لقد كنت أقرأ مؤخرًا عن وضع معاشي التقاعدي وبصراحة، جعلني ذلك أفكر. خطة المعاش غير الممولة بشكل كافٍ تعني أن الفجوة بين ما وعدك به صاحب العمل وما وضعه فعلاً جانبًا تزداد اتساعًا. بشكل أساسي، الالتزامات تلتهم الأصول على الغداء.

لذا إليك الأمر - عندما لا يكون لدى خطة المعاش ما يكفي من المال لدعمها، يبدأ الناس في القلق. فجأة، لم تعد دخلك التقاعدي المضمون يبدو مضمونًا بعد الآن. لقد كنت أبحث في أسباب حدوث هذا الأمر. أحيانًا يكون ذلك بسبب عوائد استثمار سيئة، وأحيانًا لأن أصحاب العمل لم يساهموا بما يكفي، أو تتغير الافتراضات الاكتوارية مثل تغير متوسط العمر المتوقع. أي من هذه يمكن أن يخلق نقصًا في التمويل.

القلق الحقيقي هو ما يحدث لك كمشارك. في أسوأ الحالات، قد تتلقى مزايا مخفضة بدلًا من ما وُعدت به. بعض الخطط تتجمد تمامًا، ويقوم أصحاب العمل بنقل الناس إلى حسابات 401(k)s بدلاً من ذلك. ثم هناك PBGC - مؤسسة ضمان مزايا المعاشات - التي تتدخل لحماية خطط القطاع الخاص، لكن إليك المفاجأة: فهي لا تغطي كل شيء.

نظرت في كيفية عمل هذه الخطط فعليًا. التمويل يأتي من مساهمات أصحاب العمل، وأحيانًا مساهمات الموظفين أيضًا، وعوائد الاستثمار على المحافظ المتنوعة. يعتمد النظام بأكمله على موازنة ما يدخل مقابل ما يخرج للمتقاعدين. عندما يتعطل هذا التوازن، يحدث نقص التمويل.

من المثير للاهتمام مقارنة ذلك مع الخطط الممولة بشكل زائد. تلك تحتوي على أصول فائضة موجودة هناك، مما يمنحها وسادة أمان. أما الخطط غير الممولة بشكل كافٍ؟ فهي العكس - يحتاج أصحاب العمل إلى زيادة المساهمات أو اتخاذ إجراءات أخرى لسد الفجوة.

إذا أردت معرفة حالة خطتك، فافحص نسبة التمويل. أي شيء أقل من 100% يعني نقص التمويل. معظم خطط المعاشات تقدم تقارير سنوية تحتوي على أرقام مفصلة. يمكنك أيضًا طلب التقييمات الاكتوارية أو ببساطة سؤال مدير خطتك مباشرة عن وضع التمويل.

ما أفعله شخصيًا - أتابع التحديثات، أفهم ما تغطيه PBGC فعليًا لحالتي، وبصراحة، أ diversifying مدخراتي التقاعدية عبر حسابات أخرى مثل IRAs و401(k)s. يبدو أكثر ذكاءً عدم وضع كل البيض في سلة واحدة غير ممولة بشكل كافٍ. من الجدير بالتأكيد إجراء محادثة حقيقية مع مستشار مالي حول ما يعنيه هذا لجدول تقاعدك المحدد وما هي خطط الاحتياط التي من المنطقي أن تتبعها.

الاستنتاج هو هذا: خطة المعاش غير الممولة بشكل كافٍ تعني أن الأمان الذي ظننت أنك تمتلكه يحتاج إلى اهتمام إضافي. الأمر ليس كارثيًا إذا بقيت على اطلاع واتخذت إجراءات مبكرًا.