هل لديك معاش مالي وتتساءل عما إذا كنت بحاجة فعلاً للتحدث مع مستشار مالي حوله؟ بصراحة، الجواب هو ربما نعم - وإليك السبب.

لذا فإن المعاشات تعتبر نوعًا من صفقة التقاعد القديمة. يمولها صاحب العمل، ويضمن لك الحصول على مبلغ معين عند التقاعد. على عكس حالات 401k أو IRA حيث تتخذ جميع قرارات الاستثمار بنفسك، فإن المعاشات تزيل الكثير من عبء ذلك عن كاهلك. لكن هذا لا يعني أنه يمكنك فقط ضبطه ونسيانه.

تظهر التعقيدات الحقيقية عندما تبدأ في النظر إلى خيارات الدفع الفعلية الخاصة بك. وهنا يصبح سؤال "هل أحتاج إلى مستشار مالي لمعاشي؟" سؤالًا مهمًا جدًا لطرح نفسك.

إليك الأمر - معظم المعاشات تمنحك خيارات. يمكنك إما أخذ كل شيء كمبلغ إجمالي مقدمًا، أو الحصول على دفعات شهرية مدى الحياة. وإذا اخترت الطريق الشهري، تواجه قرارًا آخر: هل تريد دفعات تدوم طوال حياتك (خيار الحياة الفردية)، أم تريد أن يستمر زوجك في الحصول على دفعات بعد وفاتك (الزوج والناجي)؟

دعني أوضح لماذا هذا مهم. عادةً ما تكون دفعات الحياة الفردية أعلى - ربما 2000 دولار شهريًا مقابل 1500 دولار للزوج والناجي. يبدو الأمر رائعًا حتى تدرك أنه إذا توفيت أولاً، لن يحصل زوجك على شيء مع خيار الحياة الفردية. لكن مع الزوج والناجي، يستمر في الحصول على تلك الـ1500 دولار. هذا فرق كبير يعتمد على وضعك.

وهذا هو المكان الذي يصبح فيه وجود مستشار مالي لتخطيط معاشك منطقيًا. يمكنهم مساعدتك في التفكير في توقعات عمرك، وما قد يحتاجه زوجك، وما يناسب عائلتك فعلاً.

ثم هناك سؤال المبلغ الإجمالي. أخذه كله مرة واحدة قد يتيح لك استثماره كما تريد أو ترك المزيد لأطفالك. لكن إليك المشكلة - هذا المبلغ الإجمالي سيكون أصغر بكثير مما ستحصل عليه إذا أخذت دفعات شهرية على مدى حياتك. بالإضافة إلى ذلك، إنفاق مبلغ كبير في حسابك البنكي خلال سنة واحدة قد يدمرك من ناحية الضرائب. قد تنتقل إلى شريحة ضريبية أعلى وتفقد خصوماتك المعتادة.

يمكن للمستشار المالي أن يوجهك من خلال استراتيجيات مثل تحويل ذلك المبلغ الإجمالي إلى حساب IRA أو حتى تحويله إلى Roth IRA لاحقًا. نعم، ستدفع ضرائب مقدمًا على تحويل Roth، لكن بعد ذلك ستحصل على نمو خالي من الضرائب إلى الأبد. هذا النوع من الأمور لا يفكر فيها معظم الناس بمفردهم.

وإليك الصورة الأكبر - معظم الناس لا يمتلكون دخلًا من المعاش فقط. ربما لديك أيضًا الضمان الاجتماعي، وربما بعض حسابات IRA، وحسابات استثمار، وربما أنويتي. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في تحديد توقيت كل ذلك. مثل، هل يجب أن تؤجل الضمان الاجتماعي لتحصل على دفعات أكبر لاحقًا وأنت تعتمد على دخل آخر؟ هل يجب أن تأخذ المعاش كمبلغ إجمالي أو شهري؟ كيف يعمل كل ذلك معًا؟

الخلاصة: هل أحتاج إلى مستشار مالي لمعاشي؟ نعم، ربما. هذه القرارات يمكن أن تغير بشكل حقيقي راحتك المالية خلال أكثر من 30 سنة من التقاعد. من الجدير الحصول على رأي خبير بدلاً من التخمين.