Новая эра финансовой инклюзии: использование ИИ для расширения возможностей домохозяйств с низким и средним доходом - редакционная статья FTW Sunday

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

В этом воскресном редакционном материале команда FinTech Weekly хочет поделиться важным исследованием, которое привлекло наше внимание благодаря Commonwealth, национальной некоммерческой организации, стремящейся обеспечить финансовую безопасность и возможности для уязвимых групп через инновации и партнерства.

Их инициатива Emerging Tech For All (ETA) направлена на выявление способов разработки ИИ, который действительно служит домохозяйствам с низким и средним доходом (LMI) — демографической группе, часто игнорируемой в технологическом прогрессе.

Искусственный интеллект, особенно разговорный ИИ, широко признается за свой потенциал преобразовать финансовые услуги. Настоящая проблема — смогут ли эти системы обеспечить практическую, надежную поддержку для LMI-домохозяйств, а не только обслуживать более богатых и технологически подкованных пользователей. Вопрос не только в доступе, но и в создании инструментов, которые действительно учитывают потребности тех, кто остался за бортом технологического прогресса.

Понимание важности

Разрыв в технологическом развитии и доступе сохраняется на протяжении всей истории. ИИ-системы, особенно предназначенные для финансовых услуг, часто ориентированы на потребности более обеспеченных пользователей. Инструменты, созданные для повышения удобства одной демографической группы, зачастую неэффективны для другой.

Данные исследования Commonwealth ясно показывают этот разрыв. В 2023 году почти 30% взрослых в США сообщили о использовании ИИ, при этом лишь небольшая часть этой группы принадлежала к домохозяйствам с низким и средним доходом. Этот разрыв отражает более глубокую проблему: ИИ-инструменты часто разрабатываются без учета специфических потребностей и опасений LMI-людей. Эти системы могут обладать сложными возможностями, но остаются нерелевантными там, где это важно больше всего.

Восторг вокруг генеративных моделей ИИ, таких как ChatGPT, представленных в 2022 году, продемонстрировал потенциал этих систем для предоставления масштабных, персонализированных финансовых советов. Однако эти инструменты в основном ориентированы на пользователей с финансовыми ресурсами или технологической грамотностью. Волнение разработчиков и компаний пока не перешло в практические, эффективные решения для LMI-домохозяйств.

Создание доверия и решение реальных проблем

Доверие остается ключевым фактором, определяющим, примут ли LMI-население системы ИИ. Для многих пользователей ИИ — это не просто технологический инструмент; это сервис, который должен демонстрировать реальную ценность, обеспечивая при этом конфиденциальность и безопасность. Вопросы безопасности данных и приватности остаются значительными препятствиями для внедрения.

По данным Commonwealth, 63% пользователей обеспокоены безопасностью ИИ, а 53% — приватностью. Эти опасения отражают более широкое скептическое отношение к технологиям, которые кажутся навязчивыми, а не поддерживающими. ИИ-инструменты часто обещают удобство, но не показывают, как защищают личную информацию пользователей.

Интересно, что многие пользователи с низким и средним доходом не воспринимают чат-ботов как «ИИ». Они видят их как инструменты для выполнения конкретных задач — оплатить счета, проверить баланс или решить простые вопросы. Это важное понимание для разработчиков: люди не интересуются ИИ как концептом; их интересуют практичные инструменты, решающие их реальные проблемы без лишней сложности.

Доверие формируется через последовательность и ясность. ИИ-системы должны предоставлять надежные, прозрачные услуги, уважая приватность пользователей и не эксплуатируя их. Эффективные инструменты доказывают свою ценность через практические, измеримые результаты.

Что действительно нужно LMI-пользователям

Исследование Commonwealth дает важные инсайты о том, что действительно ищут домохозяйства с низким и средним доходом. Они нуждаются в инструментах, которые помогают решать реальные финансовые задачи, а не в сложных технологиях ради самой технологии.

Наиболее актуальные области, где ИИ может принести пользу, — это бюджетирование, кредитное строительство и обработка платежей. Эти сферы не самые привлекательные, но крайне важны для достижения финансовой стабильности. Полевые испытания Commonwealth показывают, что пользователи предпочитают ИИ-инструменты с простым, безоценочным руководством, ориентированным на удобство и доступность.

Финансовая нестабильность часто сопровождается стыдом и тревогой, что затрудняет обращение за помощью. ИИ-системы, предлагающие советы без чувства осуждения или оценки, скорее всего, получат большее признание. Важна практичность и эмпатия, заложенные в структуру этих инструментов.

Потенциал и ограничения генеративного ИИ

Генеративный ИИ обладает значительным потенциалом для улучшения финансовых услуг. Его способность предоставлять персонализированные рекомендации и инсайты в реальном времени может изменить взаимодействие LMI-домохозяйств с финансовыми системами. Однако остаются важные вопросы точности, приватности и сложности.

Для многих пользователей с низким доходом генеративный ИИ все еще кажется ненадежным. Возможность превратить чат-боты из простых ответчиков в комплексных финансовых консультантов обещает много, но требует стабильной, надежной работы. Системы, способные учитывать индивидуальные обстоятельства и предоставлять персонализированные советы, вероятно, окажут наибольшее влияние.

Где ИИ может принести пользу: государственные пособия и инструменты для работы

Исследование Commonwealth также выделяет области, где ИИ может значительно повысить финансовую инклюзивность. Системы государственных пособий остаются сложными и трудными для навигации. Ежегодно около 140 миллиардов долларов государственной помощи остаются неиспользованными из-за бюрократических барьеров. Инструменты ИИ, способные автоматизировать проверку прав и упростить оформление заявлений, могут повысить доступность для миллионов людей.

ИИ также может улучшить корпоративные инструменты для сотрудников. Компании, внедряющие разговорный ИИ в HR-инфраструктуру, смогут помочь сотрудникам получать доступ к ресурсам — от пенсионных планов до программ экстренных сбережений. Возможность предоставлять ясные, персонализированные рекомендации по доступным льготам может повысить финансовую грамотность и благополучие всей рабочей силы.

Движение вперед с осознанностью

Результаты исследования Commonwealth показывают важную истину: создание ИИ-систем, которые действительно приносят пользу LMI-домохозяйствам, — это не только технологическая задача, но и этический вызов. Эффективные инструменты должны разрабатываться с учетом реальных потребностей тех, кто исторически был исключен из технологического прогресса.

Технология уже существует. Осталось лишь создать инструменты, которые будут надежными, инклюзивными и способными решать конкретные задачи тех, для кого они предназначены. Истинный потенциал ИИ раскроется только тогда, когда он действительно станет работать на всех.