Когда вы действительно можете перестать работать? Пошаговое руководство по реалистичному возрасту выхода на пенсию в каждом штате

Думаете, 66 — это возраст выхода на пенсию? Большинство американцев надеются на это, но реальность говорит другое. Хотя целевой возраст выхода на пенсию для среднестатистического работника составляет около 66 лет, фактический выход на пенсию обычно происходит примерно в 61 год — значительный скачок с 57 в 1991 году. Для тех, кто родился после 1960 года, полные выплаты по социальному обеспечению начинаются только в 67, хотя уменьшенные выплаты доступны с 62.

Настоящий вопрос не в том, в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию, а в каком возрасте вы можете это сделать, исходя из вашего местоположения и дисциплины в накоплениях. Местоположение имеет гораздо большее значение, чем большинство людей осознает. Где вы живете, определяет все: от стоимости жизни до того, сколько нужно накопить, чтобы действительно перестать работать.

Как работает этот анализ

Чтобы определить достижимый возраст выхода на пенсию по штатам, исследователи проанализировали данные о медианной доходности по всем 50 штатам, а затем смоделировали реалистичный сценарий сбережений. Вот что предполагает модель:

• Работники начинают карьеру в 22 года и придерживаются дисциплинированных сбережений
• Они следуют бюджету 50/30/20: 50% дохода идет на необходимые расходы, 30% — на необязательные траты, и 20% — на сбережения
• Из этих 20% сбережений 14% идут на обычный сберегательный счет, а 6% — в 401(k) с типичным работодателем-совпадением
• 401(k) приносит в среднем 5% годовых
• Пенсионеры ежегодно снимают 4% со своего капитала, чтобы покрыть расходы на жизнь

Используя данные Бюро переписи населения и опросы по расходам Бюро статистики труда, исследователи рассчитали, когда работники в каждом штате накопят достаточно сбережений, чтобы бесконечно покрывать свои расходы.

Победители: выход на пенсию в 50-е

Некоторые штаты позволяют дисциплинированным сберегателям завершить работу удивительно рано. Самые агрессивные сценарии выхода на пенсию сосредоточены в Среднем Западе и Юге:

Иллинойс лидирует с 53 лет, требуя в сумме $896 767 в сбережениях. Айова, Небраска и Канзас идут следом в диапазоне 52-53 года. Немного выше — Индиана, Миннесота и Юта с целевым возрастом 54, а Южная Дакота, Вайоминг и Оклахома — 55-56.

Колорадо, Джорджия и Айдахо также достигают отметки 56 лет, делая регионы Великих равнин и Скальных гор особенно благоприятными для ранней пенсии.

Средний диапазон: поздние 50-е — ранние 60-е

Большинство штатов сосредоточены в диапазоне 56–62 лет. Огайо, Нью-Гэмпшир и Северная Дакота ориентируются на 58, а Мэриленд и Северная Каролина требуют работать до 59.

В диапазоне 60–62 лет находятся Аризона, Луизиана, Алабама, Арканзас, Кентукки, Монтана, Орегон, Нью-Мексико, Вермонт и Миссисипи. В каждом из этих штатов требуется накопить от $800 000 до $1,4 миллиона.

Коннектикут, Делавэр, Невада и Род-Айленд выходят за границы 61 года, а Мэн и Западная Виргиния — до 63.

Долгий путь: работа в 60-е

Побережья и штаты с высокой стоимостью жизни требуют более долгой карьеры. Массачусетс и Нью-Йорк — два самых дорогих штата Америки — требуют работать до 68 лет. Калифорния — 66, что отражает значительно более высокие расходы на жизнь.

Аляска и Флорида ориентируются на 63 года, а несколько штатов, включая Мэриленд, Вирджинию и Вашингтон, требуют значительных накоплений — свыше $1,2 миллиона.

Аутсайдер: реальность Гавайев

Гавайи — единственный штат, где выход на пенсию возможен только после 75 лет, что служит тревожным напоминанием о том, что стоимость жизни может значительно продлить рабочие годы. Для выхода на пенсию требуется $2,48 миллиона — почти в три раза больше среднего по стране для некоторых штатов. Даже в 74 года жители Гавайев накопили всего $2,33 миллиона, что недостаточно для достижения цели.

Что это значит для вашего возраста выхода на пенсию по штатам

Разница колоссальна. Выйти на пенсию в 52 года вместо 68 — разница в 16 лет — не из-за трудолюбия, а из-за географии. Работник с медианным доходом в Канзасе сталкивается с совершенно другим сценарием выхода на пенсию, чем в Массачусетсе, даже придерживаясь одинаковой дисциплины сбережений.

На это влияют несколько факторов:

Стоимость жизни — главный фактор. Штаты с низкими расходами на жилье, здравоохранение и прочие нужды требуют меньших сбережений для обеспечения пенсии.

Уровень доходов — значительно варьируется. В штатах с высоким доходом накопление богатства может происходить быстрее, но только если доход превышает рост стоимости жизни.

Налоговая нагрузка — тоже важна. Хотя этот анализ фокусируется на валовом доходе, различия в налогах штатов и муниципалитетов влияют на реальную покупательную способность.

Реальная стратегия

Данные указывают на три пути развития событий:

Во-первых, максимально увеличивайте уровень сбережений с ранних лет. Модель 50/30/20 работает, но те, кто стремится к 30-35% сбережений, могут выйти на пенсию на 3–5 лет раньше.

Во-вторых, рассматривайте географический арбитраж. Если ваша карьера позволяет работать удаленно, зарабатывая в штате с высоким доходом и живя в штате с низкими расходами, вы можете сократить годы работы.

В-третьих, не игнорируйте 401(k). Модель предполагает 50% совпадение работодателя до 3%. Многие работодатели доплачивают больше, а налоговые преимущества и сложный рост за десятилетия значительно увеличивают капитал.

Итог

Ваш реальный возраст выхода на пенсию по штатам зависит от дисциплины, дохода и местоположения. В то время как средний возраст выхода на пенсию в США — 61 год, диапазон варьируется от 52 до 75+ лет в зависимости от того, где вы живете и насколько активно копите. Начинайте в 22, придерживайтесь плана сбережений — и, возможно, удивите себя тем, как рано можно выйти на пенсию, даже если это не 66 лет, о которых мечтают большинство.