В каком возрасте можно действительно начать покупать акции? Вот что должен знать каждый молодой инвестор

Простой ответ может вас удивить: вам нужно быть 18 лет, чтобы самостоятельно открыть брокерский счет и принимать собственные инвестиционные решения. Но вот поворот сюжета — это не значит, что подростки и младшие дети исключены из фондового рынка. Множество молодых инвесторов уже сейчас накапливают капитал через счета, которые их родители или опекуны помогают им управлять. И честно? Начать до того, как вы станете совершеннолетним, может быть самым разумным финансовым шагом, который вы когда-либо сделаете.

Чем раньше вы начнете, тем больше времени у ваших денег будет работать на вас благодаря сложным процентам. Мы говорим о десятилетиях потенциального роста, а не о годах. Итак, давайте разберемся с вопросом возраста, исследуем, какие счета на самом деле существуют для молодежи, и выясним, как лучше начать инвестировать уже сегодня.

Быстрый ответ: 18 лет для полного контроля, но у несовершеннолетних тоже есть варианты

Если вы хотите полной независимости — открыть счет самостоятельно, принимать все решения, не нуждаясь в разрешениях — вам нужен 18 лет. Именно тогда вы можете зайти к брокеру или зайти в интернет и открыть индивидуальный брокерский счет, ИРА или любой другой инвестиционный счет совершенно на своих условиях.

Но прежде чем вы отпразднуете день рождения, вам не повезло. Несовершеннолетние все еще могут инвестировать через несколько структур счетов, при условии, что участвует родитель, опекун или доверенное взрослое лицо. Взрослый либо совместно владеет счетом с вами, либо управляет им от вашего имени, пока вы не достигнете совершеннолетия (обычно 18 или 21 год, в зависимости от вашего штата).

Ключевое различие между этими счетами? Кто фактически принимает инвестиционные решения.

Три лучших инвестиционных счета для подростков и детей

Тип счета, который вы выберете,dramatically изменяет, сколько контроля у вас есть и какие налоговые преимущества вы получаете. Вот три основных варианта:

Совместные брокерские счета: равное мнение, совместная собственность

В совместном брокерском счете как подросток, так и взрослый владеют инвестициями вместе. И что лучше? Оба можете принимать решения о том, что покупать и продавать. Это самый гибкий вариант — вы не просто наблюдаете со стороны.

Любой взрослый может открыть этот счет с вами, не только родители. Доверительная тетя, дядя, семейный друг или опекун тоже подойдут. Обратная сторона — налоги: взрослый в счете несет ответственность за налоги на прирост капитала, так что это не налогово-привилегированная структура. Но инвестиционная гибкость непередаваема. Большинство брокеров предлагают эти счета, и многие имеют специальные версии, предназначенные для подростков.

Реальный пример: Счет Fidelity’s Youth™ позволяет подросткам в возрасте 13-17 лет инвестировать, начиная всего с $1. Вы можете покупать акции, ETF и паевые инвестиционные фонды, плюс получить бесплатную дебетовую карту без сборов. Счет также включает образовательные ресурсы, так что вы учитесь, пока инвестируете.

Попечительские счета: взрослый принимает решения

С попечительским счетом несовершеннолетний владеет инвестициями внутри, но взрослый (попечитель) решает, что покупать и продавать. Вы владеете активами, но пока не принимаете решения.

Существует два основных типа:

Счета UGMA (Закон о единых подарках несовершеннолетним) содержат строго финансовые активы — акции, облигации, ETF, паевые инвестиционные фонды. Счета UTMA (Закон о единых переводах несовершеннолетним) более гибкие; они также могут содержать недвижимость, искусство или другие активы. Оба предлагаются в большинстве штатов.

Большой плюс? Эти счета имеют налоговые преимущества. Определенная сумма ваших доходов каждый год защищена от налогов, что имеет огромное значение, когда вы молоды и у вас впереди десятилетия инвестирования.

Вот мощная часть: когда вы достигнете возраста совершеннолетия в вашем штате (обычно 18 или 21), счет станет полностью вашим. Полный контроль, полное владение, все.

Реальный пример: Acorns Early (часть подписки Acorns Premium за $9/месяц) позволяет вам открыть попечительский счет для детей. Вы начинаете с “округлений” — округления покупок до ближайшего доллара и инвестирования разницы — что накапливается удивительно быстро.

Попечительские Roth IRA: безналоговый рост на всю жизнь

Если вы заработали доход — от летней работы, присмотра за детьми, репетиторства, фриланса — вы можете внести взносы в попечительский Roth IRA. Вот почему это феноменально: каждый доллар, который вы внесете, растет без налогов, и вы никогда не платите налоги на выводы (когда вы на пенсии, разумеется).

Лимит взносов зависит от того, сколько вы заработали в этом году. Налоговая служба устанавливает годовые лимиты, так что проверьте текущие правила, но суть такова: даже скромный заработанный доход открывает эту дверь.

Этот счет — золотой билет для подростков, потому что вы фиксируете невероятно низкие налоговые ставки сегодня. Когда вы станете старше и будете зарабатывать реальные деньги, вы будете жалеть, что не смогли вернуться и не вложить средства в этот счет с доходами из ваших подростковых лет.

Реальный пример: IRA для несовершеннолетних от E*Trade позволяет вам открыть традиционный или Roth попечительский IRA, если у вас есть заработанный доход. Вы можете создать портфель из тысяч акций, ETF и фондов или использовать их роботизированный инвестиционный сервис, если хотите получить рекомендации.

Совместные счета против попечительских счетов: в чем реальная разница?

Выбор между совместным и попечительским счетом сводится к одной вещи: Кто принимает инвестиционные решения?

• Совместный счет: Вы и взрослый решаете вместе. Больше контроля для подростка, больше гибкости в целом.
• Попечительский счет: Взрослый принимает решения. Но вы владеете активами, и вы получаете налоговые преимущества. Плюс, вы получаете полный контроль по достижении совершеннолетия.

Для налогового планирования попечительские счета выигрывают. Для обучения на практике, совместные счета превосходят. Некоторые семьи делают и то, и другое — совместный счет для практического обучения с меньшими суммами, плюс попечительский счет (например, Roth IRA) для долгосрочных пенсионных сбережений.

Что молодым инвесторам на самом деле стоит покупать?

С десятилетиями впереди нет смысла играть в безопасность с облигациями. У вас есть время пережить колебания рынка, поэтому сосредоточьтесь на росте. Три основных варианта:

Индивидуальные акции позволяют вам владеть частью компаний. Вы выбираете компании, изучаете их и следите за их успехом или неудачами. Это захватывающе, но рискованно, если вы слишком сильно сосредоточены на одной акции.

Паевые инвестиционные фонды объединяют сотни или тысячи акций вместе. Ваши инвестиции распределены по многим компаниям, поэтому одна плохая компания не обрушит весь ваш счет. Однако вы платите ежегодные сборы, поэтому сравните их, прежде чем выбирать.

Биржевые фонды (ETF) похожи на паевые инвестиционные фонды, но торгуются в течение дня, как акции. Большинство из них “пассивные” (следят за индексом, а не выбираются менеджером), что означает более низкие сборы и часто лучшую производительность. Для молодых инвесторов с $1,000 или менее на начало, индексные ETF имеют множество смысла.

Почему ранний старт важнее, чем вы думаете

Сложные проценты — это секретное оружие ранних инвесторов. Вот математика: если вы инвестируете $1,000 при 4% годовых, вы зарабатываете $40 в первый год. Во втором году вы зарабатываете 4% на $1,040 — не только на первоначальные $1,000. Эти дополнительные $1.60 могут показаться крошечными, но впереди 20, 30, 40 лет? Это разница между тем, чтобы иметь достаточно и иметь много.

Помимо цифр, ранние инвестиции формируют привычки. Вы учитесь откладывать деньги, принимать решения, следить за рынком и корректировать, когда жизнь меняется. Эта дисциплина становится частью того, кто вы есть, когда вы становитесь взрослым.

Кроме того, время защищает вас от рыночных циклов. Акции не растут по прямой линии — они поднимаются, падают и снова поднимаются. Когда вам 16 и рынок падает на 20%, вы не паникуете, потому что знаете, что у вас есть 40 лет, чтобы восстановиться. Когда вам 55, этот же падение кажется катастрофическим. Время — ваша лучшая защита.

Ваш план действий: как начать как подростковый инвестор

Готовы это сделать? Вот дорожная карта:

Шаг 1: Поговорите с родителем или опекуном. Покажите им эту статью. Обсудите, какой тип счета имеет смысл для вашей ситуации.

Шаг 2: Выберите брокера. Fidelity, Acorns, E*Trade и десятки других поддерживают инвестиции подростков. Сравните сборы (или найдите тех, у кого нет сборов) и ознакомьтесь с их образовательными ресурсами.

Шаг 3: Откройте счет. Большинство из них занимает менее 15 минут онлайн. Вам понадобятся ваш номер социального страхования и некоторые основные данные.

Шаг 4: Пополните его. Будь то деньги от домашних дел, работы, подарков или карманных денег, внесите немного наличных на этот счет.

Шаг 5: Сделайте вашу первую инвестицию. Начните с индексного ETF, если вы не уверены. Купите одну акцию, если вам интересно узнать о компании. Нет идеального первого шага — просто сделайте один.

Минимальный возраст для законного инвестирования самостоятельно — 18 лет, но минимальный возраст для начала накопления богатства? Это сегодня. Тот факт, что вы вообще задаете этот вопрос, ставит вас впереди большинства людей. Начните сейчас, оставайтесь последовательными и позвольте времени делать основную работу.