هل معدل الرهن العقاري بأقل من 6% كافٍ لجعل الشراء في التقاعد يستحق العناء؟

معدلات الرهن العقاري لمدة ثلاثين عامًا انخفضت مؤخرًا إلى أقل من 6%، مما يثير سؤالًا حول ما إذا كانت نسبة أقل من 6% منخفضة بما يكفي لجعل شراء منزل خطوة ذكية في التقاعد. الحقيقة هي أن هناك العديد من العوامل المتغيرة التي يصعب وضع إجابة موحدة لها.

إذا كنت تقترب من التقاعد (أو بالفعل متقاعد) وتفكر في الانتقال، فالأمر كله يتعلق بتحديد ما إذا كانت هذه الخطوة مناسبة لك. هنا، ستجد كل من المزايا والعيوب.

مصدر الصورة: Getty Images.

الحجج لصالح الشراء في التقاعد

تشمل الأسباب التي تدفعك للنظر في اقتراض المال لشراء منزل ما يلي:

• ربما يكون رهنك العقاري صغيرًا: إذا كنت تبيع منزلًا لشراء آخر، فقد يكون لديك ما يكفي لدفعة أولى على المنزل الجديد للحفاظ على رهنك العقاري صغيرًا. في الواقع، قد تجد أن الرهن العقاري الجديد أقل من الإيجارات في منطقتك الجديدة. كلما كان رهنك العقاري أقل، كان من الأسهل عليك إدارته على دخل ثابت.
• الفائدة قد تكون قابلة للخصم الضريبي: إذا قمت بتفصيل ضرائبك، يمكنك خصم الفائدة المدفوعة على رهنك العقاري حتى مبلغ 750,000 دولار.
• يمكنك بناء حقوق ملكية: لنفترض أنك في الستينيات أو السبعينيات من عمرك وأخذت رهنًا جديدًا. مع مرور السنين، ينخفض رصيد الرهن العقاري الخاص بك ويزداد (نأمل) حقوق ملكيتك. في مرحلة لاحقة من الحياة، إذا احتجت إلى الاقتراض من تلك الحقوق لدفع تكاليف الرعاية الصحية، أو إصلاحات المنزل، أو مشكلة مالية أخرى، فهي موجودة في انتظارك — وكل ذلك دون الحاجة لبيع ممتلكاتك.

الحجج ضد الشراء في التقاعد

إليك بعض الأسباب التي قد تجعلك تفكر مرتين قبل شراء منزل جديد في التقاعد:

• امتلاك منزل يمكن أن يكون مكلفًا: عادةً، يعني امتلاك منزل أن تكون مسؤولًا عن تكاليف الصيانة والإصلاحات في منزلك. بالإضافة إلى الصيانة اليومية، عليك أيضًا دفع تأمين مالك المنزل والضرائب العقارية. إذا قررت شراء منزل في التقاعد، تأكد من احتساب النفقات الإضافية. قاعدة عامة هي تخصيص 1% إلى 2% من سعر الشراء للصيانة السنوية.
• تقلبات السوق: على الرغم من أن شراء منزل في الوقت الحالي يبدو كـ “ضمان”، إلا أن هناك دائمًا احتمال أن لا يقدر سعر الممتلكات كما تأمل.
• التخطيط للميراث: يمكن أن يعقد الديون تخطيط الميراث. إذا كنت قلقًا بشأن ذلك، يمكن لمخطط ميراث قوي مساعدتك في معالجة التفاصيل.
• قد يكون الاستثمار أفضل: على الرغم من أن العقار يُعتبر استثمارًا، فكر في هذا: على مدى الخمسين عامًا الماضية، حقق مؤشر S&P 500 (^GSPC 0.61%) معدل عائد سنوي متوسط قدره 11.71%. مع إعادة استثمار الأرباح المعدلة للتضخم، كان العائد الفعلي أقرب إلى 7.84%. على الرغم من عدم وجود ضمان، هناك فرصة أن يكون استثمار أموالك في السوق أكثر فائدة لك من استثمارها في منزل.

في النهاية، يعود القرار إلى ما يناسبك أكثر. إذا كنت تفضل الإيجار وترك مهمة الصيانة للآخرين، فلا بأس في اتباع هذا المسار. ولكن إذا رغبت في امتلاك مكان خاص بك وتستطيع تحمل تكاليف الصيانة، فإن الحصول على رهن جديد قد يكون الخيار المناسب.