Дорогая социальная ошибка, которая может навредить вашему супругу на годы

Решение о том, когда подать заявление на получение социального обеспечения, важно, так как оно влияет на размер пособия для выжившего супруга.

MoMo Productions / Getty Images

Тоби Опейеми Амуре

Чт, 12 февраля 2026 г., 20:49 по местному времени +9 3 мин чтения

Основные выводы

У пар, зависящих от социального обеспечения, возраст подачи заявления у более зарабатывающего члена семьи существенно влияет на то, сколько дохода получит их выживший супруг на всю жизнь.

Каждый год задержки в подаче заявления у зарабатывающего члена семьи может снизить риск бедности их выжившего супруга примерно на 12%.

Пары могут защитить выжившего супруга, согласовывая сроки подачи заявлений, тестируя бюджеты и планируя жизнь на один чек.  

Самая большая ошибка в социальном обеспечении — это не ошибка в документах, а ранняя подача заявления без учета интересов супруга. Это связано с тем, что если более зарабатывающий подает заявление рано (например, в 62 года), он получает меньшую выплату, чем если бы подал позже (например, в 70 лет). И когда он делает это, его меньшая выплата становится той, что получит его выживший супруг после смерти более зарабатывающего. Такой выбор может превратить уже болезнкую потерю в финансовый шок, который может подтолкнуть выжившего супруга к бедности.

Рассмотрение подачи заявления как индивидуального решения

Многие пары позволяют каждому супругу решать, когда подавать заявление, не учитывая общую картину семьи. Такой подход игнорирует тот факт, что чек более зарабатывающего в конечном итоге становится основным доходом для выжившего супруга. Эксперты подчеркивают, что социальное обеспечение по сути является совместной и выжившей аннуитетной программой для пар, а не индивидуальной пенсией.

Когда первый супруг умирает, обычно уменьшается два ежемесячных платежа до одного, и доход семьи значительно падает. Выживший супруг сохраняет больший из двух пособий, но не оба. Это может оставить значительный пробел в бюджете. Если вы оптимизировали только свой возраст подачи заявления, вы могли непреднамеренно увеличить этот разрыв.

Раннее заявление более зарабатывающего

Самый вредный шаг — это часто ранняя подача заявления более зарабатывающим, чтобы облегчить краткосрочные финансовые трудности. Подача в 62 года вместо полного пенсионного возраста (67 лет, если вы родились в 1960 году или позже) навсегда уменьшает ежемесячное пособие. Это меньшая сумма позже становится пособием для выжившего, сокращая гарантированный пожизненный доход вашего супруга.

Важно

Доход семьи обычно падает на 33% — 50% после смерти первого супруга.

Одно исследование показало, что вдовы, чьи мужья подали заявление на социальное обеспечение позднее, реже попадали в самый низкий уровень дохода (нижние 5%) — риск снижения примерно на 12% за каждый год ожидания мужа.

Шаги, которые пары могут предпринять для защиты выжившего супруга

**Моделируйте сценарии выживания:** Используйте инструменты Администрации социального обеспечения или планировочные программы для сравнения доходов выжившего супруга в различных ситуациях, например, если более зарабатывающий подает заявление в 62, в полном пенсионном возрасте или в 70.

**Если возможно, задержите более зарабатывающего:** Рассмотрите возможность, чтобы более зарабатывающий подождал дольше, даже до 70 лет, чтобы увеличить пособия для выжившего.

**Используйте пособие меньшего зарабатывающего для денежного потока:** Если вам нужен доход раньше, меньший зарабатывающий может подать заявление первым, пока более зарабатывающий задерживается.

**Проведите стресс-тест жизни на один чек:** Постройте бюджет, используя только предполагаемое пособие выжившего и другие источники дохода, и проверьте, покрываются ли основные расходы.

**Согласуйте стратегию подачи заявлений для выживания:** Узнайте, когда выживший супруг должен перейти с собственного пособия на пособие по выживанию, чтобы максимизировать пожизненный доход.

**Пересмотрите решения перед подачей:** Обсудите ваш план вместе или с консультантом за год до подачи заявления одним из супругов.

 






Продолжение статьи  

Итог

Когда более зарабатывающий в вашей семье подает заявление на социальное обеспечение, это очень важно. Если он подает рано, возрастает риск, что выживший супруг останется в бедности после смерти более зарабатывающего.

Когда вы согласовываете свои заявления, моделируете сценарии одного чека и обращаетесь за помощью при необходимости, вы превращаете социальное обеспечение в надежную защиту, а не источник неожиданных уязвимостей.

Читайте оригинальную статью на Investopedia

Условия и политика конфиденциальности

Панель управления конфиденциальностью

Подробнее