Личные кредиты: новые нормы регулирования против хаоса с процентами и комиссиями: совокупная стоимость финансирования будет "ясно указана в одной таблице" Вступает в силу 1 августа

Личные кредиты станут более «открытыми» и «прозрачными» по всем видам процентов и сборов.

15 марта Государственная комиссия по финансовому надзору и управлению, Народный банк Китая совместно опубликовали «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным кредитам» (далее — «Положение»), уточнив охват и порядок раскрытия информации о процентах и сборах по личным кредитам, а также определив ответственность сторон и усилив контроль. «Положение» вступит в силу с 1 августа 2026 года.

Некоторые эксперты отмечают, что причины хаоса в сфере личных кредитов сложны: недостаточное и несоответствующее раскрытие информации о процентах и сборах, слабая защита прав потребителей — важные факторы, вызывающие нарушения. «Положение» вводит «таблицу раскрытия полной стоимости финансирования по личным кредитам», что реально сделает все виды процентов и сборов по личным кредитам «открытыми» и «прозрачными», лучше защитит законные права и интересы финансовых потребителей, обеспечит эффективное распространение политики финансовой поддержки населения и способствует нормативному и здоровому развитию отрасли.

Под личным кредитом в рамках «Положения» понимается кредит, выданный физическому лицу в соответствии с «Правилами управления личными кредитами» для личных потребностей, производства или бизнеса, в национальной и иностранной валюте. Полная стоимость финансирования по личным кредитам — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет заемщик, включая, но не ограничиваясь, процентами по кредиту, рассрочными платежами, платой за услуги по повышению кредитного рейтинга и т. д., а также возможные штрафы за просрочку и другие неисполнения обязательств. Кредитор должен разумно определить уровень годовой полной стоимости финансирования в соответствии с законом и правилами.

По словам экспертов, «Положение» придерживается четырех принципов: полного охвата всех видов процентов и сборов, охвата всех кредитных учреждений, отображения информации в одной таблице и предварительного раскрытия и подтверждения информации. В «Положении» все расходы — проценты, рассрочные платежи, сборы за услуги по повышению кредитного рейтинга, штрафы за просрочку и штрафы за неправомерное использование — включены в полную стоимость финансирования и применимы к банкам, потребительским финансовым компаниям, автокредитным компаниям, трастовым компаниям, микрофинансовым организациям и другим кредитным учреждениям.

«Положение» предусматривает, что при предоставлении личных кредитов кредитор обязан показать заемщику таблицу раскрытия полной стоимости финансирования. В таблице указывается сумма основного долга, а также поэлементно перечисляются все сборы и проценты, взимаемые кредитором и его партнерами, с указанием способов взимания, стандартов (приведенных к годовой ставке) и ответственных сторон. На основе этого рассчитывается годовая полная стоимость финансирования при нормальных условиях. Также в таблице поэлементно указываются возможные расходы в случае просрочки или неправомерного использования кредита, их стандарты и ответственные стороны. Кроме уже раскрытых расходов, кредитор и его партнеры не могут взимать с заемщика дополнительные сборы, связанные с кредитом.

«Положение» требует, чтобы кредитор ясно и четко раскрывал максимальную сумму полной стоимости финансирования по личным кредитам в своих офисах, на официальных сайтах и других каналах.

В зависимости от сценария получения кредита, «Положение» требует, чтобы при личном оформлении кредита на месте заемщик подписывал подтверждение таблицы раскрытия полной стоимости финансирования при подписании договора или перед рассрочкой. В онлайн-режиме таблица должна отображаться в виде всплывающего окна с обязательным временем для ознакомления, и заемщик должен подтвердить ознакомление перед подписанием договора или оформлением рассрочки. В случае онлайн-покупки с рассрочкой информация о полной стоимости должна быть явно и заметно показана на странице оплаты заказа.

Что касается управления партнерами, «Положение» указывает, что в соглашениях о сотрудничестве между кредитором и партнерами должны быть четко прописаны обязанности по выполнению требований по раскрытию полной стоимости финансирования. Кредитор должен усилить контроль за партнерами, своевременно принимать меры по исправлению нарушений, а в серьезных случаях — прекращать сотрудничество, взыскивать убытки в судебном порядке и привлекать к ответственности.

Также «Положение» требует, чтобы заемщики при оформлении личных кредитов разумно оценивали свои доходы и долговую нагрузку, избегали чрезмерной задолженности и выбирали официальные каналы для получения кредита. Заемщики должны внимательно изучать полную стоимость финансирования, включая состав расходов, способы и стандарты взимания, годовую ставку, ответственных сторон и ответственность за нарушение условий.

Руководители соответствующих отделов Государственной комиссии по финансовому надзору и Народного банка отметили, что для обеспечения нормативного порядка раскрытия полной стоимости финансирования уже подготовлены образцы таблиц и примеры отображения этой информации в онлайн-режиме. Также планируется содействовать профессиональным ассоциациям, таким как Китайская банковская ассоциация, Ассоциация интернет-финансов Китая и механизм саморегулирования по рыночным ставкам, для поддержки выполнения требований.

«Учитывая необходимость корректировки бизнес-процессов, систем и соглашений с партнерами, «Положение» вступит в силу с 1 августа 2026 года», — отметил представитель. Он добавил, что все стороны должны подготовиться в соответствии с требованиями «Положения». При его вступлении новые и существующие операции должны строго соблюдать требования по раскрытию полной стоимости финансирования.