البنوك التي تفتقر إلى خدمات الفوترة تفقد فرصة للأعمال الصغيرة

الشركات الصغيرة تعتمد بشكل متزايد على التكنولوجيا المالية ليس فقط لقبول المدفوعات، ولكن لإدارة كيفية ومتى يتم دفعها. كانت الفواتير—التي كانت سابقًا فكرة ثانوية في المكتب الخلفي—جزءًا أساسيًا من تجربة المدفوعات. نظرًا لأن أدوات الفوترة يمكن أن تكون معقدة في البناء والصيانة، فمن المغري لأصحاب الأعمال اللجوء إلى خدمات مثل PayPal أو Square لهذا الغرض.

ومع ذلك، فإن البنوك نفسها هي الأنسب لتقديم خدمات الفوترة. في فجوة الفوترة: كيف تتلقى الشركات الصغيرة مدفوعاتها، ولماذا تفقد البنوك هذه الفرصة، يسلط إيان بنتون، كبير محللي الخدمات المصرفية الرقمية في شركة جافلين سترايتجي آند ريسيرش، الضوء على كيف تفشل العديد من البنوك في بناء وتسويق هذه القدرة الأساسية لعملائها من الشركات الصغيرة. بدأت البنوك أخيرًا في الاعتراف بأنه بدون أدوات الفوترة، فإنها تخاطر بفقدان التفاعل—وفي النهاية العلاقات—في مجالات أخرى من الأعمال.

ما تحتاجه الشركات من الفوترة

تقديم خدمات الفوترة ليس مجرد إنشاء نموذج دفع أساسي. يحتاج العمل إلى القدرة على تخزين المنتجات والخدمات في قاعدة بيانات، إدارة معلومات العملاء واتصالاتهم، إعداد الفواتير المتكررة، وتخصيص تصميم الفاتورة. إن بناء وصيانة هذه القدرات يمثل عبئًا كبيرًا على أصحاب الأعمال الذين يركزون بالفعل على تشغيل وتطوير أعمالهم.

مع الفواتير الورقية التقليدية، أحد أكبر الإحباطات للشركات الصغيرة هو إرسال فاتورة وعدم سماع أي شيء عنها بعد ذلك. غالبًا ما يكون عملاؤهم يزودون شركات أكبر، مما يخلق عدم توازن في القوة يصعب معه المطالبة بالدفع في الوقت المناسب.

قال بنتون: “هذه معضلة كلاسيكية”. “أهم شيء هو القدرة على تتبع حالة الفاتورة، حالة الدفع، التواصل مع العميل، وإرسال التذكيرات.”

وفي الوقت نفسه، لا تحتاج الفوترة دائمًا إلى أن تكون عملية موسعة. بالنسبة للعديد من الشركات، كل ما هو مطلوب هو طلب دفع بسيط— خاصة للمعاملات لمرة واحدة أو الخدمات الشهرية المتوقعة. في الحالات التي تكون فيها المدفوعات متكررة وللشركة علاقة قائمة مع العملاء، قد يكون من غير الضروري وجود مجموعة كاملة من ميزات الفوترة.

قال بنتون: “لهذا نتحدث عن نوع من الفوترة الخفيفة”. “أعتقد أنه سيكون من المفيد ربط ذلك بـ Zelle، لأن العديد من تلك العلاقات ستكون مع أشخاص تعرفهم بالفعل. وهنا سيكون دفع Zelle منطقيًا.”

الفوترة: أصل مصرفي غير مستغل

الكثير من البنوك لا تبذل جهدًا قويًا لإشراك عملائها في عمليات الفوترة—إن كانت تقدمها على الإطلاق. تقدم Chase هذه الخدمة، وتوفرها US Bank للتجار، وتقدمها TD وCitizens عبر Autobooks. تقدم Autobooks الفوترة كنظام جاهز، مما يسهل اعتمادها من قبل التجار لكنه يقلل من السيطرة على تجربة العميل. بالإضافة إلى تقديم الخدمة ببساطة، تحتاج البنوك إلى أن تكون أكثر استراتيجية في كيفية بيع قيمة الخدمة وتوجيه الفوترة ضمن عروضها المصرفية الرقمية الأوسع.

قال بنتون: “الكثير من أصحاب الأعمال لا يدركون حتى أن بنكهم يقدم الفوترة”. “لكنهم سيجدونها مفيدة جدًا، خاصة على الهاتف المحمول، إذا قلت لهم، ‘مرحبًا، يمكننا مساعدتك في إنشاء فاتورة خلال خمس دقائق، يمكنك قبول الدفع مجانًا فورًا عبر Zelle أو الدفع بواسطة بطاقة إذا رغبت.’”

لا تزال توصيل قيمة الانتقال من الفواتير الورقية إلى الإلكترونية تحديًا للعديد من البنوك. ومع ذلك، قد يكون من الأسهل شرح وتبرير انتقال العملاء الذين يستخدمون Square أو PayPal للفوترة إلى نظام الفوترة البنكي.

قال بنتون: “مع Square أو PayPal، بمجرد أن تتلقى الدفع، يبقى المال في حسابك”. “يستغرق الأمر بضعة أيام لنقل المال إلى حسابك البنكي الحقيقي والوصول إليه. من خلال توحيد كل شيء داخل البنك، يحصل العمل على وصول فوري إلى أمواله. ويمكن للبنك أن يقول، ‘مرحبًا، يمكننا أن نجمع كل فواتيرك، وكل عملائك، في مكان واحد.’”

دواء بوابة

البنوك التي لم تطور بعد هذه الأدوات تخاطر برؤية عملائها يتجهون إلى Square أو PayPal. وبمجرد أن يفعلوا ذلك، سيكتشفون أن تلك الشركات التقنية المالية تقدم أيضًا قبول البطاقات، بالإضافة إلى القروض وحسابات التحقق للشركات الصغيرة. يقارن بنتون الفوترة بمخدر بوابة.

ومع ذلك، فإن الفوترة تفتح للبنوك أبوابًا لمزيد من الفرص التي يمكن أن تقدمها للعملاء من الشركات. الميزة الأكبر لاستراتيجية الفوترة للشركات الصغيرة هي تكاملها مع التدفق النقدي، وهو أمر ضروري للتحليل والتوقعات. البنوك في وضع جيد للمساعدة هنا، ولكن لتقديم توقعات تدفق نقدي ذات معنى، يحتاجون إلى رؤية جميع الفواتير المستحقة وتواريخ الدفع المتوقعة.

كما يمكن أن تكون الفوترة محركًا قويًا لترقية العملاء من حساب شخصي إلى حساب تجاري.

قال بنتون: “إذا كنت مستهلكًا أو مالكًا وحيدًا يعمل على حساب استهلاكي، فعليك تبرير إنفاق 15 أو 20 دولارًا شهريًا على حساب تجاري”. “القدرة على إصدار فاتورة لعملائك وقبول الدفع على الفور ذات قيمة كبيرة.”

منتج آخر رئيسي هو التمويل التقليدي، الذي ينطوي على بيع الفواتير لطرف ثالث بخصم مقابل نقد فوري. إذا كان لدى البنك وصول إلى فواتير العمل، يمكنه بدلاً من ذلك تقديم منتج قرض مضمون بتلك المستحقات.

المزيد من التقدم

من الضروري أن تتوفر حلول الفوترة على الهاتف المحمول. الأعمال—مثل المقاولين، وخدمات إصلاح أبواب الكراج، أو شركات تنسيق الحدائق—تعمل بشكل رئيسي في الميدان. يحتاج هؤلاء المهنيون إلى القدرة على إنشاء فاتورة بسرعة، وعرضها على العميل على الفور، وطلب الدفع إما عبر Zelle أو بواسطة بطاقة. يوفر تقديم هذه القدرة قيمة للأعمال التي تعمل خارج بيئة المكتب التقليدية.

قال بنتون: “تفضل الشركات مرونة الدفع والرؤية على الميزات المتقدمة، والتي يمكن أن تكون جميعها مزايا للبنك”. “البنوك التي تتقدم وتدعم مجموعة كاملة من الخيارات—من طلبات الدفع إلى إدارة المستحقات—ستكون في وضع يمكنها من كسب التفاعل والبقاء ذات صلة مع تطور احتياجات عملائها.”