لقد قمت ببعض الأبحاث مؤخرًا حول حسابات التقاعد وبصراحة، أرى لماذا ينتهي الكثير من الناس محبطين من حسابات التقاعد التقليدية. مثل، تأجيل الضرائب يبدو رائعًا على الورق، لكن هناك الكثير من التعقيدات الخفية التي تفاجئ الناس.

أول شيء يزعج الناس هو المعاملة الضريبية عند السحب. يتم فرض الضرائب على جميع أرباحك كدخل عادي عندما تسحب المال في التقاعد. قارن ذلك بحساب وساطة عادي حيث يمكنك أن تُفرض عليك ضرائب أقل على الأرباح المؤهلة أو الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل. هذا فرق كبير على مدى عقود.

ثم هناك مشكلة خصم المساهمة. إذا كان لديك أنت أو زوجتك خطة تقاعد في العمل، فإن حدود الدخل تبدأ في التأثير بسرعة. لعام 2023، إذا كنت أعزب ومغطى بخطة، تبدأ في فقدان أهلية الخصم عند تجاوز $73k في الدخل المعدل الإجمالي. متزوج يقدم طلبًا مشتركًا؟ الحد هو 116 ألف دولار. هنا تبدأ عيوب حساب التقاعد التقليدي في التراكم لأنك لا تحصل على أي من فوائد الضرائب بينما لا تزال تدفع ضرائب الدخل العادي على أرباحك لاحقًا.

إليك شيء لا يفكر فيه الناس دائمًا: إذا كنت تفكر في إجراء تحويل Roth عبر الباب الخلفي، فإن وجود أموال في حساب تقاعد تقليدي يخلق مشكلة ضريبية نسبية. يطبق مصلحة الضرائب قاعدة يمكن أن تجعل تحويلك أكثر تكلفة مما تتوقع. لذلك أنت عالق بدون خصم لمساهمتك وتدفع ضرائب إضافية على عملية التحويل نفسها.

عندما تصل إلى سن 73 ( وترتفع إلى 75 بحلول 2033)، تبدأ توزيعات الحد الأدنى المطلوبة وتخلق دخلًا خاضعًا للضريبة على الفور. هذا قد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى، ويجعل جزءًا أكبر من الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضعًا للضرائب، وحتى يزيد من أقساط Medicare الخاصة بك. إنها تأثير متسلسل لا يخطط له معظم الناس.

وإذا كنت بحاجة إلى المال قبل سن 59.5؟ أنت تواجه غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادي. هذا مكلف جدًا.

الآن، لست أقول إن حسابات التقاعد التقليدية عديمة الفائدة تمامًا. يمكن أن تعمل كمكان مؤقت للاحتفاظ بأموال لتحويل Roth عبر الباب الخلفي أو إذا استطعت فعلاً خصم مساهماتك ولا تتوقع أن يكون لديك أرصدة ضخمة عند سن التوزيع الإجباري. لكن الدخول بدون فهم عيوب حساب التقاعد التقليدي؟ هذا هو السبب في أن الناس ينتهي بهم الأمر بنظام تقاعد أقل كفاءة مما كان بإمكانهم الحصول عليه. من المفيد قضاء بعض الوقت الآن لتنظيم حسابك بشكل صحيح.