هل تتجاوز ديونك 120 ألف ولم تسدد سوى 50 ألف؟ كشف الحقائق عن "صناعة تسديد الديون بالتخفيض": يقول بعض التجار إنه يجب أن تتأخر أولاً حتى تتمكن من المعالجة

مصدر المقال: تايمز ويكلي الكاتب: لو يونغ زهي وانغ ميان ميان

مصدر الصورة: تروبيون كرياتيفي

“بطاقة الائتمان تبدأ من 3 آلاف وتُسدد بخصم 30-50%، مع إصدار شهادة سداد من البنك؛ القروض عبر الإنترنت تبدأ من 10 آلاف وتُخصم بنسبة 1-1.5%، وإذا لم يتم الأمر، يُمكن استرداد المبلغ.” بمناسبة يوم حقوق المستهلك العالمي “3.15”، كشف تحقيق لصحيفة تايمز ويكلي أن بعض التجار على منصات التداول المستعملة يعلنون علنًا عن خدمات “تخفيض الديون”، بل ويحثون المستهلكين على التوقف عن السداد بشكل متعمد. وقال أحد التجار: “لا يمكن المعالجة إلا بعد التوقف عن السداد.”

في 6 فبراير، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية، ومكتب الإنترنت المركزي، ووزارة الأمن العام، والبنك المركزي الصيني، ومجلس الأوراق المالية الصيني، تحذيرات من مخاطر، مشيرة مباشرة إلى ظاهرة “الوكالة غير القانونية للدفاع عن الحقوق” التي تنتشر حاليًا. يستخدم هؤلاء المحتالون شعارات مثل “تصفير الديون”، “تحسين الديون”، و"تبييض السجلات الائتمانية" لجذب المستهلكين وتوكيلهم “الدفاع عن حقوقهم”، لكنهم في الواقع يضعون العديد من الفخاخ.

وكشف تحقيق الصحيفة أن بعض التجار لا يقتصرون على إقناع المدينين بـ"ضرورة التوقف عن السداد للمعالجة"، بل يضعون معايير مثل “عدم التعامل مع السيارات التي تتجاوز قيمتها 300 ألف” كشرط للقبول.

قال الباحث الخاص ببنك سوشو وي زوي وي لصحيفة تايمز ويكلي: “هذه المعايير تكشف عن الهدف الحقيقي للتجار: فهم لا يساعدون الفئات المعسرة حقًا، بل يختارون من لديهم ديون معتدلة، وقلة خبرة، وضعف القدرة على المقاومة، ويستغلون رغبتهم في التخلص من الديون، من خلال تزوير المستندات والشكوى بشكل خبيث لتحقيق أرباح.” بعد توكيل المستهلك، يواجه معلوماته الشخصية خطر إعادة البيع أو التسريب، وقد يُجر إلى جرائم مالية أعمق.

“بطاقة الائتمان تُسدد بخصم 3-5%، والقروض عبر الإنترنت تُخصم بنسبة 1-1.5%، ولا يمكن المعالجة بدون توقف عن السداد.”

“لإنهاء الأمر، يجب التوقف عن السداد. إذا لم تتوقف، فسيظن الطرف الآخر أن لديك القدرة على السداد، ولن يوافق على خصم المبالغ.” في 10 مارس، تواصلت صحيفة تايمز ويكلي مع تاجر على منصة مستعملة، وطرح مباشرة أن “الضرورة هي التوقف عن السداد.”

عندما عبر الصحفي عن قلقه من أن التوقف عن السداد قد يؤثر على حياته، رد التاجر بخطة “إدارة” كاملة: “حتى لو توقفت عن السداد، نحن سنتولى الأمر. عليك فقط أن تواصل عملك. إذا جاءك تحصيل ديون، نحن نتصرف، ولن نفضح أرقام هاتفك. أنت فقط تخاف من الرد على المكالمات، وتخشى أن يؤثر ذلك على سير المعالجة. سنوقع على اتفاقية سرية، وإذا أردت، يمكنك الحضور شخصيًا إلى تشنغدو.”

وذكر أن مدة المعالجة تعتمد على مدة التوقف عن السداد: “إذا لم تتوقف عن السداد الآن، فسيستغرق الأمر على الأقل 3 أشهر. أما إذا كانت المديونية طويلة، فالأمر قد يستغرق أكثر من شهر. البنوك الخمسة الكبرى (الزراعة، الصناعة، التجارة، البريد، والائتمان) تستغرق وقتًا أطول، والبنوك الأخرى أسرع.”

الأكثر دهشة هو أن التاجر وضع معايير اختيار العملاء بوضوح: “لا يمكن التعامل مع السيارات التي تتجاوز قيمتها 300 ألف، أما العقارات المرهونة، فهي مقبولة، ويفضل ألا يتجاوز حساب التوفير الخاص بك 50 ألف، ويجب أن يكون لديك سجل تجاري، ويجب أن يتم نقل الملكية، وإذا لم تكن لديك هذه الشروط، فلا علاقة لنا.”

عند سؤاله عن حالات ناجحة حديثًا، قال التاجر إن عميلًا سابقًا كان مدينًا بأكثر من 120 ألف يوان، وأخيرًا دفع 54,439 يوان، بالإضافة إلى 2000 يوان أتعاب محاماة، ليصل المجموع إلى 56,439 يوان. وهذا يعني أن نسبة تخفيض الديون كانت حوالي 55%.

تاجر آخر أكثر نظامية، وذكر في صفحة تفاصيل المنتج: “تخفيض قانوني ومتوافق بنسبة 40-70% من الديون، يمكن إنجازها مع البنوك الخمسة الكبرى، ويصدر شهادة خلال 7-15 يوم عمل، وإذا كانت المستندات كاملة، يتم الأمر بسرعة، وإذا لم يتم، يُمكن استرداد المبلغ.”

شرح التاجر لصحيفة تايمز ويكلي بالتفصيل “قواعد العمل”: “بطاقات الائتمان تبدأ من 3 آلاف، والقروض عبر الإنترنت من 10 آلاف. يمكن تسوية بطاقات الائتمان بخصم 3-5%، مع إصدار شهادة من البنك؛ أما القروض عبر الإنترنت، فهي فقط تُسجل كخصم، بنسبة 1-1.5%. يمكن أن تصل مجموع بطاقات الائتمان إلى 3 آلاف، أما إجمالي الديون عبر الإنترنت، فيجب أن يكون من 10 آلاف على الأقل، وإلا فلن يتم الأمر.”

وفيما يخص نسبة النجاح وآلية العمل، قال التاجر بثقة: “الخصم مضمون 100%، ونجاح التسوية بخصم 60-70%. يمكننا طلب خصم 3-5% على بطاقات الائتمان، وبعد التسوية يصدر البنك شهادة، ويظهر في نظام الائتمان حالة ‘C’ (تم التسوية). أما القروض عبر الإنترنت، فهي لا تُسوى، وإنما تُسجل كخصم، أو تُسوى مع بطاقات الائتمان معًا.”

وعن سبب عدم إمكانية تسوية القروض عبر الإنترنت، أوضح التاجر: “جميع القروض عبر الإنترنت لها جهات تمويل، وهذه الجهات لا تتعاون مع البنوك، فهي مختلفة. التسوية لا تؤثر على السجل الائتماني، لكن تسجيل الخصم يعني إيقاف السداد، وهذا بالتأكيد يؤثر على السجل.”

حلل خبراء “الخصم على الديون” في السوق غير القانوني: “هذه العمليات تضلل السلوك الطبيعي للوفاء بالديون، وتزيد من مخاطر البنوك بشكل عام. على المدى الطويل، ستقوم البنوك بتشديد الرقابة، ورفع معايير الموافقة، وزيادة أسعار الفائدة، مما يضر بحقوق العملاء الملتزمين.”

وأوضح تينغ ليهوي، رئيس معهد تطوير التمويل في جامعة نانكاي، أن “تخفيض الديون بشكل كبير من قبل البنوك يحدث فقط بعد أن تتأكد من فقدان المدين القدرة على السداد، وأن التحصيل القضائي لم ينجح، وهو جزء من عملية تصفية الأصول غير الجيدة، وليس سياسة يمكن طلبها بشكل نشط.” وأكد أن التجار يستغلون عدم الشفافية بين البنوك والمستهلكين، ويحولون هذا الحدث النادر إلى قاعدة عامة.

شرح وي زوي وي أن “البنوك عادةً تتجه إلى تخفيض كبير في أصل الدين فقط عندما تفقد الثقة تمامًا في قدرة المدين على السداد، وتكون تكلفة التحصيل أعلى من قيمة الاسترداد، وهو جزء من عملية تصفية الأصول غير الجيدة، وليس تفاوضًا عاديًا.” وأكد أن التمييز بين بطاقات الائتمان والقروض عبر الإنترنت يرجع إلى أن بطاقات الائتمان لديها آلية تسوية وتحويل ناضجة، بينما القروض عبر الإنترنت تتضمن عدة جهات تمويل، وغالبًا ما تكون مضمونة، مما يصعب التفاوض على تخفيض الأصل، وما يُسمى بـ"خصم 1.5%" هو مجرد إيقاف التحصيل، وهو عمل غير قانوني يستغل المعلومات غير الكافية.

وفيما يخص إقناع “الضرورة للتوقف عن السداد للمعالجة”، قال المحامي سون يونهاو، الشريك في مكتب ههايوا يونتاي للمحاماة: “هذا السلوك غير قانوني، وربما يكون جريمة. التاجر يحرض المدين على التوقف عن السداد عمدًا، وهو نوع من التحريض على مخالفة القانون، ويخالف مبدأ حسن النية في القانون المدني الصيني.”

وأضاف أن المدين الذي يلتزم بهذا الإقناع يواجه أولاً سجل ائتماني سيء، وفقًا للمادة 16 من لوائح إدارة السجلات الائتمانية، حيث يُسجل التوقف عن السداد ويُحتفظ به لمدة 5 سنوات، مما يؤثر بشكل كبير على القروض والتوظيف في المستقبل. والأخطر، إذا قام التاجر بتحريض المدين على تزوير إثبات الفقر أو التقارير الطبية لتقديم طلبات تخفيض من البنوك، فقد يُتهم بالاحتيال أو الاحتيال المالي، ويجب أن يتحمل مسؤولية مدنية وجنائية.

وأضاف المحلل المالي وانغ بونبو من شركة بورتون للاستشارات: “هذه الأنماط من التلاعب تفسد سلوك الوفاء الطبيعي، وتزيد من مخاطر البنوك بشكل عام. على المدى الطويل، ستقوم البنوك بتشديد الرقابة، ورفع معايير الموافقة، وزيادة أسعار الفائدة، مما يضر بالمقترضين الملتزمين.”

وفيما يخص الفرق بين “الخصم” و"السداد"، شرح تينغ ليهوي: “الخصم يعني إنهاء علاقة الدين بشكل قانوني، ويظهر في السجل الائتماني أن الرصيد صفر. أما التسوية، فهي مجرد عملية داخلية للبنك، ولا تنهي العلاقة، ويظل الدين يظهر كديون متعثرة لفترة طويلة، وهو أخطر بكثير من التوقف عن السداد، ويعني بشكل أساسي أن العلاقة مع المؤسسات المالية الرسمية تنتهي بشكل دائم.”

وأشار سون يونهاو إلى أن “اللائحة المالية لوزارة المالية تنص على أن عملية الخصم يجب أن تتبع مبدأ ‘إغلاق الحساب وتوثيق القضية’، وأن للبنك حق المطالبة بعد ذلك. إن ترويج التاجر لـ’الخصم’ على أنه ‘تسوية بخصم’ هو ترويج كاذب، وإذا دفع المستخدم رسوم خدمة عالية، وما زال الدين قائمًا، فإن تصرفات التاجر قد تصل إلى الاحتيال.”

وفيما يخص المعايير التي يضعها التاجر مثل “عدم التعامل مع السيارات التي تتجاوز 300 ألف”، قال وانغ بونبو: “هذه معايير دقيقة لاختيار العملاء المحتملين، وتستهدف بشكل رئيسي من لا يملكون القدرة على السداد، أو الأصول القابلة للتنفيذ، وهم أكثر عرضة للتوقف عن السداد، ويشبهون العملاء الحقيقيين لدى البنوك في إدارة الأصول غير الجيدة. ويجب على المستهلكين توخي الحذر عند التعامل مع هذه الوكالات، لأنها غالبًا تفتقر إلى التراخيص الرسمية، وخطر تسريب المعلومات، وإعادة التحصيل، والاحتيال، والرسوم غير القانونية مرتفعة جدًا.”

رغم أن الجهات التنظيمية حذرت مرارًا من أنشطة “الوكالة غير القانونية للدفاع عن الحقوق” وحددت حدودًا واضحة، إلا أن بعض المؤسسات لا تزال تواصل العمل تحت غطاء استشارات قانونية أو ديون، وتنتشر هذه الظواهر بشكل مستمر، مما يتطلب جهودًا مكثفة.

وأشار وي زوي وي إلى أن “هذه الشركات تستمر في العمل لأنها تستغل عدم الشفافية، وتستخدم تزوير المستندات في شكاوى مزيفة، وتختبئ وراء ‘الاستشارات القانونية’ لتجنب الرقابة. لمكافحة هذه الظاهرة، يجب تحسين التوعية للمستهلكين، وتوضيح قنوات الدفاع الشرعية، وتعزيز إجراءات الرقابة على المنصات، وتكثيف الحملات لمكافحة الإعلانات المخالفة، وزيادة تكلفة المخالفات.”

نصح سون يونهاو المستهلكين الذين يعانون من ديون عميقة بالتواصل مباشرة مع المؤسسات المالية، والتفاوض على خطة سداد مخصصة، مثل وقف الفوائد أو التوقف عن السداد مؤقتًا، وإذا كانت هناك نزاعات معقدة، يُنصح باستشارة محامين مختصين، أو اللجوء إلى القضاء أو التحكيم. ويجب عدم الثقة في الوسطاء الذين يدعون “تخفيض الديون” أو “تبييض السجلات”، وحماية المعلومات الشخصية من أجل تجنب الخسائر الثانية.