لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

تعتبر الفرصة للاستفادة من نطاق شركات التكنولوجيا المالية وقواعد عملائها جذابة للبنوك، خاصةً وأن شركات التكنولوجيا المالية تمثل حصة متزايدة وذات مغزى من الحسابات المصرفية الجديدة التي يتم فتحها على مستوى الصناعة. نتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، من خلال تقديم منتجات مثل حسابات التحقق وحسابات التوفير وبطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، وتربط حساباتهم من الخلف بالبنك الشريك بطريقة غير مرئية إلى حد كبير، تحت علامة تجارية بيضاء.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ميثاق البنك والمنتجات ذات الصلة. يمكن للبنوك، بدورها، الوصول إلى الأسواق المأسورة لشركات التكنولوجيا المالية كوسيلة لتسريع النمو، وخاصة في الودائع. تعتبر هذه الأنواع من الشراكات مفيدة للبنك ولشركة التكنولوجيا المالية.

من منظور البنوك، يبدو أن BaaS تحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة أجرتها S&P في عام 2022 أنه، من بين مجموعة من خمسة عشر بنكًا تتراوح أصولها تحت الإدارة بين 1-3 مليار دولار وتشارك في BaaS، كانت 10 منها تنمو الودائع بمعدل يتجاوز بكثير معدل نمو الصناعة.

إن احتمال تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة إيداع مستقرة إلى متراجعة بشكل طفيف، وغالبًا ما يحقق تنوعًا جغرافيًا لقاعدة ودائع البنك، يجعل BaaS فرصة نمو واضحة للبنوك. لكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن تطغى احتمالية الودائع “السليمة” النظرية على متطلبات بناء BaaS بعناية كما يفعل البنك مع أي عمل آخر.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يحدث كل هذا في سياق شراكة قوية بين التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تبني شركات التكنولوجيا المالية التكنولوجيا الموجهة للعملاء، يجب على البنوك الربط بسلاسة من الخلف. سواء كان بناء تقنية مملوكة أو استخدام منصة تكنولوجية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ وصيانة وتكييف واجهة خلفية موثوقة وعصرية.

إذا قرر البنك استخدام منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، كما نفعل في nbkc مع Helix من Q2، فلا يمكنه التخلي عن علاقة العميل بالكامل إلى ذلك المزود؛ بل ينبغي أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع شركة التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع المنصة التكنولوجية. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه بالشريك التكنولوجي المالي ويعزز أيضًا شراكته مع المنصة التكنولوجية. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة وشركة التكنولوجيا المالية إلى مصلحة مشتركة لتحقيق النجاح.

يتطلب هذا النهج، الذي يعني الالتزام بالموظفين المعنيين، استثمارًا ويضمن أنه بدلاً من أن يكون مزود منتج غير مميز، يكون البنك شريكًا ملتزمًا استثمر بشكل كبير ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته بـ BaaS. عمومًا، البنوك التي لا تتواجد في صدارة التكنولوجيا لن تمتلك المصداقية أو الخبرة للتفاعل مع ما هو بطبيعته صناعة مدفوعة بالتكنولوجيا. ولا يمكن أن يتم إجبار الشركاء في التكنولوجيا المالية في الهيكل التشغيلي القائم للبنك. في nbkc، لدينا فرق شراكة مخصصة في التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع وظائف إدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا في التكنولوجيا المالية.

يجب أن يكون لدى البنوك أيضًا فهم واضح لنطاق عروض منتجاتها، وعادة ما ينبغي أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في بيئة المنافسة وتدعمها عمليات تشغيلية متقنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا عرضنا لـ BaaS على منتجات الإيداع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، وحسابات التوفير التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم الامتثال كخدمة. ومع ذلك، حتى مع كون محتوى عرضنا متسقًا، فإن استخدامه يختلف حسب الشريك. تعتبر القدرة على تخصيص كل هدف منتج فريد لعمليات التنفيذ في التكنولوجيا المالية أمرًا ضروريًا.

أخيرًا، ومن المهم، يجب أن تتذكر البنوك أن شركات التكنولوجيا المالية مرتبطة بمواثيق بنوكها والمتطلبات التنظيمية المتعلقة بها والرقابة. سيتوقع المنظمون بشكل صحيح أن تتبنى البنوك نهجًا عمليًا ومعرفة شاملة بشركائها في التكنولوجيا المالية ونشر عروض منتجات البنك. يمكن أن تتجاوز الابتكارات الرقابة التنظيمية في البداية، ولكن التنظيم، والمنظمون، يلحقون في النهاية. بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تخضع لنفس درجة الرقابة مثل عمليات البنوك الأخرى، مع إشارة المنظمين إلى أن المنتجات التي تصدرها البنوك عبر شركات التكنولوجيا المالية لا تزال خاضعة لجميع لوائح البنوك. في nbkc، منذ بداية مبادرة BaaS لدينا، اتبعنا نهجًا مدروسًا من حيث المخاطر، مع وجود فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

كل هذا يعني أن BaaS، بينما تقدم قناة جديدة يمكن من خلالها للبنوك أن تنمو قواعد ودائعها، ليست بسيطة ولا طريقًا مضمونًا للنمو. إنها، بدلاً من ذلك، عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستمرًا، ومرونة تشغيلية، وتوظيفًا مخصصًا، وتوجهًا نحو الابتكار التكنولوجي. يجب أن يتوافق نهج عمل البنك مع عقلية الابتكار لشركائه في التكنولوجيا المالية؛ ويجب أن تدعم إطارات العمل التشغيلية وإدارة المخاطر والامتثال متطلبات ميثاق البنك الخاص به.

أولئك الذين يتوجهون إلى فكرة “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، لن يكتسبوا الثقة والسمعة اللازمة لتكون ذات مغزى في شراكات التكنولوجيا المالية. أولئك الذين لديهم التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، فضلاً عن وجود مكونات الإدارة التشغيلية وإدارة المخاطر، لديهم فرصة لتحقيق مكافآت متبادلة.