Добывая данные для получения кредита, филиал Банка Чжэцян в Гуанчжоу помогает легкоактивным предприятиям решить проблему нехватки финансирования

Центральное радио Гуанчжоу, 20 марта — (журналист Сюй Байэр) «В сезон поиска денег и запасов — это норма». Эта простая фраза руководителя торгово-коммерческой компании отражает общие трудности, с которыми сталкиваются торговые предприятия по всей стране. Этот ведущий дистрибьютор напитков из Цзиньхуа, провинция Чжэцзян, показывает быстрый рост продаж и хорошую деловую репутацию, но при этом испытывает трудности с получением достаточного финансирования в рамках традиционной кредитной модели.

Проблема этой торговой компании — не единична, а является долгосрочной проблемой финансирования легких активов торговых предприятий. Основные активы таких компаний — это права на бренд, каналы сбыта и складская логистика, а не производственные площади или земля. В рамках традиционной системы кредитного риска такие компании часто считаются высокорискованными клиентами из-за «отсутствия подходящего залога» или «недостаточной финансовой отчетности», при этом их реальный деловой потенциал и рост скрыты за одним-двумя показателями.

Одновременно, в индустрии напитков ярко выражена сезонность, пиковые периоды требуют концентрированных и срочных финансовых ресурсов, окно «деньги — товар» очень короткое, и возможности быстро исчезают. Однако традиционные кредитные процедуры слишком долгие и сложные, чтобы соответствовать «коротким, частым и срочным» финансовым потребностям сектора товаров быстрого оборота.

Ключ к решению: цепочка поставок с фокусом на ядро компании

Банк Чжэшун в Гуанчжоу, проводя глубокое исследование цепочки индустрии напитков, точно выявил эту проблему. Исследование показало, что хотя у отдельных дистрибьюторов активы легки, у ведущих компаний — производителей напитков — есть надежная кредитная репутация и прозрачные операционные данные, а также стабильные, проверяемые торговые связи с нижестоящими дистрибьюторами; это стало ключевым фактором для решения проблемы.

Банк понял, что традиционная модель кредитования отдельных малых и средних предприятий должна смениться на цепочную финансовую модель, ориентированную на ядро — крупного производителя напитков. В результате, отдел создал специальную команду, которая разработала индивидуальную программу «Дистрибьюторский канал» — цепочную финансовую услугу для этого ядра.

Инновационная суть этой программы — в «прозрачности кредитных данных» и «использовании данных». Она больше не рассматривает отдельно баланс дистрибьютора, а базируется на прочных торговых связях между «производителем напитков и дистрибьютором». То есть, начальный уровень — это рекомендация и кредитное поручительство ядра, которое затем распространяется по цепочке на нижестоящие звенья. В дополнение, «мягкие» данные о частоте закупок, объеме продаж, истории платежей, полученные в ходе прошлых сделок, через специальные модели оценки превращаются в «цифровой кредит», который можно оценить.

Реализация программы: превращение данных в «живую воду» для финансирования

Для легких активов торговых предприятий эта модель означает, что их хорошие показатели продаж и стабильные платежи могут системно восприниматься как ценные кредитные активы. Используя эти «цифровые кредиты», компания успешно получила первый кредит по программе «Дистрибьюторский канал» — 1,5 миллиона юаней, полностью сняв деньги для сезонных запасов и точно воспользовавшись рыночной возможностью.

Полностью автоматизированный онлайн-процесс подачи заявки и получения кредита кардинально изменил опыт финансирования. От подачи заявки до получения средств — процесс максимально автоматизирован, что идеально подходит для «коротких, частых и срочных» потребностей сектора товаров быстрого оборота. После получения поддержки, деловая активность компании резко выросла: оборот увеличился с 15 миллионов до 30 миллионов юаней, рост составил 100%.

Говоря о результатах, Гуанчжоуский филиал банка Чжэшун отметил, что благодаря модели «Дистрибьюторский канал» он не только укрепил сотрудничество с ядром — крупным производителем, но и реально помог развитию частных предприятий, повысил конкурентоспособность всей цепочки поставок и снизил издержки по финансированию, создав позитивную экосистему «ядро — дистрибьютор — банк».