إذن إليك شيء يخطئ الكثير من الناس فهمه حول حسابات التقاعد — يعتقدون أنه يمكنك فقط الاقتراض من حساب Roth IRA الخاص بك كلما احتجت إلى نقود. الحقيقة أكثر تعقيدًا بكثير من ذلك.

دعني أشرح ذلك. أول شيء يجب فهمه: حسابات IRA لا تعمل مثل 401(k)s. لا يمكنك الاقتراض من Roth IRA بالمعنى التقليدي. أعني، يمكنك سحب المال تقنيًا، لكن ذلك ليس قرضًا — إنه توزيع، وهذا شيء مختلف تمامًا عندما يتعلق الأمر بالضرائب والغرامات.

إليك المكان الذي يخطئ فيه الناس. إذا سحبت من Roth IRA قبل بلوغ سن 59½، فإنك تواجه ضرائب وغرامات محتملة على أرباحك. الآن، المساهمات مختلفة — يمكنك سحبها بدون ضرائب في أي وقت. لكن الأرباح؟ هنا يتدخل مصلحة الضرائب. القواعد حول ما إذا كان يمكنك الاقتراض من Roth IRA للوصول المبكر صارمة، وبصراحة، يستهين معظم الناس بالتكلفة طويلة الأمد.

مع حسابات Traditional IRAs، الأمر أسوأ بكثير. إذا سحبت المال مبكرًا، ستدفع ضريبة الدخل العادية بالإضافة إلى غرامة 10%. إذا كنت في شريحة ضريبية بنسبة 22% وسحبت 10,000 دولار، فستفقد حوالي 3,200 دولار فقط للضرائب والغرامات — هذا قبل أن تبدأ الضرائب على مستوى الولاية.

هناك بعض الاستثناءات، بالطبع. إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، يمكنك سحب حتى 10,000 دولار بدون غرامة (لكنك ستظل مدينًا بالضرائب على سحوبات Traditional IRA). نفقات التعليم العالي، الإعاقة، بعض التكاليف الطبية — يمكن أن تخرجك من الغرامة، لكن ليس بالضرورة من الضرائب.

المشكلة الأكبر، مع ذلك؟ عندما تسحب، يتوقف المال عن النمو. النمو المركب على مدى 20 أو 30 سنة هائل. ذلك الـ10,000 دولار كان يمكن أن يتحول إلى مبلغ أكبر بكثير عند التقاعد. فقدان ذلك يعني ضربة حقيقية لدخلك التقاعدي في المستقبل.

إذن، هل يمكنك الاقتراض من Roth IRA؟ تقنيًا نعم، لكنك لا تقترض حقًا — أنت تسحب وتواجه العواقب. توجد خيارات أفضل: القروض الشخصية، خطوط ائتمان على قيمة المنزل، أو إذا كان لديك 401(k)، فهي تسمح فعليًا بالقروض. هناك أيضًا عملية التمرير خلال 60 يومًا إذا كنت في حاجة ماسة، لكن التوقيت خطير وصعب.

أفضل خطوة؟ لا تتعامل مع Roth IRA الخاص بك كصندوق طوارئ. هذه الحسابات مصممة للبقاء والنمو لعقود. إذا كنت بحاجة إلى نقود الآن، استكشف أي شيء آخر أولاً. استعن بمستشار مالي إذا كنت غير متأكد — يمكنه إرشادك إلى البدائل ومساعدتك على فهم كم يكلفك الاقتراض من حسابات التقاعد على المدى الطويل.

الخلاصة: حسابات IRA أدوات قوية للتقاعد، لكنها ليست بنوكًا للدمى. افهم القواعد، احترم الجدول الزمني، وابق يديك بعيدًا عن تلك الأموال إلا إذا كان الأمر ضروريًا جدًا.