الثروة المدمجة - مستقبل الاستثمار

صعود الشركات unicorn في مجال الدفع لاحقًا للشراء مثل Klarna وسيطرة حلول الدفع على جدول أعمال التكنولوجيا المالية يشير إلى الاتجاه العام للتمويل المدمج. تم استخدام المصطلح لأول مرة في صناعة المدفوعات التي تتجه الآن نحو سلسلة القيمة للخدمات المالية مثل الإقراض والثروة والبطاقات والمجالات ذات الصلة. لقد جذب شعبية التمويل المدمج الانتباه إلى سوق غير مستكشَف للثروة المدمجة.

يتيح ذلك للمنصات دمج منتجات وخدمات الاستثمار بسهولة في العروض الحالية أو إنشاء مقترحات جديدة استنادًا إلى تقنية استثمارية مقدمة عبر واجهة برمجة التطبيقات (API).

تكنولوجيا الثروة المدعومة بـ API أصبحت الآن متاحة على نطاق واسع وبسعر أقل وأكثر معقولية لكثير من الناس. بالإضافة إلى مساعدة الشركات على الوصول إلى عملاء جدد وخدمات لم تكن متاحة من قبل، فإن مقدمي الثروة المدمجة يمكّنون أيضًا من تحسين الوصول إلى أسواق رأس المال، وتقليل تكلفة إدارة المحافظ، وتوفير تكنولوجيا المستشار الآلي. كما أن مبادرات مثل PSD2 والخدمات المصرفية المفتوحة تساهم في نشر إنشاء واستخدام واجهات برمجة التطبيقات، مما يعزز التشريعات والابتكار.

سوق الثروة المدمجة لديه القدرة على جذب أصول تصل إلى 33 تريليون دولار. وفقًا لأبحاث Additiv، قد تولد حلول الثروة المدمجة رسومًا تصل إلى 100 مليار دولار. لن يمر وقت طويل قبل أن تتمكن من شراء الأسهم والأسهم مع وجبتك من رقائق البطاطس، وسندويتش، ومشروب، لأن تكنولوجيا الثروة المدمجة تنتشر لتوسيع تأثيرها إلى أدق تفاصيل الحياة.

إضافة الثروة المدمجة إلى سلة مشترياتك

مع تعود المستهلكين على استخدام المنتجات المالية التي تقدمها العلامات التجارية المعروفة، هناك فرصة حقيقية لزيادة الوصول إلى الاستثمار من خلال الثروة المدمجة.

تقوم شركات مثل Drivewealth و Alpaca بثورة في صناعة الاستثمار على الصعيدين المحلي والدولي. فهي توفر منصات ثروة للأعمال التجارية بحلول معيارية لأسهم جزئية يمكن الوصول إليها عبر واجهات برمجة التطبيقات. لديهم الآن لاعبين غير ماليين من بين مئات الشركات التي دمجت منصاتهم.

يسهل تطوير بنية الاستثمار المفتوحة هذه تطوير منتجات الأعمال والوصول للمستهلكين إلى الأسواق المالية. لدى Drivewealth ملايين المشتركين في المملكة المتحدة وحوالي 15 مليون عميل حول العالم، على الرغم من أنها لم تصبح بعد اسمًا مألوفًا. كما تمكّن Drivewealth الشركات البريطانية مثل Tulipshare، وهي أول شركة وساطة نشطة في الأسهم ظهرت في 2021.

تُطلب الآن خدمات وساطة منخفضة التكلفة وشعبية في السوق الشامل لم تكن متاحة قبل عشرة أعوام، وذلك بفضل الثروة المدمجة. يتوقع المحللون أن المؤسسات المالية، والبنوك المنافسة، والمزيد من شركات المدفوعات، وحتى الشركات الكبرى مثل Walmart، تفكر في دخول سوق الثروة المدمجة. مع ظهور خدمات البنوك كخدمة (BaaS)، يمكن للشركات المالية وغير المالية دمج الخدمات المصرفية بسهولة ضمن منظومتها. بعض مزودي BaaS مثل Railsbank و Solarisbank و Treezor و Green Dot يغيرون عروض إدارة الثروات التقليدية من خلال تمكين التكنولوجيا المالية من ابتكار منتجات ثروة لمجموعات مختلفة من العملاء.

ومع ذلك، يبدو أن البنوك المنافسة حريصة على دمج الثروة أكثر من البنوك التقليدية التي تتقدم ببطء في التكيف مع التغييرات التي أحدثتها التكنولوجيا المالية. ستُعرض مجموعة واسعة من منتجات الثروة خلال نهاية عام 2022 عبر هذه المنصات. يجد البنك المنافس سهولة في دمج واجهة برمجة التطبيقات في تطبيقه المصرفي لتوفير تقنية متكاملة وسرعة في تصميم المنتجات المالية. وبالتالي، يمكن توسيع عروض منتجات التطبيق المصرفي بسهولة من خلال الثروة المدمجة، مما قد يزيد من احتفاظ المستخدمين ويجذب مستخدمين جدد إلى المنصة. قد يكون تنوع المنتجات والميزات الجديدة المستمرة تمييزًا رئيسيًا وطريقة للدفاع عن تكلفة الخدمة في سوق يستخدم العديد من مقدمي الخدمة نموذج الفريميوم.

بالنسبة للأعمال (معظمها شركات التكنولوجيا المالية) التي تتطلع لتحقيق أرباح من خلال الاشتراكات أو المدفوعات المتكررة، فإن إضافة سلع وخدمات جديدة ستجعل الصفقة أكثر جاذبية وارتباطًا للأعضاء، وهو أمر حاسم لتعزيز نمو المشتركين. والأهم من ذلك، أن الاستثمارات لها مدة حياة، مما يوفر للمشتركين قيمة مستدامة على المدى الطويل.

لطالما كانت الخدمات المالية ذات هوامش ربح أعلى من غيرها من الأعمال. بالنسبة للشركات التي تدرك الفرصة، تنتظرها مليارات الدولارات من الأرباح. لا ينبغي للشركات الحديثة التقليل من شأن مستوى المنافسة والتعقيد التنظيمي المرتبط بمعالجة الأموال والأصول.

قد تظهر قضايا وجودية إذا فقدت المؤسسات المالية التقليدية سيطرتها على السوق وأهميتها في المشهد الجديد للثروة المدمجة إذا ظلت غافلة عن التهديد.
وفي ضوء ذلك، فإن التغيير وشيك، وسيتغير تصورنا للثروة والمال بشكل جذري.

ثلاث فرص تجارية مربحة للثروة المدمجة

تفتح الاستخدامات المختلفة ضمن نطاق الثروة المدمجة أبواب السوق ذات القيمة العالية وتسلط الضوء على التكنولوجيا التي يمكن أن تؤثر في دفع حلول الثروة المدمجة إلى السوق.

أول وأهم حالة استخدام تتعلق بدمج ميزات إدارة التمويل الشخصي في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات. إن دمج ميزات إدارة الأموال الشخصية في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات هو الحالة الأكثر وضوحًا. قد يدعم دمج مكونات إدارة التمويل الشخصي المستخدم من خلال التحكم في إنفاقه، على عكس أنظمة الدفع لاحقًا للشراء التي تعتمد على الشعور بالإلحاح وتروج للمشتريات الاندفاعية. كما ستستفيد التاجر، حيث يمكن أن تساعد الحلول المدمجة للثروة في إظهار للعملاء أن شراء المنتج سيوفر لهم المال من خلال توضيح جودته واستدامته وطول عمره. وبالمثل، يمكن لميزات إدارة التمويل الشخصي أن تحفز العملاء على اختيار نماذج الاشتراك التي تتناسب مع استخدامهم، مما يمنح التاجر فرصة لتحقيق تدفقات نقدية مستقرة مرارًا وتكرارًا.

التخطيط للتقاعد كجزء من تجربة العمل هو فرصة/نموذج أعمال مثير آخر لحلول الثروة المدمجة. يمكن أن يفيد دمج أدوات تخطيط التقاعد في شبكة الشركة الداخلية في تعزيز سمعة العلامة التجارية لصاحب العمل، وكفاءة محاسبة التقاعد في الخزانة، والتخطيط التقاعدي الاستباقي والإنتاجي للموظفين. يمكن توجيه الموظف بشكل فعال عبر تفاصيل خيارات التوفير للتقاعد بواسطة أنظمة تخطيط التقاعد التفاعلية الحديثة، ثم مساعدته في اختيار الخيار الذي يناسب ظروفه الفريدة. على الرغم من أن أقسام المحاسبة غالبًا ما تتولى إعدادات التقاعد للموظفين، إلا أن زيادة معرفة الموظفين بالتقاعد نادرًا ما يُنظر إليها كوسيلة لزيادة رضا الموظفين.

أما الفرصة الثالثة فهي تقديم إدارة مالية سلسة للشركات الصغيرة. قد تواجه الشركات الصغيرة صعوبة في إدارة السيولة في عملياتها اليومية، بينما يمكن للشركات الكبرى توظيف فرق من المحاسبين المهرة. على سبيل المثال، يساعد الجمع بين الائتمان التجاري والمدفوعات في ضمان سداد فعال وسهل للفوائد والقروض الصغيرة. الخطة هي استخدام جزء من عائدات المبيعات لسداد الدين على الفور. على سبيل المثال، إذا أنفقت مطعم بيتزا 10,000 يورو على موقد جديد، فإنها تضمن أن 10% من كل بيتزا تُباع ستُخصص لسداد الائتمان. في هذا السيناريو، قد تساعد الثروة المدمجة أصحاب الأعمال على ضمان استدامة عملياتهم من خلال تبسيط شروط القروض وخطط السداد.

تمتلك الثروة المدمجة القدرة على إضافة قيمة كبيرة للنظام الحالي. تعيد التكنولوجيا المالية تصميم الخدمات المالية، وتُعزز الابتكار، وتغير النظام المالي التقليدي. لقد وفرت توقعات العملاء المتطورة ظروفًا مواتية لهذا الفرص الجديدة لكي تُقبل على نطاق واسع. ستؤدي تبني هذا السوق إلى تحويل النظام القديم وجعله مفيدًا للجميع — للبنوك التقليدية، والمنافسين، والمستهلكين. ستمنح كل من التجار والعملاء خيارات وفرص مبتكرة في مجال الثروة المدمجة.