كيف تساعدك تطبيقات المال المبتكرة في الحصول على النقود قبل الراتب

دعونا نستكشف كيف يمكن لتطبيقات السحب النقدي المسبق أن تساعدك في وضع ضيق وإذا كانت الخيار المناسب لك.

ما هي تطبيقات السحب النقدي المسبق؟

تطبيقات السحب النقدي المسبق هي تطبيقات محمولة ترسل لك المال بناءً على سجل حسابك البنكي. بعض هذه التطبيقات هي تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة (EWA). تتيح لك تطبيقات EWA الوصول إلى جزء من راتبك القادم قبل موعد الدفع. فهي ستقدم لك الأجور التي كسبتها بالفعل ولكن لم تتلقها بعد.

تهدف جميع تطبيقات السحب النقدي المسبق إلى مساعدتك في تغطية النفقات الطارئة أو نقص السيولة دون اللجوء إلى الائتمان ذو الفائدة العالية. النفقات غير المتوقعة مصدر قلق كبير. وجد مركز بيو للأبحاث أن 51% من الأمريكيين لا يمتلكون مدخرات طارئة تغطي ثلاثة أشهر من النفقات. وغالبًا ما يكون من غير الممكن تحمل نفقات طارئة كبيرة.

افترض أن سيارتك تعطلت، وليس لديك المال في البنك لإصلاحها. يمكن لتطبيق السحب النقدي المسبق مساعدتك في تغطية الإصلاحات والعودة إلى العمل. لا حاجة لفحص الائتمان، وكل شيء يتم من خلال هاتفك، مما يجعله مريحًا جدًا.

كيف تعمل؟

عادةً، تربط تطبيقات السحب النقدي المسبق الجديدة حسابك البنكي وتحلل تدفق السيولة لديك. يتطلب العديد من التطبيقات إعداد إيداع مباشر للتنبؤ بموعد وصول راتبك التالي. بعض التطبيقات تطلب منك ربط جدول زمني إلكتروني. بعض تطبيقات EWA تعمل فقط من خلال صاحب العمل.

يحدد التطبيق مقدار المال الذي يمكن أن يقدمه لك بناءً على معلومات الأجور وأنماط الإنفاق لديك. يتم إيداع الأموال في حسابك على الفور أو خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. عادةً، يتم سداد المبلغ تلقائيًا في يوم راتبك التالي.

من هو المؤهل؟

تختلف معايير الأهلية حسب المنصة. تتطلب معظم التطبيقات أن:

* أن تكون فوق 18 سنة
* أن يكون لديك حساب بنكي نشط عمره 30-60 يومًا على الأقل
* أن يكون لديك رصيد إيجابي في حسابك الجاري
* أن تتلقى ثلاثة إيداعات متكررة على الأقل من نفس المصدر
* أن تعيش في ولاية تعمل فيها التطبيق

على عكس البنوك، تركز تطبيقات السحب النقدي المسبق أكثر على تدفق السيولة لديك من سجل الائتمان الخاص بك، مما يجعلها متاحة للمستخدمين ذوي الائتمان الضعيف أو المحدود.

الميزات الرئيسية التي يجب البحث عنها في تطبيقات المال

هناك العديد من تطبيقات السحب النقدي المسبق في السوق. إليك أهم العوامل التي يجب مراعاتها.

هيكل الرسوم

بدلاً من فرض فائدة، تفرض معظم التطبيقات رسومًا. من الشائع أن تطلب التطبيقات رسوم اشتراك أو إكرامية اختيارية. إذا كان التطبيق يعتمد على الاشتراك، تأكد من أن لديه ميزات أخرى ستستخدمها. إذا طلب التطبيق إكرامية، فكر جيدًا في مقدار المبلغ الذي ستتركه حتى لا تدفع أكثر من اللازم.

كما تفرض معظم التطبيقات رسوم تمويل سريع. ستضطر لدفع مبلغ إضافي إذا كنت بحاجة إلى السحب المسبق على الفور. أو يمكنك الانتظار من يوم إلى ثلاثة أيام عمل واستلام المال مجانًا.

خذ بعين الاعتبار جميع الرسوم، التي يمكن أن تتراكم وتجعل السحب المسبق مكلفًا. على سبيل المثال، دفع رسوم اشتراك بقيمة 1 دولار، ورسوم تمويل سريع بقيمة 5 دولارات، وإكرامية بقيمة 3 دولارات على سحب بقيمة 250 دولار مستحق خلال أسبوعين، يعادل معدل فائدة سنوي (APR) بنسبة 93.85%. ابحث عن منصات ذات تكاليف منخفضة وتسعير شفاف.

جدول التمويل

ما مدى سرعة استلام أموالك؟ هذا سؤال حاسم إذا كنت تعاني من نقص في السيولة. تقدم معظم تطبيقات السحب النقدي المسبق نوعين من التوصيل: العادي (قد يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل) والفوري (قد يصل خلال دقائق). إذا كانت السرعة مهمة، ابحث عن تطبيقات تقدم تمويلًا سريعًا وموثوقًا بتكلفة منخفضة أو بدون تكلفة.

مرونة السداد

تقوم معظم تطبيقات السحب النقدي المسبق بسحب المبلغ المستحق بالإضافة إلى الرسوم أو الإكرامية تلقائيًا من حسابك البنكي في يوم راتبك التالي. بعض التطبيقات تتيح لك تمديد موعد السداد إذا احتجت لمزيد من الوقت. تطبيقات أخرى تتجنب سحب أكثر من رصيد حسابك أو تعوض رسوم السحب على المكشوف. معظم التطبيقات لن تعاقبك على الدفع المتأخر. ابحث عن تطبيقات تتيح لك تعديل موعد الاستحقاق ولن تتسبب في رسوم سحب على المكشوف.

مبلغ القرض

كم من المال يمكنك الوصول إليه؟ عادةً، يوافق تطبيقات السحب النقدي المسبق الجديدة على مبالغ تتراوح بين 20 و250 دولارًا للمستخدمين الجدد. يمكن أن ينمو حد السحب الخاص بك مع زيادة توقعات دخلك وتأسيس سجل سداد إيجابي. بعض التطبيقات تقدم مبالغ تتراوح بين 500 و1000 دولار. تأكد من اختيار تطبيق يتناسب مع احتياجاتك ويكبر معك.

ميزات إضافية

بالإضافة إلى السحب المبكر للأجور، تتضمن العديد من التطبيقات الآن أدوات للميزانية، وخيارات الادخار، وميزات لبناء الائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الإضافات على تحسين صحتك المالية.

على سبيل المثال، تساعد بعض التطبيقات في إنشاء ميزانيات، وتتبع النفقات، وإرسال تذكيرات بالفواتير لتجنب الرسوم المتأخرة. قد تساعدك على الادخار عن طريق تخصيص مبالغ صغيرة تلقائيًا أو تقديم توصيات ادخار مخصصة. آخرون تتيح لك بناء الائتمان من خلال قروض بناء الائتمان أو بطاقات الائتمان المضمونة. قد تتوفر لديهم أيضًا خدمات مراقبة الائتمان لمساعدتك على متابعة درجتك الائتمانية. كلما كانت التطبيق شاملًا أكثر، زادت القيمة التي تحصل عليها منه.

الإيجابيات

* الحصول على النقود بسرعة
* لا فحص ائتماني
* سهل الاستخدام
* رسوم منخفضة
* السداد عادةً تلقائي
* يساعد على تجنب رسوم السحب على المكشوف
* بعض التطبيقات تقدم أدوات للميزانية والادخار
* الوصول يتزايد مع الاستخدام المسؤول  

السلبيات

* حدود المبالغ المسموح بها
* رسوم التمويل السريع
* الإكراميات والاشتراكات قد تتراكم
* قد يسبب السداد مشاكل في التدفق النقدي في يوم الراتب
* دعم العملاء محدود
* ليست حلاً ماليًا طويل الأمد
* قد تشجع على الاقتراض المتكرر  

هل يجب عليك استخدام تطبيق السحب النقدي المسبق؟

عندما تكون في ضائقة مالية، يمكن لتطبيقات السحب النقدي المسبق أن تساعدك في الوصول إلى الأموال الضرورية قبل راتبك التالي. لا يوجد فحص ائتماني. الخدمة فورية ومريحة. الرسوم قد تكون منخفضة.

المفتاح هو استخدام هذه التطبيقات بمسؤولية. يمكن أن تساعدك في تلبية احتياجات التدفق النقدي قصيرة الأمد، لكنها ليست حلاً طويل الأمد. الاعتماد عليها بشكل مفرط يمكن أن يؤدي إلى دورة من الاقتراض المستمر. استخدمها أحيانًا لتغطية سفر طارئ أو لتجنب رسوم السحب على المكشوف. إذا أخذت واحدة، عليك تعديل إنفاقك لأن راتبك القادم سيكون أصغر.

قد يكون استخدام تطبيق السحب النقدي المسبق حلاً ذكيًا إذا كان لديك دخل ثابت وتحتاج إلى وسادة مؤقتة. ولكن إذا كنت غالبًا تعاني من نقص في الأموال، فهناك حاجة لحل آخر. تحدث مع مستشار ائتمان من وكالة غير ربحية لمساعدتك في وضع ميزانية أو العثور على وظيفة ثانية. ستساعدك تطبيقات السحب النقدي المسبق في حالة الطوارئ، لكنها لن تحل مشكلة الاعتماد على الراتب فقط.