لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

فرصة الاستفادة من حجم وقاعدة عملاء شركات التكنولوجيا المالية يمكن أن تكون جذابة للبنوك، خاصة أن شركات التكنولوجيا المالية تمثل حصة متزايدة وذات معنى من الحسابات المصرفية الجديدة التي تُفتح على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، والتي تقدم من خلالها منتجات مثل حسابات التحقق والادخار، بطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، وترتبط حساباتهم على الجانب الخلفي بالبنك الشريك بشكل غير مرئي إلى حد كبير، وعلى أساس العلامة البيضاء.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ترخيص البنك والمنتجات ذات الصلة. ومن ناحية أخرى، يمكن للبنوك أن تصل إلى الأسواق المحتجزة لشركات التكنولوجيا المالية كوسيلة لتعزيز النمو، خاصة في الودائع. وتعد هذه الأنواع من الشراكات مفيدة لكل من البنك وشركة التكنولوجيا المالية.

من وجهة نظر البنوك، يبدو أن BaaS يحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة لـ S&P عام 2022 أن من بين مجموعة من خمسة عشر بنكًا تدير أصولًا تتراوح بين مليار إلى ثلاثة مليارات دولار وتشارك في BaaS، كان 10 منها تنمو ودائعها بمعدل يفوق بكثير معدل الصناعة.

إن احتمال تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة ودائع ثابتة أو تتراجع بشكل معتدل، وغالبًا ما يكتسب البنك تنويعًا جغرافيًا لقاعدة ودائعه، يجعل BaaS فرصة واضحة للنمو للبنوك. لكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن تتغلب توقعات الودائع “السهل” و"الموثوقة" نظريًا على متطلبات بناء BaaS بشكل مدروس كما يفعل أي بنك مع أي عمل آخر.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يتم كل ذلك في سياق شراكة قوية بين شركة التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تبني شركات التكنولوجيا المالية التكنولوجيا الموجهة للعملاء، يجب على البنوك أن تربط بشكل سلس من الجانب الخلفي. سواء كان ذلك بناء تقنية مملوكة أو استخدام منصة تكنولوجية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ وصيانة وتكييف واجهة خلفية موثوقة ومتطورة.

إذا قرر البنك استخدام منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، مثلما نفعل في nbkc مع Helix من Q2، فلا يمكنه التخلي تمامًا عن علاقة العميل لتلك المزود؛ بل يجب أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع شركة التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه بشريك التكنولوجيا المالية ويعزز أيضًا شراكته مع منصة التكنولوجيا. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة وشركة التكنولوجيا المالية إلى مصلحة مشتركة وملموسة لتحقيق النجاح.

هذا النهج، الذي يتطلب الالتزام بموظفين ذوي معنى، يتطلب استثمارًا ويضمن أن البنك، بدلاً من أن يكون مجرد مزود منتج غير مميز، هو شريك ملتزم استثمر بشكل كبير ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته مع BaaS. بشكل عام، البنوك التي ليست في طليعة التكنولوجيا لن تملك المصداقية أو الخبرة للتعامل مع صناعة تعتمد بشكل جوهري على التكنولوجيا. كما أن شركاء التكنولوجيا المالية لا يمكن فرضهم على الهيكل التشغيلي الحالي للبنك. في nbkc، لدينا فرق مخصصة لشراكات التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وظائف إدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا في التكنولوجيا المالية.

كما يجب أن يكون لدى البنوك فهم واضح لنطاق عروض منتجاتها، ويجب أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في بيئة تنافسية وتدعمها عمليات محسنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا في عروض BaaS على منتجات الودائع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، حسابات الادخار التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم خدمة الامتثال كخدمة. ومع أن محتوى عرضنا يتوافق، إلا أن استخدامه يختلف حسب الشريك. إن القدرة على تخصيص المنتجات وفقًا لأهداف كل شركة تكنولوجيا مالية وعمليات التنفيذ الخاصة بها أمر ضروري.

وأخيرًا، والأهم، يجب أن تتذكر البنوك أن شركات التكنولوجيا المالية ترتبط بترخيصاتها البنكية والمتطلبات التنظيمية ذات الصلة والرقابة عليها. من المتوقع أن يكون لدى البنوك نهج عملي وفهم شامل لشركائها في التكنولوجيا المالية ولطرق نشر منتجات البنك. قد تتقدم الابتكارات على الرقابة التنظيمية في البداية، لكن التنظيم، والمنظمون، يتابعون حثيثًا. مع شركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تخضع لنفس درجة الرقابة والتدقيق كما هو الحال مع عمليات البنوك الأخرى، مع إشارة المنظمين إلى أن المنتجات التي يصدرها البنك عبر شركات التكنولوجيا المالية لا تزال خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، منذ بداية مبادرتنا في BaaS، اتبعنا نهج إدارة مخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

كل هذا يعني أن BaaS، على الرغم من أنه يوفر قناة جديدة لنمو ودائع البنوك، إلا أنه ليس بسيطًا ولا مسارًا مضمونًا للنمو. إنه عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستمرًا، ومرونة تشغيلية، وتوظيفًا مخصصًا، وانحيازًا للابتكار التكنولوجي. يجب أن يتوافق نهج البنك في الأعمال مع عقلية الابتكار لدى شركائه في التكنولوجيا المالية؛ ويجب أن تدعم أطر التشغيل والمخاطر والامتثال متطلبات ترخيص البنك.

الذين يندفعون وراء فكرة “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، لن يكتسبوا الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا فاعلين في شراكات التكنولوجيا المالية. أما من يمتلكون التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وجود مكونات التشغيل وإدارة المخاطر، فله فرصة لتحقيق مكافآت مشتركة.