Планы сбережений на пенсию можно использовать для внесения первоначального взноса за дом. Но стоит ли вам это делать?

ЛОС-АНДЖЕЛЕС (AP) — Взятие из пенсионных сбережений для первоначального взноса по ипотеке может показаться заманчивым, особенно если у вас не хватает денег на покупку. Но стоит ли это делать?

Большинство планов пенсионных сбережений, таких как 401(k) и аналогичные, например, индивидуальные пенсионные счета (IRA), позволяют покупателям жилья снимать или брать взаймы ограниченную часть своих накоплений для внесения наличных платежей в счет окончательной стоимости покупки, но при этом могут возникнуть значительные налоговые штрафы и другие краткосрочные и долгосрочные финансовые последствия.

«Планирование — это ключ к успеху», — говорит Стивен Кейтс, финансовый аналитик на сайте личных финансов Bankrate. «Важно просчитать все, иметь четкое понимание того, что вы можете себе позволить и как управлять своими финансами, прежде чем приступать к этому».

Годы инфляции, высокие ставки по ипотеке и стремительный рост цен на недвижимость сделали покупку дома серьезным препятствием для многих американцев. В то же время индекс фондового рынка S&P 500 за период с 2005 по 2025 год показывал всего пять лет снижения, что помогло увеличить стоимость пенсионных счетов.

По данным Fidelity Investments, средний баланс 401(k) на 24,8 миллионах счетов составлял $146 400 по состоянию на 31 декабря, что на 66% больше за 10 лет. А средний баланс IRA на 18,9 миллионах счетов достиг $137 095 в конце декабря, что на 51% больше с конца 2015 года.

Многие сбережения еще должны вырасти, чтобы покрыть первоначальный взнос на жилье. Средний размер первоначального взноса в США в декабре составлял $64 000, согласно анализу Redfin.

Для сравнения, средний баланс по планам 401(k) и IRA на 31 декабря составлял соответственно $34 400 и $10 476, сообщает Fidelity. (Медианные показатели обычно ниже среднего, потому что новые участники пенсионных планов еще не накопили значительные суммы).

Эта статья является частью раздела AP «Будьте здоровы», посвященного здоровью, фитнесу, диете и психическому состоянию. Читайте больше о «Будьте здоровы».

Баланс между владением жильем и сбережениями на пенсию

В прошлом году среднестатистическая семья в США тратила семь лет на накопление на первоначальный взнос, что меньше пика в 12 лет в 2022 году, но все равно примерно в два раза больше времени, чем до пандемии коронавируса, по данным Realtor.com.

По данным Национальной ассоциации риелторов, 46% всех покупателей жилья с июля 2024 по июнь 2025 года использовали сбережения для финансирования первоначального взноса, в том числе 59% впервые покупающих. Остальные получали помощь от друзей или родственников, использовали наследство, доходы от продажи акций или облигаций.

Однако взятие из пенсионных сбережений для этого не было популярным решением. В целом, 6% всех покупателей и 11% впервые покупающих использовали свои счета 401(k) или пенсию для финансирования первоначального взноса, еще 3% — средства из IRA.

Те, кто решает взять часть своих пенсионных сбережений для покупки жилья, должны учитывать, как это повлияет на их финансы после выхода на пенсию.

«Вероятно, человек, снимающий деньги с 401(k), придется выйти на пенсию позже, чем планировал, особенно если он снимает значительную часть своих накоплений», — говорит Кейтс.

Знайте правила и лимиты вашего плана

Большинство планов 401(k) позволяют брать заем на покупку основного жилья, но требования могут различаться, например, по срокам погашения.

Налоговая служба США (IRS) также регулирует правила по 401(k). Максимальный размер займа — 50% от вашего вестированного баланса или $50 000, в зависимости от того, что меньше.

Если у вас в плане менее $10 000, вы можете взять всю сумму, если это разрешено спонсором плана.

Другие факторы, которые стоит учитывать

Перед тем как брать заем под залог пенсионных сбережений, взвесьте все плюсы и минусы.

Заем нужно будет вернуть, поэтому необходимо запланировать эти выплаты, а также учитывать расходы на владение домом: ипотеку, страхование, налоги и т. д.

Самый большой риск — потерять работу до полного погашения займа.

В таком случае непогашенная сумма превращается в распределение, которое нужно будет задекларировать как облагаемый налогом доход. Также на сумму наложится дополнительный налог в 10%, если вам менее 59,5 лет.

И, если этого было недостаточно, ваши пенсионные сбережения пострадают, потому что заем не будет возвращен.

Опция снятия по причине финансовых трудностей

IRS разрешает делать так называемые «снятия по причине трудностей» с 401(k), чтобы помочь покрыть определенные финансовые нужды, такие как медицинские или похоронные расходы, обучение или покупка основного жилья.

Это не заем, поэтому его не нужно возвращать, но это уменьшит ваши пенсионные сбережения. Если вам более 60 лет, налоговая ставка на такие средства — 10%, и они облагаются налогом как обычный доход.

«Лучше выбрать заем, потому что вы берете деньги у себя и будете возвращать их с процентами», — говорит Кейтс.

Что насчет IRA?

IRA работают иначе, чем планы 401(k). Они не позволяют брать займы, но позволяют снимать до $10 000 без штрафа в 10%, даже если вам меньше 59,5 лет, при условии, что деньги идут на покупку жилья и вы — впервые покупающий.

Как и при снятии с 401(k), нужно взвесить преимущества доступа к средствам и влияние на ваши финансы на пенсии.

Независимо от типа пенсионного плана, будущие покупатели жилья должны проконсультироваться с финансовым консультантом и спонсором плана перед принятием решений.