لماذا قد يكلفك الانتظار حتى سن 73 للتخطيط لـ RMDs

بالنسبة للعديد من المتقاعدين، وصولهم إلى سن 73 يحقق لهم معلمًا ماليًا جديدًا وغير مرغوب فيه وهو بدء التوزيعات الدنيا المطلوبة، أو RMDs. إذا كانت مدخرات تقاعدك في حساب IRA تقليدي أو 401(k)، فسيُفرض عليك بدء أخذ RMDs من ذلك العام أو تواجه غرامة كبيرة على الأموال التي لا تسحبها من مدخراتك في الوقت المحدد.

قد تعتقد أن RMDs ليست شيئًا يجب القلق بشأنه حتى تصل إلى سن 73. لكن من الأفضل بكثير التخطيط لها مسبقًا.

مصدر الصورة: Getty Images.

مشكلة RMDs

السبب في وجود RMDs هو أن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) تريد في النهاية جمع الضرائب على المدخرات التقاعدية التي كانت تنمو على أساس معفى من الضرائب. وأيضًا، لا تريد IRS أن تكون حسابات IRA و 401(k) أدوات لنقل الثروة.

يتم حساب RMDs كل عام استنادًا إلى رصيد حسابك وتوقعات عمرك. وتكون مستحقة الدفع بحلول 31 ديسمبر من كل عام، وإذا لم تسحب الأموال بحلول ذلك الموعد، فستُفرض عليك غرامة قدرها 25% من المبلغ الذي لم تسحبه.

بالنسبة لبعض الأشخاص، فإن RMDs ليست مشكلة. فليس من مشكلة أن يُجبروا على سحب مبلغ من حساب IRA أو 401(k) إذا كان ذلك جزءًا من خطتهم بالفعل.

لكن تظهر المشاكل عندما لا تحتاج إلى RMDs الخاصة بك، أو عندما لا تحتاج إلى سحب مبلغ كبير كما يطلبه RMDs. وذلك لأن RMDs تُفرض كدخل عادي، لذلك بين تلك السحوبات ومزايا الضمان الاجتماعي، قد تجد نفسك مضطرًا لدفع ضرائب أعلى مما ترغب فيه.

وبالحديث عن الضمان الاجتماعي، قد تؤدي RMDs أيضًا إلى رفع دخلك إلى الحد الذي تصبح فيه تلك المزايا خاضعة للضرائب. كما يمكن أن تدفع RMDs دخلك إلى مستوى يُفرض عليك فيه رسوم إضافية على أقساط التأمين الصحي الخاص بك، والمعروفة بمبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل.

لهذا السبب، من غير الجيد الانتظار حتى سن 73 لبدء التفكير في RMDs. على الرغم من أنك غير ملزم بأخذها حتى ذلك الحين، إلا أن التخطيط المسبق لـ RMDs يمكن أن يقلل من بعض العواقب الضريبية غير المرغوب فيها.

استراتيجيات لتقليل RMDs

مع التخطيط الصحيح، قد تتمكن من تقليل مبلغ المال الذي يتعين عليك سحبه على شكل RMD، أو حتى تجنب RMDs تمامًا. ولكن لتحقيق ذلك، قد تحتاج إلى استراتيجية تمتد لعدة سنوات.

إحدى الخيارات هي إجراء تحويلات Roth في السنوات التي تسبق سن 73. لكن تحويلات Roth تُعتبر دخلًا وقد تؤدي إلى زيادة فاتورة الضرائب الخاصة بك كل عام تقوم فيه بذلك. لذلك، من الأفضل توزيع تحويلات Roth على مدى سنوات عديدة إذا أمكن.

خيار آخر هو سحب مبالغ من حسابات التقاعد التقليدية بشكل استراتيجي مع مرور الوقت، بحيث لا تكون RMDs الخاصة بك كبيرة جدًا عندما تصل إلى سن 73. تذكر أن رصيد حسابك يساعد في تحديد RMDs التي يتعين عليك أخذها، بالإضافة إلى توقعات عمرك. لذلك، كلما كانت أرصدة IRA و 401(k) أقل، كانت RMDs أقل عبئًا.

على الرغم من أن RMDs لا تبدأ حتى سن 73، إلا أن الانتظار حتى ذلك الحين للتعامل معها هو خطأ قد تندم عليه. النهج الأفضل هو وضع استراتيجية تمتد لسنوات لتقليل أثر RMDs حتى لا تجد نفسك في وضع صعب بمجرد وصول عيد ميلادك الثالث والسبعين.