Понимание Закона о военном кредитовании: Руководство по финансовой защите для военнослужащих

Активная служба связана с финансовой сложностью. Размещения могут меняться без предупреждения, переводы происходят внезапно, а неожиданные расходы постоянно возникают. Военнослужащие часто прибегают к займам, чтобы покрыть эти расходы — но такое отчаяние может привлечь недобросовестных кредиторов, предлагающих ужасные процентные ставки. Закон о военных кредитах (Military Lending Act) создан именно для борьбы с этой угрозой.

Почему важен Закон о военных кредитах

Проблема не была теоретической. До введения MLA в 2006 году Министерство обороны зафиксировало широкое распространение недобросовестного кредитования в военных сообществах, при этом примерно 17% военнослужащих были заложниками payday-займов — краткосрочных кредитов с астрономическими ставками, которые превращаются в долговые циклы. «Когда недобросовестные участники рынка заметили уязвимую аудиторию с предсказуемыми доходами», объясняет Джим Райс, заместитель директора офиса по делам военнослужащих в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), «они использовали это активно».

Военное сообщество нуждалось в федеральном вмешательстве. Министерство обороны приняло Закон о военных кредитах, чтобы установить конкретные барьеры против эксплуатации. Основной элемент: ограничение процентной ставки до 36% на определённые виды кредитов — то, что регуляторы называют Military Annual Percentage Rate (MAPR). Этот порог представляет собой внешнюю границу доступного займа.

Что реально защищает Закон о военных кредитах

Предел в 36% MAPR распространяется на:

• Payday-займы
• Займы под залог автомобиля
• Займы на налоговые возвраты
• Некоторые кредитные карты
• Большинство необеспеченных и рассрочных кредитов (после расширения 2015)
• Отдельные студенческие кредиты

Ипотеки, продукты по использованию домашнего капитала, традиционное автокредитование и обеспеченные кредитные линии вне зоны действия MLA.

Дополнительные меры предосторожности запрещают обязательные военные авансы — кредиторы не могут принуждать к выплатам через прямое удержание из зарплаты — и устраняют штрафы за досрочное погашение, которые затягивают заемщиков в долговую яму.

Кто защищён?

Область действия распространяется не только на действующих военнослужащих:

• Активных участников службы
• Резервистов и членов Национальной гвардии, активированных на 30+ дней подряд
• Супругов, иждивенцев и других допустимых зависимых лиц

Как сообщить о нарушениях

Недобросовестное кредитование не исчезло — оно просто изменило тактику. CFPB взыскало $175 миллион долларов в рамках 39 судебных исков, защищающих военнослужащих и ветеранов, включая шесть случаев, специально направленных против нарушений закона о военных кредитах.

Если кредитор взимает проценты выше 36% MAPR, скрывает прозрачность сборов или восстанавливает незаконные требования по авансам, военнослужащие могут подать жалобу напрямую в CFPB онлайн или по телефону 855-411-2372. Для подачи жалобы не требуется подтверждение военного статуса.

Более умный вариант: ресурсы военной помощи

Перед принятием недобросовестных условий изучите встроенные альтернативы. Финансовый консультант Лейси Лэнгфорд, основатель «Military Money Show», подчеркивает, что на военных объектах работают организации помощи, предлагающие бесплатные гранты и займы под 0%:

• Армейская служба экстренной помощи (Army Emergency Relief)
• Общество помощи ВМС и морской пехоты (Navy-Marine Corps Relief Society)
• Общество помощи ВВС (Air Force Aid Society)
• Объединённая помощь береговой охраны (Coast Guard Mutual Assistance)

«Военнослужащие стесняются обращаться за помощью», отмечает Лэнгфорд, «боятся последствий, которых на самом деле нет. На самом деле эти организации нанимают бесплатных финансовых консультантов, которые анализируют вашу структуру доходов и разрабатывают решения по управлению денежными потоками». Многие из них имеют резервные фонды, потому что так мало заявителей обращаются за помощью.

Для объектов без специальных организаций помощи действует Центр помощи героев Американского Красного Креста (Hero Care Center), который работает круглосуточно по телефону, через веб-сайт или мобильное приложение, чтобы связать военнослужащих с финансовой поддержкой.

Закон о военных кредитах — важная мера защиты, но он работает лучше всего, когда военнослужащие знают свои права и сначала используют бесплатные ресурсы. Самая сильная финансовая позиция достигается сочетанием правовой защиты и активного использования ресурсов.