مزودو التكنولوجيا المالية: توقف عن حيازة بيانات عملاء البنوك المجتمعية

آدم تورماخان هو الرئيس التنفيذي والمدير التشغيلي لشركة تورمافينتك، شركة تقنية مالية ناشئة مقرها فلوريدا تقدم منصات مخصصة لبيانات العملاء للبنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية عبر الولايات المتحدة.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

لقد استمرت قصة البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة منذ عدة أشهر، وكان مقدمو الخدمات التقنية المالية من بين أصواتها الأعلى. كانوا غاضبين من احتمال انقطاعهم عن بيانات العملاء التي يعتمدون عليها، لكن بصراحة، لا أستطيع إلا أن أجد ذلك نفاقًا مطلقًا.

لقد كانوا يفعلون الشيء ذاته مع البنوك المجتمعية لسنوات.

لفترة من الزمن، كانت بعض الشركات التقنية المالية تفوز بعقود مع مؤسسات مالية صغيرة، وتندمج بعمق في أنظمة هذه البنوك، وتبني منصات تحظر أي مزود آخر، وحتى البنوك نفسها، من الوصول إليها. بالنسبة لقطاع البنوك المجتمعية لدينا، كان هذا كارثيًا تمامًا – وحان الوقت لفضح هؤلاء المزودين.

لكن، بعيدًا عن أخلاقيات الأمر، فإن أخطر عواقب هذه الأفعال هو أنها منعت البنوك المجتمعية من التحول الرقمي. والأهم من ذلك، أن ذلك لم يتم على شروطها الخاصة.

البيانات ضرورية للبنوك المجتمعية لفهم أعمق لاحتياجات وسلوكيات عملائها. إنها المفتاح لبناء علاقات وثيقة مع المستهلكين في العصر الرقمي، وفتح فرص البيع الإضافي، وتعزيز عمليات إدارة المخاطر – لكن من خلال قطع الوصول، سرقت بعض الشركات التقنية المالية هذه الفرص النمو.

وللضرر لا يتوقف عند هذا الحد. التحول الرقمي ليس عملية واحدة تناسب الجميع – وممارسات مثل هذه تمنع البنوك المجتمعية من بناء مجموعات التكنولوجيا المخصصة التي تحتاجها بشدة. أحد أفضل مميزات هؤلاء المزودين المجتمعيين هو أنهم يضيفون تنوعًا إلى نظام البنوك في الولايات المتحدة – فهم متنوعون للغاية، وينطبق ذلك أيضًا على احتياجاتهم التكنولوجية.

بالنسبة للبعض، ستكون الكفاءة من حيث التكلفة هي الأولوية، بينما يبحث آخرون عن منصات بيانات أكثر تطورًا وتكلفة. بعضهم سيطبق تقنيات تساعدهم على فهم قواعد عملائهم بشكل أفضل، في حين أن آخرين يهدفون إلى زيادة محفظة القروض التجارية لديهم.

ببساطة، البنوك المجتمعية بحاجة إلى الحرية في دمج منصات مختلفة من مزودين مختلفين – والتغيير إذا وجدوا أن منصة معينة لا تلبي احتياجاتهم. الممارسات الاستغلالية من قطاع التقنية المالية التي، باختصار، تجبر البنوك المجتمعية على الاستمرار في تجديد عقود باهظة الثمن لا تتوافق تمامًا مع ذلك.

لا شك أن ذلك يعيق تقدم البنوك المجتمعية، وللأسف، يبدو أنها أسيرة لدى الشركات التقنية المالية التي تستخدم هذه الأساليب الضارة. أكثر من 90% من البنوك المجتمعية ترغب في بدء التحول الرقمي، لكنها لا تعرف كيف. وبنفس القدر، أقل من 20% من هذه المؤسسات تشعر أن لديها خبرة في تحليلات البيانات. نظرًا لافتقارها إلى المعرفة التكنولوجية، ليس من المستغرب أن تكون هذه المؤسسات كالنعاج للذبح.

ما يزعجني هو أنني أعلم مدى الفارق الإيجابي الذي يمكن أن تحدثه الشراكات مع الشركات التقنية المالية في البنوك الصغيرة. عندما يعملون معًا ويطبقون منصات تتكامل بسلاسة مع أنظمة البنوك المجتمعية، يمكنهم مساعدة البنوك على تحقيق الكثير من الإمكانيات.

وأعلم أيضًا مدى أهمية الشراكات المثمرة مع الشركات التقنية المالية لهذه المؤسسات الصغيرة. فهي لا تستطيع توظيف مئات من فرق علوم البيانات كما يفعل منافسوها، لذلك عليها الاعتماد على الشراكات – خاصة مع تزايد هيمنة عمالقة القطاع واستمرارهم في تخصيص مليارات لميزانياتهم التقنية السنوية.

الغالبية العظمى من صناعة التقنية المالية كانت سريعة جدًا في الإشارة إلى أن إلغاء قواعد البنوك المفتوحة وتقليل وصولهم إلى بيانات العملاء قد يخرج بعض المزودين من السوق – ولا تفهمني خطأ، أنا أوافق أن ذلك سيكون نتيجة مروعة. إلغاء هذه القواعد سيكون خطوة في الاتجاه الخاطئ، لكن ذلك لا يغير حقيقة أن غضبهم كشف عن نفاق جوهري.

نعم، بيانات العملاء هي دم حياة مقدمي الخدمات التقنية المالية، لكن إذا كان هناك شيء واحد أعرفه، فهو أنها أيضًا وقود التحول الرقمي للبنوك المجتمعية. يجب ألا يُقطع الوصول إليها أبدًا – وإذا لم تتوقف صناعة التقنية المالية عن ممارساتها الضارة، أخشى أن تضع حدًا لتطور البنوك الصغيرة الرقمي إلى الأبد.