CITIC Bank أصول إجمالية تتجاوز 10 تريليون يوان في 2025 وتوضح التحول من الأولوية للذكاء الاصطناعي إلى التسارع بالذكاء الاصطناعي

سؤال AI · كيف يمكن للتحول السريع في تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي في بنك CITIC أن يعزز كفاءة الخدمات المالية؟

أصدرت بنك CITIC مؤخرًا نتائج أدائه لعام 2025، حيث بلغ صافي الربح بعد الضرائب 706.18 مليار يوان، بزيادة قدرها 2.98% عن العام السابق، مع تحسن معدل النمو بمقدار 0.7 نقطة مئوية مقارنة بالعام السابق؛ وبلغ إجمالي الأصول لأول مرة أكثر من 10 تريليون يوان؛ وانخفض معدل القروض غير العاملة لمدة 7 سنوات متتالية ليصل إلى 1.15%.

في 23 مارس، عقد بنك CITIC مؤتمرًا صحفيًا لإعلان النتائج، حضره رئيس مجلس الإدارة فان هويينغ وكبار التنفيذيين، حيث شرحوا منطق النمو وراء نتائج 2025، واتجاهات التطوير المستقبلية.

تحليل ستة نقاط رئيسية لزيادة أداء 2025

من خلال نتائج بنك CITIC لعام 2025، يظهر أن القدرة على تحقيق الأرباح مستقرة، مما يختتم بشكل ناجح المرحلة الرابعة عشرة من خطة التنمية الوطنية. قام فان هويينغ بتلخيص الأداء من خلال ست نقاط رئيسية.

1. زيادة صافي الربح بنسبة تقارب 3%، مما يضع البنك في مقدمة البنوك المتوسطة والكبيرة؛ ورفع نسبة التوزيع النقدي بنسبة 1.2 نقطة مئوية إلى 31.7%، مما يتيح للمساهمين مشاركة حقيقية في أرباح البنك.

2. مزيج ثابت من الإيرادات وخفض التكاليف يفتح آفاق النمو، ويبرز مرونة التطور. أولاً، من استقرار هامش الفائدة إلى استقرار الأرباح، حيث استقر هامش الفائدة تدريجيًا، وتقلصت فجوة الإيرادات، مع استمرار إسهام قدرات التداول والاستثمار، وزيادة صافي إيرادات الرسوم، في دعم النمو بشكل ثابت؛ ثانيًا، استمر انخفاض معدل القروض غير العاملة لمدة سبع سنوات، مع انخفاض مؤشرات القروض المتعثرة والمتأخرة عن بداية العام. في 2025، تم تحصيل 372 مليار يوان من القروض غير العاملة، منها 129 مليار يوان من استرداد القروض المعدلة، وانخفض معدل تكلفة الائتمان بنسبة 0.07 نقطة مئوية، مما ساهم بشكل رئيسي في النمو؛ ثالثًا، من خفض التكاليف إلى تقليل تكاليف التشغيل، حيث حقق البنك خفضًا في التكاليف التشغيلية بمقدار 22.5 مليار يوان، وانخفض نسبة التكاليف إلى الإيرادات بمقدار 0.88 نقطة مئوية، مما ساهم بشكل كبير في النمو.

3. إدارة توازن حجم وسعر ديون الالتزامات، لتعزيز تكاليف الالتزامات وتشكيل “حزام مرن” لمواجهة تأثير انخفاض الفائدة. من خلال تحليل الهيكل، يتضح أن هيكل الودائع معقول، حيث يشكل الحساب الجاري للشركات 46%، وهو من بين أعلى النسب بين البنوك المساهمة؛ وخطوط التطوير واضحة، حيث تعتمد على تقييم الأداء القصير الأجل، والمنتجات على المدى المتوسط، والنظام والقدرات على المدى الطويل.

4. تم التحقق من صحة استراتيجية التحول إلى رأس مال خفيف بشكل أكبر. منذ سنوات، اقترح البنك استراتيجية “ثلاث خفيفة”، وركز على زيادة الدخل الوسيط كعنصر رئيسي. من الناحية العملية، يُعد بنك CITIC المؤسسة الوحيدة بين البنوك المماثلة التي حققت نموًا إيجابيًا في الإيرادات غير الفائدة لمدة ست سنوات متتالية، حيث زادت نسبة الإيرادات غير الفائدة بمقدار 9.3 نقطة مئوية خلال خمس سنوات، وحقق العام الماضي إيرادات رسوم قدرها 32.77 مليار يوان، بزيادة 5.6%، متفوقًا على القطاع بنسبة 2.2 نقطة مئوية، مع ترتيب ثانٍ من حيث الحجم والنمو بين البنوك.

5. تعزيز أساس جودة الأصول بشكل أكبر. حقق البنك انخفاضًا في معدل القروض غير العاملة لمدة ست سنوات متتالية، مع بقاء نسبة التغطية الاحتياطية فوق 200%. أولاً، من خلال بناء نظام إدارة مخاطر فعال يدعم التنمية ويحد من المخاطر؛ ثانيًا، على أساس زيادة الإيرادات، زاد البنك من قدرته على استيعاب المخاطر، حيث تم تخصيص 66 مليار يوان سنويًا لتغطية القروض غير العاملة خلال الخمس سنوات الماضية.

6. تزايد الاستثمارات التكنولوجية بشكل مكثف وسريع، وتحويلها إلى قوة إنتاجية. لم تعد القيادة التكنولوجية مجرد شعار، بل أصبحت حالة. تتجه استراتيجية التكنولوجيا في البنك من أولوية الذكاء الاصطناعي إلى تسريع استخدامه.

تحسين مستوى إدارة المخاطر عبر أربعة مجالات مستمرة

في السنوات الأخيرة، شهدت البيئة الخارجية تغيرات حادة، وزادت التحديات الداخلية. في مواجهة هذه الظروف المعقدة والصعبة، أكد فريق إدارة البنك مرارًا في المؤتمرات على أن “عدم التضحية بالمخاطر لتحقيق أرباح قصيرة الأجل”. تظهر البيانات أن جودة أصول البنك بشكل عام مستقرة حتى نهاية 2025، حيث بلغ معدل القروض غير العاملة 1.15%، بانخفاض قدره 0.01 نقطة مئوية عن نهاية العام السابق، وهو انخفاض مستمر لمدة 7 سنوات؛ كما بقيت نسبة التغطية الاحتياطية فوق 200% للسنوات الأربع الماضية.

قال نائب رئيس البنك، جين شي نيان، إن وراء هذه النتائج هو التزام البنك الاستراتيجي على مدى السنوات الماضية، وتركيزه على بناء النظام والقدرات.

1. تحديث النظام باستمرار، مع الالتزام بمكافحة المخاطر بشكل فعال، وتعزيز التنمية، وتحسين نظام إدارة المخاطر. استغل البنك تطبيق نظام تقييم رأس المال المتقدم، وطور نظام إدارة المخاطر الرقمية، وأكمل تقييمين ميدانيين، وأرسى أساسًا قويًا لنماذج البيانات والنماذج الكمية. وقدم نظام “التحقيق والإدارة والتفتيش” بشكل متكامل، وعمق نظام الموافقة المتخصص وإدارة الأصول المتعثرة، لضمان أن يقوم المختصون بمهامهم بشكل محترف. طبق إدارة المخاطر المدمجة على قطاعات التجزئة والخدمات المالية العامة والأسواق المالية، وزاد من مسؤولية إدارة مخاطر القروض الشخصية، وعزز التعاون بين الأعمال والمخاطر.

2. استراتيجية “خمس سياسات موحدة” لتحسين الهيكل. يؤكد البنك دائمًا أن الهيكل الجيد يسرع النمو، والعكس صحيح، ويعتمد على استراتيجية “خمس سياسات موحدة” لتهيئة توزيع الأصول بشكل فعال. على الصعيد الصناعي، يراقب التحول في القوى الجديدة والقديمة، ويدعم بشكل دقيق القطاعات المالية الرئيسية، ويزيد من جهود التكيف الهيكلي. استباقًا، توقع البنك نقطة انعطاف سوق العقارات، وعدل استراتيجيات الإقراض بسرعة، حيث انخفضت حصة قروض العقارات من الذروة 17% إلى 9%، مما قلل من تأثيره على القطاع. وارتفعت حصة قروض التصنيع إلى 21%، وأصبحت أكبر قطاع. على الصعيد الإقليمي، يركز البنك على مناطق Yangtze River Delta وPearl River Delta وBeijing-Tianjin-Hebei وChengdu-Chongqing، مع تحسين التركيز الإقليمي. أما على مستوى العملاء، فحصة العملاء الداعمين بلغت 73%، مع استمرار الزيادة، وانخفضت نسبة التركيز في العملاء بشكل ملحوظ.

3. تطبيق سياسات دقيقة لإدارة الائتمان، وإعادة بناء نظام إدارة الائتمان للمؤسسات، وتعزيز إدارة الاعتمادات بشكل موحد، مع التركيز على استقرار الجودة. في جانب إدارة المخاطر، زاد البنك من إدارة العملاء بشكل استباقي، وطبّق تصنيفات رباعية للعملاء، وقلصت بشكل كبير تعرض العملاء منخفضي الجودة، حيث تم تقليل تعرض العملاء منخفضي الجودة بأكثر من 500 مليار يوان في 2025. وفي جانب تصفية الأصول القديمة، عزز البنك عمليات البيع والتصفية، وحقق تحصيل 24.4 مليار يوان من الاسترداد الداخلي والأصول المدارة، مع إلغاء 12.9 مليار يوان، مما يعزز الأرباح بشكل مستمر.

أما بالنسبة للمرحلة القادمة، أشار جين شي نيان إلى أن بنك CITIC سيحافظ على التزامه الاستراتيجي، ويستمر في تطبيق السياسات بشكل منهجي، مع التركيز على أربعة مجالات لرفع مستوى إدارة المخاطر. أولاً، الالتزام بالنظام، وتطوير نظام إدارة المخاطر الشامل، وإصلاح أنظمة الموافقة والإشراف وإدارة المخاطر بعد القروض، لتعزيز الإنتاجية، والتقدم في تطبيق نظام تقييم رأس المال المتقدم؛ ثانيًا، التركيز على الهيكل، مع التركيز على ثلاثة مجالات رئيسية، وخمسة سيناريوهات، تشمل التحول في الصناعات التقليدية، والصناعات الناشئة، والصناعات المستقبلية، والاستهلاك الكبير، والتكنولوجيا، والبيئة، والأسواق المالية، والاندماج والاستحواذ، وسلاسل التوريد عبر الحدود. كما يواصل البنك تحسين هيكل العقارات والأعمال المحلية. في قطاع التجزئة، يعزز البنك استهداف الطلبات الجديدة من خلال دمج المنتجات والخدمات، وتوسيع نطاق العملاء.

ثالثًا، التركيز على الجودة، من خلال تعزيز تصنيفات العملاء وإدارة ما بعد القرض بشكل استباقي، وزيادة جهود تقليل العملاء منخفضي الجودة، وتبني استراتيجيات متعددة لتخفيف المخاطر في القطاعات الرئيسية؛ ورابعًا، تعزيز إدارة العمليات، من خلال تحسين إدارة عمليات الإقراض، وتطوير إدارة المخاطر الرقمية، لتعزيز القدرة التنافسية في إدارة المخاطر.

الانتقال من الذكاء الاصطناعي المساعد إلى الذكاء الاصطناعي الأصلي خلال “الخطة الخمسية الخامسة عشر”

في ظل الثورة التكنولوجية الجديدة والتحول الصناعي، تتغلغل تقنيات الذكاء الاصطناعي (AI) تدريجيًا في جميع جوانب الأعمال المصرفية، وتصبح قوة دافعة رئيسية لتحقيق جودة عالية في القطاع. تحدث نائب الرئيس غولين يون عن نتائج تطور قدرات التكنولوجيا في البنك، موضحًا أن البنك يواصل تنفيذ استراتيجية التحول الرقمي الرائدة، وأن قدرات التكنولوجيا تتسارع في دمجها مع العمليات الأساسية، مع تحسين الكفاءة، والسيطرة على المخاطر، وتقديم تجربة أفضل.

من ناحية الأعمال التجارية، حقق نظام “银河” للبنك توحيد الائتمان عالميًا، وحل مشكلات إدارة المخاطر في القطاع. كما أن منتجات الائتمان أصبحت أكثر مرونة، وأصبح إطلاق المنتجات الجديدة أسرع، حيث تقلصت مدة الإطلاق من شهر أو شهرين إلى أسبوع أو أسبوعين، وتحسنت سرعة حل المشكلات في النظام، وأصبح الرد على استفسارات العملاء عبر الذكاء الاصطناعي يتجاوز 90%، مما يقلل بشكل كبير من التكاليف البشرية.

أما في الأعمال المصرفية للأفراد، فتم دمج استراتيجيات التشغيل الرئيسية للبنك في منصة إدارة الاستراتيجيات، حيث تجاوز عدد السياسات المنشورة شهريًا 2300، ويصل عدد العملاء المستهدفين شهريًا إلى 35.5 مليون، مع زيادة ملحوظة في معدل الوصول. من خلال التوافق الدقيق بين العملاء والمنتجات، انخفضت مرات التسويق المتكرر للعملاء بشكل كبير، وارتفع معدل الوصول الفعال بنسبة 30% عن العام السابق.

وفي سوق المال، يعتمد البنك على منصة تداول كمية مركزية مطورة ذاتيًا، حيث تجاوز معدل التشغيل الآلي للصفقات 80%. كما أن البنك كان من أوائل من أدخلوا نماذج ضخمة لتعزيز استراتيجيات التداول، مما زاد من كفاءة تطوير الاستراتيجيات ثلاث مرات، وحقق التمكن الدقيق من استغلال فروقات الأسعار بين الأسواق الدولية، مع تنفيذ أوامر تلقائية في ميلي ثانية باستخدام خوارزميات كمية، مما يقلل من تأخير العمليات اليدوية، ويصل حجم التداول اليومي إلى أكثر من عشرة أضعاف عام 2024. كما أن روبوتات التسعير المعتمدة على الذكاء الاصطناعي تغطي أسواق العملات، والمشتقات، والأوراق المالية، والعملات الأجنبية، مع زيادة الكفاءة بأكثر من 5 مرات، وزيادة حجم التداول بنسبة 25%. بالإضافة إلى ذلك، طوّر البنك خوارزميات تقييم ذاتية للأصول المشتقة مثل خيارات العملات الأجنبية والودائع الهيكلية، مما يقلل الاعتماد على النماذج الأجنبية، ويوفر أكثر من مليون يوان سنويًا.

بالنظر إلى عام 2026 وفترة “الخطة الخمسية الخامسة عشر”، أكد غولين يون أن البنك سيواصل التزامه بتعزيز التكنولوجيا، ويهدف إلى بناء بنك رقمي رائد في القطاع، مع التركيز على أربعة أمور رئيسية. أولاً، تحسين تنظيم العمل، من خلال ترقية الهيكل الرقمي، وتعزيز تكامل الأعمال والتكنولوجيا والبيانات والذكاء الاصطناعي، وتشكيل فرق استجابة سريعة لاحتياجات السوق، وتعزيز التعاون بين الصناعة والجامعات، والبحث المشترك في تقنيات الذكاء الاصطناعي الأساسية. ثانيًا، تحسين استخدام البيانات، من خلال تنفيذ خطة “عناصر البيانات ×”، وبناء قاعدة بيانات عالية الجودة، وتحويل نماذج العمل من الاعتماد على الخبرة إلى الاعتماد على البيانات، وتمكين البيانات من العمل بشكل فعال في الأعمال. ثالثًا، دمج الذكاء الاصطناعي في كل جانب، من خلال تنفيذ خطة شاملة للذكاء الاصطناعي، بقيادة مباشرة من الإدارة العليا، بهدف تغلغل AI في جميع قرارات وأنشطة البنك خلال عامين، وتحقيق أكثر من 90% من العمليات الأساسية مع إعادة تصميمها باستخدام AI، والانتقال من الذكاء الاصطناعي المساعد إلى الذكاء الاصطناعي الأصلي. رابعًا، تعزيز الحصانة الأمنية، من خلال استباق استثمار القدرات الحاسوبية الذكية، واعتماد تقنيات أمنية جديدة لضمان أمان وموثوقية وتحكم تطبيقات AI.