Комплексная стоимость финансирования личного кредита будет раскрыта заемщику

По сообщению сайта Государственной комиссии по финансовому надзору и управлению от 15 марта, с целью поддержания порядка на рынке личных кредитов, защиты законных прав и интересов финансовых потребителей, повышения качества и эффективности финансовых услуг, Государственная комиссия по финансовому надзору совместно с Народным банком Китая разработали «Положение о раскрытии общего финансирования стоимости по личным кредитам». «Положение» вступит в силу с 1 августа 2026 года. В соответствии с принципом «новое и старое деление», новые виды деятельности должны строго осуществляться в соответствии с требованиями «Положения» по раскрытию общей стоимости финансирования.

«Положение» направлено на устранение нарушений и недостаточной прозрачности в раскрытии информации о процентных ставках и сборах по личным кредитам, путем уточнения охвата и способов раскрытия информации, определения ответственности сторон, усиления надзора и внедрения «Таблицы раскрытия общей стоимости финансирования по личным кредитам». Это способствует повышению прозрачности и открытости всех расходов по кредитам, лучше защищает права потребителей, способствует реализации политики финансовой поддержки населения и развитию отрасли в соответствии с нормативами.

Обеспечение полного охвата расходов и ставок

За последние годы рынок личных кредитов в нашей стране быстро развивается, способствуя стимулированию потребления и производственной деятельности, а также содействуя стабильному и здоровому развитию национальной экономики. Вместе с тем, в раскрытии информации о расходах и ставках по личным кредитам выявлены нарушения и недостатки, что может привести к спорам и снизить эффективность политики процентных ставок и обслуживания реальной экономики. Поэтому необходимо принять соответствующие регулирующие меры.

Руководители соответствующих отделов Государственной комиссии по финансовому надзору и Народного банка Китая в ответах на вопросы журналистов отметили, что для точного и полного отражения фактических затрат заемщика по личным кредитам «Положение» включает все связанные с этим расходы, такие как проценты по кредиту, комиссии за рассрочку, услуги по повышению кредитоспособности и другие расходы, а также штрафные проценты за просрочку или возможные издержки. При оформлении личных кредитов заемщики должны внимательно ознакомиться с общей стоимостью финансирования, включая состав расходов, способы и стандарты их взимания, годовую ставку, ответственных за сбор сторон и ответственность за нарушение условий.

Кроме того, «Положение» предусматривает полный охват всех кредитных учреждений. Под кредитором понимаются коммерческие банки, сельскохозяйственные кооперативные банки, кредитные союзы, автокредитные компании, потребительские финансовые компании, финансовые компании групп предприятий, трастовые компании, микрофинансовые организации и местные финансовые организации. Партнерские организации — это третьи стороны, участвующие в привлечении клиентов, предоставлении гарантий и повышении кредитоспособности.

Внедрение «Таблицы раскрытия общей стоимости финансирования по личным кредитам»

«Положение» четко предусматривает, что при предоставлении личных кредитов кредитор обязан показывать заемщику «Таблицу раскрытия общей стоимости финансирования». В таблице указывается сумма основного долга, а также по пунктам перечисляются все расходы, взимаемые кредитором и его партнерами, включая способы, стандарты и ответственных за сбор сторон. На основе этого рассчитывается годовая общая стоимость финансирования при нормальных условиях исполнения обязательств. Также в таблице указываются возможные расходы и их стандарты в случае просрочки или злоупотреблений, а также ответственные стороны. Стандарт взимания расходов по каждому пункту должен соответствовать требованиям, установленным в «Объявлении Народного банка Китая» и других нормативных документах, и быть приведен к годовой ставке. Таблица должна содержать ясное предупреждение, что кроме указанных расходов, кредитор и его партнеры не взимают с заемщика никаких дополнительных платежей, связанных с кредитом.

При оформлении личных кредитов на месте, заемщик должен подписать «Таблицу раскрытия общей стоимости финансирования» перед подписанием кредитного договора или оформлением рассрочки. В онлайн-режиме таблица должна отображаться в виде всплывающего окна с обязательным для прочтения временем, и заемщик должен подтвердить ознакомление перед подписанием договора или оформлением рассрочки. В случае онлайн-рассрочки в сфере потребительских покупок, информация должна быть четко и заметно представлена на странице оплаты заказа.

«Таблица раскрытия общей стоимости финансирования» должна содержать сумму основного долга, пункты с расходами, взимаемыми кредитором и его партнерами, а также способы, стандарты и ответственных за сбор сторон. На ее основе рассчитывается годовая общая стоимость финансирования при нормальных условиях. В таблице также указываются возможные расходы и их стандарты в случае просрочки или злоупотреблений.

В онлайн-режиме при оплате заказа по рассрочке необходимо четко показывать сумму основного долга, график платежей, сборы за услуги, ответственных за сбор сторон, а также годовую общую стоимость финансирования и возможные расходы в случае нарушений.

«Таблица раскрытия общей стоимости финансирования» и страница оплаты заказа в онлайн-режиме должны ясно предупреждать, что кроме указанных расходов, кредитор и его партнеры не взимают никаких дополнительных платежей, связанных с кредитом.

Усиление контроля за партнерами кредитных учреждений

Руководители соответствующих отделов Государственной комиссии по финансовому надзору и Народного банка Китая отметили, что для обеспечения нормативной работы по раскрытию общей стоимости финансирования, разработаны образцы таблиц и примеры отображения информации в онлайн-режиме. Также будет оказана поддержка со стороны отраслевых ассоциаций, таких как Китайская ассоциация банков, Ассоциация интернет-финансов Китая и механизм саморегулирования по рыночным ставкам, для реализации требований.

Кроме того, «Положение» требует, чтобы кредиторы ясно раскрывали в своих офисах и на официальных сайтах верхний предел стоимости финансирования при нормальных условиях исполнения обязательств. При оформлении кредита на месте заемщик должен подписать «Таблицу раскрытия стоимости», а в онлайн-режиме — подтвердить ознакомление через всплывающее окно. Важным является то, что «Положение» связано с другими нормативными актами, такими как «Уведомление Государственной комиссии по финансовому надзору о повышении качества управления интернет-кредитования коммерческих банков», и требует усиления контроля за партнерами по маркетингу, гарантиям и повышению кредитоспособности, а также закрепления ответственности за соблюдение требований по раскрытию стоимости в соглашениях с партнерами. В случае нарушений, необходимо принимать меры по исправлению ситуации или прекращению сотрудничества.