях и событиях в области финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и многих других

Гиг-экономика долгое время рассматривалась как временное решение. Временное. Что-то, во что многие входят, но немногие остаются, и еще меньшее проектируется. Тем не менее, сегодня это прочный и растущий сегмент рабочей силы — сегмент, который продолжает сталкиваться со структурным исключением из финансовых систем, созданных на основе других предположений.

Несмотря на устойчивый рост независимого, основанного на приложениях труда, работники гиг-экономики все еще сталкиваются с препятствиями при получении справедливого и быстрого доступа к капиталу. Устаревшие модели андеррайтинга, разработанные для фиксированного трудоустройства и предсказуемого дохода, часто по умолчанию исключают эту группу. В результате наблюдается растущее несоответствие между тем, как люди зарабатывают, и тем, как они финансово поддерживаются.

В FinTech Weekly мы следили за тем, как финтех-платформы начинают заполнять этот разрыв. Но для многих прогресс остается сосредоточенным на косметических изменениях — создании интерфейсов, которые выглядят современно, но всё еще основываются на устаревших критериях и ограниченной гибкости. Необходима структурная переосмысленность того, как финансовые продукты проектируются, разворачиваются и поддерживаются для нетрадиционных работников.

Это требует не только инноваций, но и жизненного понимания — практического осознания того, как доверие, денежный поток и системы поддержки работают иначе для людей вне стандартной зарплаты. Дело в том, чтобы принимать решения по поводу приемлемости, ценообразования и соблюдения норм, которые отражают реальные условия людей, для которых эти инструменты якобы созданы.

Чтобы глубже изучить этот вопрос, мы поговорили с Рики Мишель Пресбот, соучредителем и CEO Ualett, двуязычной финтех-платформы, ориентированной на гиг-экономику США. С более чем двадцатилетним опытом создания компаний в быстро развивающихся, ориентированных на влияние секторах, Рики приносит дисциплинированную перспективу о том, что нужно для проектирования финансовых систем для гибкости, ясности и инклюзивности — с нуля.

Наслаждайтесь полным интервью!

1) Вы большую часть своей карьеры сосредоточены на быстроразвивающихся рынках и недостаточно представленными группами пользователей. Что первым сигнализировало вам о том, что существующая финансовая система не была разработана для работников гиг-экономики?

Что выделялось для меня с самого начала, так это разрыв между тем, как усердно работали работники гиг-экономики, и тем, как мало у них было возможностей управлять своими денежными потоками. Я помню, как проводил время с водителями такси и курьерами в Майами и Нью-Йорке, слушая их истории: традиционные банки требовали фиксированную зарплату или годы трудового стажа, чтобы даже начать разговор.

Тем временем у этих работников были подтвержденные ежедневные доходы, и они все равно не могли получить доступ к краткосрочной ликвидности на справедливых условиях. Этот разрыв между реальным доходом и устаревшими требованиями был самым ясным сигналом о том, что система не была построена для них.

2) Традиционные кредитные системы сильно зависят от фиксированного дохода и долгосрочной истории трудоустройства. На ваш взгляд, какие самые критические разрывы эти системы выявляют, когда применяются к независимым работникам?

Самые большие разрывы связаны со скоростью, инклюзивностью и точностью. Традиционный андеррайтинг часто предполагает, что если у вас нет W2 или кредитной истории, вы являетесь высоким риском. Но для работников гиг-экономики доход реальный, он просто более переменный.

Эта изменчивость не вписывается аккуратно в устаревшие модели. В результате миллионы людей либо исключаются, либо им начисляются штрафные сборы. Еще один разрыв — это культурный: многие недостаточно обслуженные работники происходят из сообществ, скептически относящихся к финансовым учреждениям, поскольку они не чувствовали себя уважаемыми или понятыми.

3) Проектирование для нетрадиционных работников требует других предположений о денежном потоке, риске и доверии. Что вы узнали из своей работы о том, как финансовые инструменты должны адаптироваться структурно, а не только визуально, для этого сегмента?

Одним из самых важных уроков является то, что нельзя просто изменить внешний вид традиционного продукта. Структурно необходимо переосмыслить андеррайтинг, ожидания по переводу средств и даже поддержку клиентов. На моем опыте, одобрение авансов на основе подтвержденных доходов от гиг-работы (с учетом фактического ежедневного денежного потока, а не исторического кредита) может сделать доступ быстрее и справедливее.

Фиксированное ценообразование без скрытых сборов помогает строить доверие с первого дня. А операционно необходимо создать двуязычный бэк-офис, чтобы пользователи могли задавать вопросы на своем предпочтительном языке. Истинная инклюзивность требует переосмысления систем, а не только интерфейсов.

4) Вы работали в стратегии, операциях и руководстве. Какие операционные решения имеют наибольшее влияние на попытки обслужить финансово недостаточно обеспеченные или непредсказуемые группы пользователей?

Два решения выделяются. Во-первых, как вы проверяете доход и оцениваете соответствие. Многие организации инвестируют в партнерства с платформами, такими как Plaid и Argyle, чтобы создать динамичные и справедливые каналы данных для нашего андеррайтинга.

Во-вторых, как вы обрабатываете поддержку и обучение. Для многих пользователей это может быть первый опыт использования цифрового финансового продукта. Наличие высококачественной, двуязычной команды поддержки — это не просто приятное дополнение, это основа для построения долговечных отношений. Эти две области, основанный на доверии андеррайтинг и доступная поддержка, задают тон для всего остального.

5) Мы видим, как все больше платформ превращаются в “финансовые хабы” для пользователей, объединяя несколько инструментов в одном месте. Какие проблемы возникают при попытках перейти от продукта с одной целью к более целостному финансовому опыту?

Расширение с узкого предложения, такого как денежные авансы, на более широкую платформу требует дисциплины. Вы должны четко понимать, почему пользователи доверяют вам и как новые функции дополнят это доверие, а не размоют его.

Например, некоторые компании стремятся развиться в необанки для работников гиг-экономики, но каждый шаг (например, внедрение дебетовых карт или инструментов для построения кредита) должен внедряться таким образом, чтобы сохранять прозрачность ценообразования и простоту опыта. По мере добавления новых возможностей необходимо обеспечить соблюдение строгих стандартов, не вводя трение или путаницу для пользователей, которые ценят скорость и ясность.

6) Многие работники гиг-экономики пересекают языковые, юридические и регуляторные границы. Как вы думаете, как строить финансовые системы, которые остаются доступными для разнообразных сообществ, не жертвуя соблюдением норм или ясностью?

Все начинается со слушания. С самого начала, проводя время непосредственно в поле, чтобы понять потребности пользователей из первых уст, стало ясно, что ясность и прозрачность являются обязательными. Структурно инвестиции в многоязычную поддержку, культурно релевантное обучение и партнерство могут помочь заранее, до изменения регулирования.

С точки зрения соблюдения норм, работайте с надежными партнерами, чтобы убедиться, что процессы соответствуют стандартам финансовых данных, оставаясь при этом удобными для пользователей. Ключ в том, чтобы сбалансировать строгость с уважением, убедившись, что люди чувствуют себя информированными, а не запуганными.

7) Для основателей финтех-компаний, работающих над устранением инфраструктурных разрывов на недооцененных рынках, какой ваш совет по балансировке срочности и долгосрочной устойчивости в проектировании продукта и бизнеса?

Сосредоточьтесь на дисциплине, а не на хайпе. С самого начала приоритетом должны быть прибыльность, устойчивые единичные экономические показатели и построение доверия с каждым авансом. Это означало масштабирование с такой скоростью, которая позволяет время для доработки андеррайтинга и операций перед расширением в новые сегменты.

Мой совет — оставаться близким к своим клиентам, проводить с ними время, понимать их повседневные проблемы и позволять этому направлять вашу дорожную карту. Если вы решаете реальные проблемы с прозрачностью и уважением, устойчивость становится частью вашего фундамента.

О Рики Мишель Пресбот:

Рики Мишель Пресбот — соучредитель и CEO Ualett, двуязычной финтех-платформы, созданной для гиг-экономики США. Гордое доминиканское предпринимательство с более чем 20-летним опытом в бизнес-развитии и стратегическом лидерстве, Рики построил свою карьеру на масштабировании компаний, ориентированных на влияние, и стимулировании инноваций на быстро движущихся рынках.

В Ualett он руководит ростом, операциями и стратегическим направлением, сосредоточив внимание на позиционировании компании как надежного финансового союзника для независимых работников по всей стране. Его лидерство сочетает в себе стратегическое мышление с операционной строгостью, позволяя командам выполнять задачи быстро, целенаправленно и точно.

Рики имеет степень MBA и обладает глубокими знаниями в области рыночной стратегии, лидерства команд и инноваций в финтех-продуктах. Под его руководством Ualett стал лидером в области инклюзивного доступа к капиталу, предлагая быстрые и прозрачные финансовые инструменты, адаптированные к реальным потребностям работников гиг-экономики. Его подход дисциплинированный, устойчивый и основан на создании долгосрочной ценности как для бизнеса, так и для сообществ, которым он служит.