لقد أدركت للتو كم من الأشخاص يرتكبون أخطاء خطيرة في مخاطر الحساب التقاعدي التقليدي دون أن يدركوا ذلك. مثلًا، العقوبات يمكن أن تصبح مكلفة جدًا بسرعة.

كنت أتحدث مع شخص مؤخرًا عن أنه زاد بشكل غير مقصود من مساهماته في حسابه التقاعدي ولم يكتشف ذلك إلا بعد ما يقرب من عامين. كانت غرامة 6% تتراكم سنويًا على المبلغ الزائد. كان من الممكن تجنب ذلك تمامًا من خلال إعداد مساهمة تلقائية بسيطة.

إذن، إليك ما لاحظته عن مخاطر الحساب التقاعدي التقليدي التي تضلل معظم الناس أكثر:

أولًا، حدود المساهمة. لعام 2025 يمكنك وضع 7000 دولار، أو 8000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر. يبدو الأمر بسيطًا، لكن تجاوز ذلك يسبب غرامة 6% كل سنة يبقى فيها المبلغ الزائد. الحل هو ببساطة إعداد تحويلات شهرية تلقائية. إذا كنت تستهدف 7000 دولار، فهذا مثل $583 دولار في الشهر. قم بضبطها وانسَ الأمر.

ثم هناك مسألة الموعد النهائي. لديك حتى منتصف أبريل من العام التالي للمساهمة عن العام السابق. الانتظار حتى اللحظة الأخيرة يعني تقليل الوقت الذي يعمل فيه مالكك المالي لصالحك. بالإضافة إلى ذلك، أنت أكثر عرضة لعدم الالتزام بالموعد النهائي عن غير قصد. توزيع المساهمات على مدار السنة هو الخيار الأذكى بكثير.

قواعد التمرير (Rollover) أيضًا مهمة جدًا. نقل حساب 401(k) إلى حساب تقاعدي عندما تغير وظيفة يتطلب اتباع خطوات محددة وإلا ستدفع ضرائب وغرامات على المبلغ كاملًا. الخيار الأكثر أمانًا هو أن تطلب من مزود خطة العمل القديمة أن يرسل المال مباشرة إلى مزود حساب التقاعد الجديد الخاص بك. إذا تعاملت معه بنفسك، لديك 60 يومًا بالضبط لإعادة إيداع كل شيء.

السحب المبكر قبل سن 59½ أيضًا مشكلة. أنت تواجه غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب الفورية على المبلغ الذي تسحبه. وجود صندوق طوارئ قوي يغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات هو أفضل دفاع هنا.

لكن، بصراحة، المفاجئ أكثر هو نسيان الحد الأدنى المطلوب للسحب. بمجرد بلوغ سن معين، يجب عليك سحب مبلغ معين بحلول 31 ديسمبر من كل عام. إذا نسيت ذلك، فإن العقوبة تكون 25% على المبلغ الذي كان يجب أن تسحبه. فلو كان من المفترض أن تسحب 20,000 دولار ولم تفعل، فهذه غرامة قدرها 5,000 دولار. الحل الواضح هو إعداد سحوبات تلقائية.

الشيء حول مخاطر الحساب التقاعدي التقليدي هو أنها كلها قابلة للمنع بمجرد أن تعرف ما الذي يجب مراقبته. معظم هذه الأخطاء تعود إما إلى عدم فهم القواعد أو نسيان الالتزام بالمواعيد النهائية. الأتمتة تحل حوالي 80% من المشكلة. الهدف هو الحفاظ على كل دولار ادخرته، وليس تسليمه في شكل غرامات كان من السهل تجنبها.