من البطاقة إلى الشفرة: ماذا تشير استحواذ بريكس من كابيتال وان على مدفوعات الأعمال

غيوم بوفارد، المؤسس المشارك لشركة Extend.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

فاجأت استحواذ كابيتال وان على بريكس الكثيرين، لكن عند النظر إلى الأمر من منظور آخر، فإنه منطقي جدًا.

لم يكن استحواذا على بطاقة. كان قرارًا برمجيًا.

تصرف كابيتال وان بشكل أقل كبنك تقليدي وأكثر كشركة تكنولوجيا كبيرة (فكر جوجل أو ميتا) مستعدة لنشر رأس مال كبير للاستحواذ على قدرات حاسمة تخلق ميزة استراتيجية طويلة الأمد، وليس مجرد ميزات منتج إضافية. رأينا هذا التفكير مع استحواذ كابيتال وان على شبكة ديسكفر، ونراه مرة أخرى مع بريكس.

الأهم من ذلك، أن هذه الخطوة تشير إلى شيء أساسي حول كيف ترى كابيتال وان مستقبل المدفوعات التجارية: ليس كمنافسة على الائتمان، النقاط، أو المزايا، بل على جودة البرمجيات التي تُبنى فوق بنية المدفوعات وتساعد العملاء على العمل بشكل أكثر فاعلية في عالم يتغير بسرعة.

لماذا لم تعد البطاقة المادية تميز المدفوعات التجارية

بالنسبة للأعمال اليوم، أصبحت البطاقة الائتمانية المادية سلعة بشكل متزايد—وفي بعض الحالات، حتى مصدر إزعاج.

كل معاملة تُطلق سلسلة من الإجراءات التالية: الموافقات، الإيصالات، التصنيف، التسوية، والتقارير. ناهيك عن أن هذه الخطوات غالبًا ما تكون مجزأة عبر أنظمة، مما يعني أن فرق المالية تضطر لقضاء وقت أكثر في البحث عن المعلومات بدلاً من إدارة الأعمال نفسها.

لهذا السبب، فإن القيمة الحقيقية في المدفوعات التجارية ليست في البطاقة المادية أو أنظمة المكافآت، بل في الأدوات التي تدير الدفع وكل ما يحيط به. تتوقع الشركات اليوم حلولًا توفر السيطرة، الرؤية، سير عمل أكثر ذكاءً، كفاءة أعلى، وخدمة عند الطلب.

الشركات لا تدير أعمالها باستخدام البطاقات المادية. تديرها باستخدام البرمجيات. وزيادة على ذلك، تعتمد جودة سير العمل لديها بشكل متزايد على القدرة على تنظيم الإنفاق قبل، أثناء، وبعد حدوث المعاملة.

السؤال لم يعد من يستطيع إصدار أفضل بطاقة، بل من يمكنه إضافة برمجيات تزيل الاحتكاك، تفرض السياسات، وتمنح الفرق وضوحًا دون إبطائها.

وهنا تبرز أهمية البطاقات الافتراضية وأدوات إدارة النفقات.

البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات: البرمجيات في مركز الإنفاق

من السهل التفكير في البطاقات الافتراضية على أنها نسخ رقمية من البطاقات البلاستيكية—لكنها أكثر من ذلك بكثير. عندما تُصمم بشكل جيد، تكون البطاقات الافتراضية أدوات مُمكنة برمجيًا تدمج الضوابط، السياسات، والذكاء مباشرة في الدفع نفسه.

تكمل إدارة النفقات تلك الصورة.

تعالج البطاقات الافتراضية جانب التنفيذ للإنفاق: كيف يُنفق المال، من قبل من، وتحت أي ظروف. تحل إدارة النفقات مشكلة المساءلة: كيف يتم التقاط، مراجعة، الموافقة، والتسوية عبر الفرق.

عندما توجد هذه القدرات في أنظمة منفصلة، يُترك العمل على ربط سير العمل بعد وقوعه. تزداد التعقيدات، تتضاعف الأخطاء، وتنهار الرؤية. عندما تُصمم معًا كجزء من تجربة برمجية واحدة، يعزز التنفيذ والمساءلة بعضهما البعض—مما يقلل الاحتكاك ويسهل إدارة الإنفاق على نطاق واسع.

تصميم برمجيات الدفع والنفقات ليتوافق مع كيفية عمل الشركات فعليًا

تصميم البطاقات الافتراضية وإدارة النفقات كتجربة برمجية موحدة only يعمل إذا عكست تلك البرمجيات كيفية عمل الشركات فعليًا.

لا تزال العديد من حلول الدفع والنفقات البنكية مبنية بشكل أساسي لشخص واحد: مدير برنامج البطاقة. بينما كان هذا المنهج منطقيًا في عالم مركزي أكثر، إلا أنه لم يعد يعكس كيف تعمل الشركات الحديثة—خصوصًا الشركات الصغيرة والمتوسطة.

الموظفون، المديرون، محاسبون، فرق المالية، والمقاولون جميعهم يبدأون أو يتفاعلون مع المدفوعات. الإنفاق لا مركزي عبر الأقسام، الأدوات، والبائعين. كل من هؤلاء يستخدم البرمجيات يوميًا، وتوقعاتهم تتشكل بواسطة تطبيقات المستهلك الحديثة والبديهية التي يعتمدون عليها خارج العمل.

عندما يُصمم برمجيات الدفع والنفقات مع وضع هذه الحقائق في الاعتبار، تصبح قوة مضاعفة—تمكن من اتخاذ قرارات أسرع، مسؤولية أوضح، ونتائج أفضل عبر الفرق. وعندما لا يُصمم على هذا النحو، حتى البنية التحتية الأقوى تواجه صعوبة في تقديم كامل قيمتها.

القطاع المصرفي للأعمال يتطور—وليس يُستبدل

لهذا السبب، فإن استحواذ كابيتال وان على بريكس يبدو أقل كأنه خروج عن المصرفية التقليدية وأكثر كأنه مرحلته التالية.

لا تزال البنوك، المعالجات، والشبكات مركزية في نظام المدفوعات. تلك الأساسيات لن تختفي. ما يتغير هو مكان التميز في نظر عملاء الأعمال—أقل في البنى التحتية الأساسية، وأكثر في البرمجيات التي تُبنى فوقها، والتي تمكن الشركات من العمل بثقة وسرعة.

لماذا أصبح واجهت الشركات والنقود أكثر أهمية من أي وقت مضى

الاندماجات الصناعية التي نراها في التكنولوجيا المالية والخدمات المالية ليست حول شراء حجم المعاملات.
إنها حول امتلاك الواجهة بين الشركات والنقود. وتلك الواجهة—التي تشمل المدفوعات، البطاقات الافتراضية، وإدارة النفقات—تُصبح استراتيجية بقدر أهمية المال نفسه.

بالنسبة للبنوك، المعالجات، الشبكات، والمنصات التي تخدم الشركات، الرسالة واضحة: مستقبل المدفوعات التجارية سيُحدد ليس فقط من خلال الوصول إلى رأس المال أو البنية التحتية، بل بواسطة برمجيات تمكّن كل مستخدم مشارك في تدفق المال.