Почему $1M в вашем пенсионном счете может иметь только такую стоимость $700K и что с этим делать

Основные выводы

• Налоги, рыночные риски, продолжительность жизни и расходы на долгосрочный уход — основные угрозы для пенсионных сбережений, по мнению одного эксперта.
• Вклады в Roth IRA или конвертация в Roth, если вы не подходите по критериям, могут помочь снизить налоговое бремя в пенсионном возрасте.

Получайте персонализированные ответы, основанные на более чем 27-летнем доверительном опыте, с помощью ИИ.

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Некоторые пенсионеры могут столкнуться с неприятным сюрпризом, когда начнут получать выплаты с таких счетов, как традиционный 401(k) или IRA, и столкнутся с большими налоговыми счетами.

Investopedia связалась с Стивеном Диссетте, представителем инвестиционного консультанта Horter Investment Management, чтобы обсудить шаги, которые следует предпринять сейчас, чтобы минимизировать налоги в золотые годы.

Следующее интервью было отредактировано для краткости и ясности.

INVESTOPEDIA: Что нужно знать или планировать людям относительно налогов при снятии средств с 401(k) в позднем возрасте?

STEPHEN DISSETTE: Существует четыре основных угрозы успешной пенсии: налоги, риск фондового рынка, продолжительность жизни и расходы на долгосрочный уход.

Многие советники говорят о диверсификации инвестиций — я говорю о диверсификации налогов. Одним из лучших способов дополнить свою пенсию помимо 401(k) является Roth IRA.

Что это значит для вас

Важно рассматривать ваш пенсионный план в целом, учитывая другие инвестиционные счета, к которым вы можете обратиться в пенсии. Перед принятием решения о конвертации в Roth или открытии Roth-счета проконсультируйтесь с финансовым планировщиком.

Для Roth IRA вы можете внести до $7,500, если вам менее 50 лет. Если вам больше 50, добавляется еще $1,100. Есть ограничения: если у вас слишком высокий доход, вы не можете делать взносы. Если вы уже на пенсии, делать взносы нельзя, потому что нужен заработанный доход.

Я также считаю, что многие люди не понимают мощь конвертации в Roth. Я встречаю много людей, у которых пенсионные счета на семь цифр, но действительно ли у них есть миллион долларов? Вероятно, у них на $300,000 меньше [потому что эта часть уйдет на налоги, если в 401(k) или традиционном Roth], поэтому диверсификация очень важна.

Связанное обучение

Roth IRA: что это и как открыть

Методы конвертации в Roth: когда и как для налоговой выгоды

INVESTOPEDIA: Почему вам нравятся конвертации в Roth?

DISSETTE: Главное преимущество Roth-счета — возможность снимать средства без уплаты налогов Uncle Sam. Конвертация считается налогооблагаемым событием.

Есть несколько моментов, которые нужно учитывать. У нас исторически низкие налоговые ставки, и многие думают, что при конвертации нужно делать всё сразу, но можно сделать это за один раз или растянуть на годы. Я смотрю на доход человека, определяю его налоговую категорию и планирую соответственно. Я стараюсь держать конвертации в рамках его налоговой категории. [Сумма, которую вы конвертируете, добавляется к вашему облагаемому доходу.]

Некоторые люди делают конвертации в Roth, что вызывает значительные налоговые последствия… Что многие не понимают, так это то, что вы можете удерживать налоги так же, как и с зарплаты. Эти деньги все равно пойдут государству. Почему бы не оставить их [правительству], чтобы они взяли свою долю, и вам не пришлось бы искать крупные суммы денег на счету?

У вас есть новостной совет для журналистов Investopedia? Пожалуйста, напишите нам по адресу

[email protected]