هل التأمين على الحياة ضروري للمُتقاعدين؟ الاعتبارات الرئيسية

النقاط الرئيسية

• قد يحتاج المتقاعدون إلى تأمين على الحياة لتغطية الديون، النفقات النهائية، أو الميراث.
• تأمين الحياة المؤقت أكثر تكلفة مع المتقاعدين من التأمين على الحياة الدائم.
• سياسات تأمين الحياة ذات القيمة النقدية توفر مزايا ضريبية والوصول إلى الأموال.
• عادةً ما ينتهي تأمين الحياة من خلال العمل عند التقاعد.
• في سن 65، شراء تأمين على الحياة هو خيار إذا كانت لديك أهداف مالية محددة.

إذا كنت تدخل مرحلة التقاعد أو فقدت بالفعل التغطية التي توفرها جهة العمل، قد لا تزال بحاجة إلى تأمين على الحياة لتغطية النفقات النهائية، الديون غير المدفوعة، أو إرث مالي مخطط له. إذا كانت تلك الاحتياجات مغطاة بالفعل، فقد لا تحتاج إلى تأمين إضافي. القرار يعتمد على عوامل شخصية مثل الدخل، المسؤوليات العائلية، وخطط التركة.

دور تأمين الحياة خلال التقاعد

قبل التقاعد، تستخدم معظم الأسر معظم أو كل دخلها لدعم نمط حياتها، بالإضافة إلى تقديم خدمات مثل رعاية الأطفال. إذا كان شخصان يعملان، غالبًا ما يكون كلا الدخلين ضروريين للحفاظ على مستوى المعيشة. إذا كان شخص واحد يعمل، فإن الأمر ينطبق أيضًا، بينما يكون الآخر عادة مسؤولًا عن رعاية الأطفال والمهام المنزلية. إذا توفي أحدهما، قد تجد الأسرة نفسها في أزمة مالية في أسوأ الأوقات.

بعد التقاعد ونضوج الأطفال، قد لا تحتاج بعد ذلك إلى تأمين على الحياة لتحقيق هذه الأهداف. ومع ذلك، هناك حالات أخرى يكون فيها ذلك منطقيًا.

معلومة سريعة

الشركاء المقيمون في المنزل غالبًا ما يقدمون خدمات منزلية أساسية، مثل رعاية الأطفال، والتي تكون مكلفة عند استئجارها.

نظرة عامة على أنواع تأمين الحياة

يُستخدم تأمين الحياة كأداة شائعة للحماية من خسائر الدخل وغيرها. لكن، مثل أي منتج تأميني، هناك أنواع متعددة من تأمين الحياة. بعض الأنواع الشائعة للاستخدام في التقاعد تشمل:

• تأمين الحياة المؤقت: هو تأمين مؤقت يوفر تغطية لفترة محددة — عادة من 10 إلى 30 سنة. إذا عشت بعد انتهاء المدة أو توقفت عن دفع الأقساط، تنتهي التغطية.
• تأمين الحياة الدائم: كنوع من التأمين الدائم، لا تنتهي صلاحية هذه السياسات طالما استمرت في دفع الأقساط. يمكن أن يكون مفيدًا للاحتياجات مدى الحياة ويعد مكونًا رئيسيًا في تخطيط التركات. يمكن أن يشمل أيضًا قيمة نقدية، وهي أموال يمكنك الوصول إليها خلال حياتك.
• تأمين الحياة الشامل: نوع آخر من التأمين الدائم، يتيح لك تعديل أقساط التأمين صعودًا وهبوطًا كل عام. بالمقابل، معظم سياسات الحياة الدائمة تفرض نفس القسط طوال المدة.
• تأمين الدفن: يُعرف أيضًا بتأمين النفقات النهائية أو تأمين الجنازة، وهو سياسة حياة كاملة صغيرة مخصصة لتغطية تكاليف جنازتك. عادةً ما تتراوح التغطية بين 5000 إلى 35000 دولار. بعض سياسات تأمين الدفن لا تتطلب فحصًا طبيًا.

نصيحة

ما هي شركات التأمين الأفضل؟ اطلع على تصنيفاتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة المؤقتة، الدائمة، وبدون فحص طبي.

تحديد احتياجاتك من تأمين الحياة في التقاعد

عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان ينبغي عليك الحفاظ على بوليصة تأمين على الحياة في التقاعد، هناك بعض الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك. ضع في اعتبارك هذه العوامل عند اتخاذ قرارك.

هل لا تزال تكسب دخلًا خارجيًا؟

قد يكون لديك فكرة جيدة عما إذا كنت بحاجة إلى تغطية مستمرة. إذا تقاعدت ولم تعد تعمل لكسب لقمة العيش، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في التقاعد. استثناء واحد هو إذا كنت تتوقع أن تدين بضريبة على التركة، حيث يمكن أن يكون التأمين على الحياة حلاً جيدًا لتغطية الفاتورة. قد ترغب أيضًا في استخدام تأمين الحياة لإهداء مبلغ معفى من الضرائب للمستفيدين أو للجمعيات الخيرية.

هل يحتاج المستفيدون لديك إلى حماية إضافية؟

عند وفاتك، يمكن لعائلتك عادة أن ترث تركة وتستلم مدفوعات من مصادر دخلها الحالية. سيحصل المستفيدون المعينون على حسابات التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك، فإن وراثة حساب IRA قد تخلق تبعات ضريبية للأقارب، اعتمادًا على من يرثه ونوع حساب التقاعد. وعلى الرغم من أن الضمان الاجتماعي يدفع استحقاقًا للبقاء على قيد الحياة، إلا أن هذا الاستحقاق يختلف حسب وضعك الفريد ولن يكون بمقدار ما دفعه الضمان الاجتماعي أثناء حياتك. تأكد من معرفة المزايا التي يمكن أن يرثها أفراد عائلتك، وأي تبعات ضريبية، واحتياجات دخلهم قبل أن تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة في التقاعد.

كيف ستدفع نفقاتك النهائية؟

تتراوح تكلفة الجنازة بين 7000 و12000 دولار. قد يتعين على عائلتك أيضًا دفع فواتيرك الطبية النهائية بالإضافة إلى التكاليف القانونية لمعالجة وصيتك وتركتك. هل تريد تغطية هذه التكاليف لعائلتك؟ يمكنك فعل ذلك بشراء بوليصة تأمين حياة صغيرة في التقاعد. من ناحية أخرى، إذا كانت لديك مدخرات كافية وقمت مسبقًا بدفع تكاليف جنازتك أثناء حياتك، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة بعد التقاعد لتغطية تلك النفقات.

هل أنت مدين؟

من المثالي أن تصل إلى سن التقاعد خاليًا من الديون، لكن هذا ليس دائمًا الحال. لم يتمكن العديد من البالغين من سداد جميع ديونهم بحلول التقاعد، بما في ذلك الرهون العقارية، قروض الطلاب، وبطاقات الائتمان.

قد يُنصح بالاحتفاظ بتغطية تأمين على الحياة في التقاعد إذا كنت لا تزال تسدد ديونك. اتبع نهج “الأفضل أن تكون آمنًا من أن تندم” إلا إذا كانت مدفوعات ديونك جزءًا صغيرًا جدًا من صافي ثروتك بحيث لا تشكل خطرًا ماليًا. بالإضافة إلى ذلك، يوفر تأمين القيمة النقدية مرونة لاقتراض قرض من بوليصتك إذا واجهت نفقات غير متوقعة.

كيف هو وضع عائلتك؟

يعتمد ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة في التقاعد أيضًا على وجود زوج أو أطفال.

إذا كان لديك أطفال خارج المنزل ويعولون أسرهم الخاصة، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. من ناحية أخرى، إذا كان لديك أطفال ذوي احتياجات خاصة أو أطفال لا يزالون يعيشون في منزلك، فيجب أن تفكر في الاحتفاظ بتأمينك الحالي أو شراء تغطية إذا لم تكن لديك بوليصة بالفعل. قد ترغب في تأمين حياة للمساعدة في دفع نفقات الجامعة المستقبلية لأحفادك. أيضًا، إذا كان زوجك سيفقد جزءًا كبيرًا من دخل معاشك أو أي مدفوعات شهرية أخرى عند وفاتك في التقاعد، يمكن أن يملأ تأمين الحياة هذا الفراغ. يجب أيضًا الاحتفاظ بتأمين على الحياة إذا كنت تواصل العمل بدوام جزئي وتكسب دخلًا في التقاعد.

هل سيساعد ذلك في تركة ممتلكاتك؟

بعض الأشخاص الذين يمتلكون أصولًا كبيرة يمكنهم استخدام تأمين الحياة بشكل استراتيجي — على سبيل المثال، كوسيلة لدفع ضرائب التركة. يمكن أن تدفع العائدات ديون الأعمال، أو تمول اتفاقيات الشراء والبيع المتعلقة بأعمالهم أو تركاتهم، أو حتى تمول خطط التقاعد.

كما يمكنك أن تتصور، فإن كيفية استخدامك لتأمين الحياة كجزء من خطة التركة الضريبية بكفاءة معقدة. ستحتاج إلى مساعدة محامٍ متخصص في تخطيط التركات. تذكر أنه إلا إذا كانت تركة ثروتها تصل إلى ملايين الدولارات، فربما لا تنطبق اعتبارات ضريبة التركة. وإذا كان الأمر كذلك، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة لهذا الغرض. ولكن من الأفضل استشارة خبير مؤهل للتأكد.

يمكنك أيضًا استخدام تأمين الحياة كوسيلة لتقديم مساهمة خيرية لمؤسستك المفضلة (أو المؤسسات). ببساطة، عيّن الجمعية الخيرية كمستفيد على بوليصتك وستتلقى المبالغ بعد وفاتك.

تقييم تأمين الحياة بقيمة نقدية في التقاعد

إذا كنت قد جمعت قيمة نقدية كبيرة في بوليصة تأمين حياة دائمة وما زلت تدفع الأقساط عليها، فكر جيدًا في خياراتك. إذا رغبت في التوقف عن دفع الأقساط مع الاحتفاظ ببعض التغطية في التقاعد، تواصل مع شركة التأمين حول كيفية هيكلة ذلك. على سبيل المثال، يمكنك تحويل بوليصتك إلى واحدة ذات مبلغ مخفض من تأمين الحياة المدفوع، حيث لا تتطلب أقساطًا.

إذا لم تعد بحاجة إلى تأمين على الحياة وترغب في القيمة النقدية، فإن استسلام بوليصتك هو أحد الطرق لتحقيق ذلك. لكن قد يكون لذلك تبعات ضريبية كبيرة. يمثل مبلغ القيمة النقدية المستلمة ناقصًا أساس البوليصة (مبلغ الأقساط المدفوعة) ربحًا خاضعًا للضريبة. تحدث إلى شركة التأمين لفهم المبلغ الخاضع للضريبة في حالتك، ثم استشر محاسبًا لمعرفة ما ستدفعه من ضرائب.

كما تذكر، أن السياسات الدائمة لها فترة استسلام قد تستمر من بضع سنوات إلى 15 سنة. خلال هذه الفترة، يتم فرض غرامة إذا استسلمت للبوليصة.

هل أحتاج حقًا إلى تأمين على الحياة بعد التقاعد؟

قد تحتاج إلى تأمين على الحياة في التقاعد إذا كنت تريد تغطية نفقاتك النهائية وضرائب التركة، أو لديك ديون غير مدفوعة، أو لا تزال تكسب دخلًا، أو تريد أن تترك ميراثًا معفى من الضرائب لأحبائك. وإلا، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة بعد التقاعد.

ماذا يحدث لتأمين الحياة بعد التقاعد؟

يعتمد ذلك على كيفية حصولك على التغطية. إذا كان لديك تأمين من خلال العمل، عادةً ما تفقد تلك التغطية عند التقاعد. قد تسمح خطة المجموعة لك بتحويل البوليصة إلى خطة فردية خاصة بك، رغم أن التكلفة قد تكون أعلى مما كنت تدفعه كموظف. إذا كنت تملك تأمين حياة خارج العمل، فإن التقاعد لن يغير التغطية أو التكلفة.

هل تأمين الحياة المؤقتة أم الدائمة أفضل للمتقاعدين؟

عادةً، يكون تأمين الحياة المؤقت الخيار الأفضل للأمريكيين الأكبر سنًا الذين يشترون بوليصة جديدة. سيكون تأمين الحياة المؤقت أقل تكلفة من الدائم لأنه يغطي فترة قصيرة فقط. بينما تكلف الحياة الدائمة أكثر، يمكن للمتقاعدين الذين يستطيعون تحمل الأقساط الأعلى الاستفادة من إمكانات استثمار القيمة النقدية للتأمين الدائم.

هل يجب على شخص عمره 65 عامًا شراء تأمين على الحياة؟

يجب على شخص عمره 65 عامًا شراء تأمين على الحياة إذا كان يريد تغطية نفقات وفاته النهائية، أو إنشاء ميراث، أو سداد ديون متبقية. على الرغم من أن التأهل للحصول على تأمين على الحياة يصبح أكثر تحديًا مع تقدم العمر، إلا أنه لا يزال ممكنًا عند عمر 65. إذا لم يكن لدى شخص عمره 65 عامًا هذه الأهداف المالية، فمن المحتمل ألا يشتري تأمينًا على الحياة.

في أي عمر لم يعد تأمين الحياة ضروريًا؟

لم يعد تأمين الحياة ضروريًا للعديد من الأشخاص بمجرد وصولهم إلى الستين أو السبعين من العمر. في هذه المرحلة، يكونون قد تقاعدوا، وكبر أطفالهم، وسددوا الرهون العقارية والديون الأخرى. ومع ذلك، يفضل البعض الاحتفاظ بتأمين على الحياة في وقت لاحق من العمر ليتركوا ميراثًا أكبر ويغطيوا النفقات النهائية.

الخلاصة

قد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في التقاعد إذا لم يعد لديك دخل بديل، أو كانت ديونك قليلة جدًا، ويمكن لعائلتك الاعتماد على نفسها بدون بوليصتك. في مثل هذه الحالات، قد يكون الحفاظ على التغطية محدود الفائدة.

للاتخاذ قرار واضح، من المفيد التحدث مع مخطط مالي أو مستشار تأمين غير قائم على العمولة، حيث يمكنهم تقديم إرشادات موضوعية بدون حوافز عمولة.