سيارات وفصل الكهرباء قادمة! ستقوم شنغن بتجربة نماذج جديدة في مجالات معينة، وقد بدأت شركات التأمين في متابعة ودراسة هذا الاتجاه

الصحفي من يومية الاقتصاد｜يوان يوان    تحرير يومية الاقتصاد｜وي وياني

في السنوات الأخيرة، يواجه تأمين السيارات الجديدة العديد من التحديات خلال عملية التطور، وأصبح كيفية تحقيق استجابة فعالة للمخاطر من خلال طرق مبتكرة مسألة ملحة لصناعة التأمين الحالية. ويُعتبر نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في التأمين التجاري للسيارات، والذي يُنظر إليه كوسيلة رئيسية لحل التحديات الأساسية في تأمين السيارات الجديدة مثل “قلق مالك السيارة على قيمة السيارة، وتعقيد تقييم الأضرار من قبل شركات التأمين”، ابتكارًا رئيسيًا في الصناعة.

في 28 فبراير، أصدرت أربع جهات حكومية في مدينة شنتشن، بقيادة إدارة التمويل المحلية، خطة عمل مشتركة بعنوان “خطة العمل لمساعدة صناعة التأمين على دعم الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة (2026-2028)” (ويُشار إليها فيما بعد بـ “الخطة”)، والتي أوضحت استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات في مجالات محددة مثل النقل الحضري. يوضح هذا الإجراء مسار التنفيذ لنموذج “فصل السيارة عن البطارية”، ويمنح شركات التأمين أدوات عملية، بالإضافة إلى دفع إعادة هيكلة منهجية لتصميم المنتجات، ونماذج التسعير، وعمليات المطالبات من خلال تجارب ميدانية.

لاحظ مراسل يومية الاقتصاد (ويُشار إليه فيما بعد بـ “مراسل يومية الاقتصاد”) أن هناك بالفعل فروعًا لشركات التأمين على الممتلكات في شنتشن أنشأت فرق عمل خاصة بالمركبات الجديدة، تتابع وتبحث عن إمكانيات تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”. وأكد أحد المطلعين في الصناعة خلال حديثه مع مراسل يومية الاقتصاد أن استكشاف منتجات تأمين تعتمد على هذا النموذج يتطلب التغلب على تحديات متعددة، مثل تقييم المخاطر، وتحديد المسؤولية عن الحوادث، والحواجز البياناتية. وإذا تم تطبيق هذا النموذج بنجاح، فسيُساعد على تخفيف صعوبة التأمين على السيارات الجديدة.

مصدر الصورة: موقع إدارة التمويل المحلية في مدينة شنتشن

شنتشن تفتح الطريق: استهداف سيناريوهات محددة، وتجربة “فصل السيارة عن البطارية” في التأمين

بدعم من النمو السريع لصناعة السيارات الجديدة، شهد حجم أقساط تأمين السيارات الجديدة نموًا سريعًا في السنوات الأخيرة. ومع ذلك، مع زيادة الأقساط، زادت أيضًا قضايا مثل صعوبة التأمين وارتفاع الأسعار، مما جذب اهتمام السوق بشكل متزايد.

في يناير 2025، أصدرت عدة وزارات ودوائر حكومية معًا توجيهات بعنوان “إرشادات لتعميق الإصلاحات، وتعزيز الرقابة، وتحفيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة”، اقترحت فيها دراسة واستكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات، بهدف توفير ضمان تأميني علمي ومرن للمركبات الجديدة ذات الصلة. يوضح ذلك اتجاهًا لتطوير تأمين السيارات الجديدة، لكن التفاصيل المحددة من قبل الجهات المختلفة لم تتضح بعد.

وقد أوجدت خطة “الخطة” التي أصدرتها الأربع جهات في شنتشن إمكانية لتطبيق منتجات تأمين تعتمد على نموذج “فصل السيارة عن البطارية”. وتؤكد الخطة على استكشاف هذا النموذج في مجالات محددة مثل النقل الحضري، مما يشير إلى أن شنتشن قد تبدأ في تنفيذ تجارب ومبادرات لهذا النموذج خلال الثلاث سنوات القادمة.

قال أحد المطلعين: “يُنظر إلى نموذج ‘فصل السيارة عن البطارية’ كوسيلة رئيسية لحل التحديات الأساسية في تأمين السيارات الجديدة، مثل قلق مالك السيارة على قيمة السيارة وتعقيد تقييم الأضرار من قبل شركات التأمين. الهدف هو توضيح المسؤولية عن المخاطر، وتحقيق تطابق دقيق بين الأصول والمخاطر، وتقديم حلول تأمينية أكثر علمية للسوق.”

وفقًا لمعلومات مراسل يومية الاقتصاد، أنشأت شركة Sunlight للتأمين فرعًا خاصًا بالمركبات الجديدة في شنتشن، يتابع ويبحث عن إمكانيات تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”. وقالت الشركة: “نجاح تطبيق هذا النموذج يعتمد على التعاون الشامل في القطاع، خاصة تراكم البيانات على المدى الطويل، وبناء نماذج حساب دقيقة، وتأسيس آليات تعاون بين القطاعات المختلفة.” وأضافت أن الشركة تعمل على تعزيز قدراتها المهنية، وتطوير التعاون مع شركات بطاريات السيارات، ومصنعي السيارات، وشركاء صناعيين آخرين، استعدادًا للمشاركة في التجارب المستقبلية.

قال السيد Zhou Jin، شريك استشارات القطاع المالي في شركة Tianzhi International، لمراسل يومية الاقتصاد: “استكشاف نموذج ‘فصل السيارة عن البطارية’ في تأمين السيارات الجديدة يوفر خبرة قيمة في تجارب التجديد في هذا المجال. وبالاعتماد على فصل ملكية البطارية عن السيارة، يمكن حل المشكلات المتعلقة بملكية البطارية ومسؤولية المخاطر، وبناء نظام حماية يحقق تطابقًا دقيقًا للمخاطر، ووضوح المسؤولية، وتعاون صناعي عميق.”

أربعة تحديات رئيسية: صعوبة التسعير، فوضى التقييم، عزل البيانات

من الجدير بالذكر أن مصطلح “فصل السيارة عن البطارية” لا يزال جديدًا في مجال التأمين، لكنه ليس غريبًا على صناعة السيارات.

ويُقصد بـ"فصل السيارة عن البطارية" فصل ملكية السيارة الكهربائية عن ملكية البطارية، بحيث لا يضطر المستخدم لشراء حزمة البطارية عند شراء السيارة، بل يمكنه استئجارها والحصول على حق استخدامها، بينما تظل ملكية البطارية غير مملوكة للمستخدم. ويُعفى سعر الفاتورة عند البيع من سعر البطارية، مما يقلل من تكلفة الشراء ويُحافظ على قيمة السيارة. في أبريل 2020، أصدرت وزارة المالية وأربع جهات حكومية أخرى إشعارًا يدعم تطوير نماذج أعمال جديدة مثل “فصل السيارة عن البطارية”. وفي يناير 2021، أصدرت لجنة التنمية والإصلاح الوطنية، ووكالة الطاقة الوطنية، وغيرها من الوزارات، خطة لتعزيز قدرات البنية التحتية لشحن السيارات الكهربائية، مع التركيز على الابتكار في تقنيات الشحن والتبديل، وتسريع تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية”.

أما في مجال التأمين، فبالنظر إلى بطارية السيارة ذاتها، فإن “فصل السيارة عن البطارية” ليس أمرًا جديدًا، وإنما الجديد هو السيناريوهات الجديدة التي يتيحها هذا الفصل، والتطبيقات الجديدة في ظلها، مثل فرص التأمين على البطاريات خلال مختلف مراحل عمرها.

ويُعد تدفق البطارية أحد أهم عناصر نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، حيث تواجه عمليات الإنتاج، والنقل، والتخزين، والاستخدام مخاطر ثابتة ومتغيرة. لذلك، في ظل هذا النموذج، ستتولد طلبات تأمين غير تأميني على مدى دورة حياة البطارية، باعتبارها سلعة وليس وسيلة نقل.

وهذا “الجديد” يفرض تحديات جديدة على تصميم منتجات التأمين وتقييم المخاطر.

قال لي وونغ، نائب مدير معهد التأمين الريفي في جامعة الاقتصاد والتجارة في العاصمة: “التحديات التي يفرضها ‘فصل السيارة عن البطارية’ على شركات التأمين تشمل: تعقيد تقييم المخاطر، وصعوبة تحديد المسؤولية عن الحوادث، وزيادة المخاطر الأخلاقية أثناء عمليات التبديل، والحواجز البياناتية التي تؤثر على تنفيذ السياسات وتقدمها.” وأوضح أن نماذج التسعير التقليدية تعتمد على تقييم السيارة والبطارية ككل، وعند الفصل، يتعين على شركات التأمين تقييم كل جزء على حدة، مع اختلاف عوامل التأثير بشكل كبير، خاصة مع سرعة تطور تكنولوجيا البطاريات وقلة البيانات التاريخية، مما يضيف تحديات كبيرة على مستوى الحسابات الدقيقة.

رأي الصناعة: “فصل السيارة عن البطارية” يساعد على تحقيق تسعير دقيق لتأمين السيارات الجديدة

قال السيد Zhou Jin: “نموذج التبديل في البطارية يواجه تحديات تتعلق بملكية البطارية ومسؤولية المخاطر بين مالك السيارة، ومشغل البطارية، وشركات التبديل، مما يثير نزاعات في عمليات المطالبات، ويؤثر على أقساط التأمين، ويعيق الترويج لنموذج التبديل. بالإضافة إلى ذلك، فإن مخاطر أداء البطارية مثل التدهور الحراري وفقدان السيطرة على الحرارة تختلف بشكل كبير عن مخاطر السيارة والأجزاء الأخرى، وإذا لم يتم مراعاتها بشكل منفصل في تقييم المخاطر، فسيؤدي ذلك إلى قصور في تقييم المخاطر وتصميم الشروط.” وأكد أن استكشاف منتجات تأمين تعتمد على نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يمكن أن يساعد في حل هذه المشكلات.

وأضاف أن شركات التأمين، من خلال استكشاف هذا النموذج، يمكن أن تحقق تسعيرًا أكثر دقة، وتقييم مخاطر أكثر دقة، وتقليل حجم المطالبات، وتحسين معايير التغطية والمطالبات، مما يسيطر على مستوى التعويضات، ويحسن تجربة العملاء. كما أن هذا النموذج يتيح تحديد المسؤولية عن المخاطر والأقساط بشكل أدق، ويعزز تطور صناعة البطاريات بشكل صحي. بالإضافة إلى ذلك، يقلل من الأقساط الإجمالية، ويخفض تكاليف التشغيل، ويحسن من وضعية السائقين منخفضي المخاطر.

ولهذا السبب، أثارت خطة شنتشن الحالية اهتمام السوق بنموذج “فصل السيارة عن البطارية”.

قال لي وونغ: “حاليًا، يتم تسعير تأمين السيارات الجديدة مع البطارية معًا، لكن بسبب اختلاف عوامل المخاطر، يصعب تحديد سعر دقيق، وغالبًا ما يُدعم السائقون منخفضو المخاطر على حساب الآخرين. يُساعد ‘فصل السيارة عن البطارية’ على تحقيق تسعير دقيق، مما يقلل من هذه الحالة ويُفيد السائقين منخفضي المخاطر.” وأضاف أن تأمين البطارية كشيء مستقل يرتبط مباشرة بسعة البطارية، وعدد دورات الشحن، والحالة الصحية، والعمر المتبقي، مما يجعل قسط التأمين أكثر دقة في ارتباطه بجودة البطارية ومخاطرها، ويحفز السائقين على الاستخدام والصيانة بشكل أكثر علمية.

كما أن فصل السيارة عن البطارية يساعد شركات التأمين على التعرف بشكل أدق على استخدام السيارة من خلال حالة البطارية، وتحقيق تسعير دقيق، وتخفيف ضغط التعويضات الناتجة عن الاستخدام المكثف للسيارات المنزلية في خدمات النقل عبر الإنترنت، مما يساهم في حل مشكلة صعوبة التأمين.

(تحرير: تشيان شياوروي)