كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو المستثمر الرئيسي في Norrsken22، وهي شركة رأس مال مغامر تقدم رأس المال المحلي للنمو لعمالقة التكنولوجيا المستقبلية عبر القارة الأفريقية

اكتشف أهم أخبار وتوجهات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

لقد شهدت البنوك في أفريقيا تغييرات كبيرة في العقود الأخيرة، حيث أدى الاستقرار المتزايد والتنظيم والعولمة إلى تغييرات جذرية. ومع ذلك، لا تزال المدفوعات بطيئة ومكلفة. بسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا معزولة نسبيًا عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك للتجارة. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية العالمية التقليدية.

تسهيل المدفوعات هو المفتاح لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خاصة في عالم رقمي حيث يكون التوقع هو أن تحدث التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. تحتاج القارة إلى حل دفع من القرن الحادي والعشرين، لكن بدلاً من السعي لتحسين الخدمات المصرفية التقليدية، يتجه الناس بدلاً من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجني فوائد التفوق على التمويل المؤسسي. إليك السبب:

لتجاوز الدولار الأمريكي والحفاظ على المعاملات داخل القارة

في جميع أنحاء أفريقيا اليوم، لا يزال الدولار الأمريكي هو العملة الثالثة الضرورية التي يتم من خلالها إجراء المدفوعات. يجب أولاً تحويل المعاملات إلى الدولار الأمريكي، مما يؤدي إلى زيادة الطلب على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة العملات المحلية.

نتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع بقية العالم أكثر من تجارتها مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، فإن التجارة المحلية لا تزدهر بالسرعة الكافية، وأحد أكبر التحديات التي لم يتم حلها بعد هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، لا تبعد لاغوس سوى ساعة طيران عن أكرا، ومع ذلك لا تزال المعاملات المصرفية بين هذين المركزين تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات الدفع الرقمية وسيلة لتجاوز الدولار الأمريكي وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. وهذا يقلل من الطلب على الدولار الأمريكي، وهو أمر ذو أهمية متزايدة للدول ذات العجز التجاري. وبالتالي، كان هناك الكثير من الحديث حول مساعدة أفريقيا على التجارة مع نفسها من خلال إنشاء منطقة التجارة الحرة الأفريقية القارية - مماثلة للاتحاد الأوروبي - التي تنشئ منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. تفتح المدفوعات الرقمية المعاملات بين أفريقيا بطريقة تكافح البنوك التقليدية لتسهيلها.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تفتح السيطرة المالية

في الوقت الحالي، تتجاوز نسبة انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا الغرب - حيث أفادت البنك الدولي وبنك التنمية الأفريقي بوجود 650 مليون مستخدم للهواتف المحمولة في القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. مدعومة جزئيًا بشعبية الشباب المتمرس في التكنولوجيا، أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أسهل طريقة للأفارقة للسيطرة على أموالهم.

يعود ذلك إلى سهولة الوصول. يمكن لأي شخص الذهاب إلى متجر محلي صغير، حيث يتم تسجيله بسهولة برقم هاتفه ورقم الهوية الوطنية، ويصبح هاتفه هو مصرفه. ونتيجة لذلك، كانت نسبة اعتماد الأموال عبر الهاتف المحمول ضخمة.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم غرب أفريقيا، كانت معدلات الاستخدام تصل إلى ضعف تلك الموجودة في الحسابات المصرفية التقليدية. ما سيفتح هذا أكثر هو عندما تعمل الشبكات المحمولة عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

تفتح الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أيضًا المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين العالميين من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم المحمولة، مما يمثل ليس فقط الرواتب ولكن أيضًا المشاركة في النظام البيئي العالمي للمدفوعات. يساعد هذا أكثر من موظفي الشركات، بل أيضًا المستقلين أو صانعي المحتوى الذين أصبح بإمكانهم الآن الحصول على مدفوعات من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك حول مدفوعات التحويلات

تضع البنوك الرقمية أيضًا التحويلات الواردة في أيدي مستخدميها. يمكن للجالية الأفريقية إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر من التآكل الناتج عن الرسوم المفروضة من قبل البنوك التقليدية. يحدث هذا فرقًا كبيرًا في الحياة اليومية، مما يساعد العائلات على دفع تكاليف التعليم والنفقات اليومية. أكبر محرك لمعاملات العملات الأجنبية يوجد في مجموعات WhatsApp - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم البعض، لكنهم لا يزالون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما كانت تفعله البنوك تقليديًا بشكل أفضل هو إدارة التنظيم. يميل التنظيم إلى دعم البنوك، وعلى الرغم من أن التكنولوجيا المالية هي شيء جديد تمامًا، قد يكافح التنظيم لمواكبة التكنولوجيا الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، هناك فرصة هائلة للتكيف وجعل المدفوعات أكثر أمانًا وأمانًا من أي وقت مضى.

في الوقت الحالي، لا توجد أنظمة متكاملة عالميًا لفحص الهوية، وفي أفريقيا بشكل خاص، فهي مجزأة جدًا، وتعتمد بشكل كبير على الوثائق المادية. مع التكامل القادم للذكاء الاصطناعي في فحوصات اعرف عميلك، تستطيع البنوك الرقمية تحديد الوثائق الاحتيالية بدقة وسرعة، مما يلغي الحاجة إلى الوسيط لتحقيق التوفير. هذه واجهات برمجة التطبيقات أرخص وأكثر فعالية من أي بنك تقليدي يمكن أن يقدمه، مما يدل على مزيد من الأدلة على أن البنوك الرقمية تتفوق على أسلافها.

فرصة عمل

إن تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يخلق أرضًا خصبة للأعمال في القارة. البنوك الرقمية الدولية مثل Revolut وMonzo لم تصل بعد إلى أفريقيا، لذلك تتمتع الحلول الأفريقية بفرصة لاغتنام السوق.

لا يزال هناك سوق ضخم غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.