ظاهرة المدينين المثقلين بالديون وتحدياتها في إدارة مخاطر الائتمان البنكي وكيفية التصدي لها｜البنك والتأمين

نص/刘乐荣، المدير العام لقسم التدقيق في بنك Shangrao، وMeng Nilan، نائب مدير فرع Baiyang لبنك Hangzhou United

في السنوات الأخيرة، لم يعد ظاهرة المدينين المهنيين مشكلة جديدة، حيث تتكرر حالات مخاطر القروض وحتى عمليات الاحتيال في القروض التي يسببها المدينون المهنيون. كيف يمكن التعامل بفعالية مع ظاهرة المدينين المهنيين هو مسألة يجب أن توليها جميع البنوك اهتمامًا كبيرًا في إدارة مخاطر الائتمان. تناول هذا المقال بشكل معمق خصائص ظاهرة المدينين المهنيين، وقدم استراتيجيات وقائية لكيفية تعامل البنوك مع مخاطر القروض التي يسببها هؤلاء المدينون.

في 19 يوليو 2025، كشفت مقابلة تلفزيونية على قناة CCTV عن حادثة احتيال قام بها مدين مهني بمساعدة وسيط قروض غير قانوني، حيث استغل الأمر للحصول على أربعة قروض من ثلاث بنوك بمبلغ إجمالي قدره 482,000 يوان. في الواقع، ظاهرة المدينين المهنيين تحدث بشكل متكرر في السنوات الأخيرة، ويعد التعامل الفعال مع المخاطر الناتجة عنها من الأمور التي يجب أن تركز عليها إدارة مخاطر الائتمان في جميع البنوك.

خصائص ظاهرة المدينين المهنيين

السمات الشائعة للأفراد المدينين المهنيين

عادةً ما يُعرف المدين المهني بأنه شخص يتقاضى مقابلًا مقابل تحمل الديون، وغالبًا ما يمتلك الأشخاص من هذه الفئة الخصائص التالية. أولاً، من حيث سجل الائتمان، لا توجد سجلات سلبية، فهذه هي الشرط الأساسي ليتمكن الشخص من اجتياز الفحص الائتماني الأساسي للبنك، وهو الشرط الأساسي ليصبح مدينًا مهنيًا. ثانيًا، من حيث مدى اهتمامه بالسجل الائتماني، نظرًا لافتقاره إلى الوعي الائتماني أو عدم اهتمامه به على الإطلاق، يظهر عدم اهتمامه بسجله الائتماني، وغالبًا ما يكون مظهره الخارجي إما أصغر سنًا أو أكبر سنًا، ويعاني من حاجة ماسة للمال ويفتقر إلى مصدر دخل، مثل المستفيدين من الضمان الاجتماعي، والأشخاص المصابين بأمراض خطيرة. ثالثًا، من حيث الحالة الزوجية، لتجنب إجراءات توقيع الزوج، غالبًا ما يتقدم المدين المهني بطلب قرض كعازب أو مطلق. رابعًا، من حيث ممتلكاته، باستثناء الأصول المرهونة للبنك، فإن المدين المهني يكاد لا يمتلك أصولًا قابلة للتنفيذ. خامسًا، من حيث الموقع الجغرافي، غالبًا ما يكون المدينون المهنيون غير مقيمين في المنطقة التي يقترضون فيها، ويقدمون عناوين اتصال ووظائف وهمية، مما يصعب على البنوك التواصل معهم بعد وقوع الحادث.

العلاقة الوثيقة بين المدينين المهنيين والوسطاء غير القانونيين للقروض

لا يمكن أن يصبح الشخص مدينًا مهنيًا إلا من خلال تحديد دقيق وتخطيط دقيق من قبل الوسطاء غير القانونيين للقروض. من خلال حادثة كشفها برنامج تلفزيوني على قناة CCTV، يتضح أن الوسطاء غير القانونيين يوزعون الأدوار بشكل دقيق، فهناك من يبحث عن المدينين المهنيين، ومن يختص بتزوير وثائق القروض، ومن يتولى التنسيق مع قروض الإسكان، ومن يتولى التنسيق مع القروض الائتمانية، مما يشكل سلسلة صناعية سوداء و رمادية متكاملة. يمكن القول بدون مبالغة، أنه بدون الوسطاء غير القانونيين، لن يكون هناك مدينون مهنيون. هؤلاء الوسطاء على دراية جيدة بمتطلبات منتجات القروض البنكية، ويفهمون معايير إدارة مخاطر القروض، ويعرفون نقاط الألم والصعوبات التي يواجهها موظفو البنوك في الميدان، وغالبًا ما يكون من بين الشخصيات الرئيسية في الوسطاء غير القانونيين موظفون سابقون في البنوك، مما يسهل عليهم مساعدة المدينين المهنيين في الحصول على قروض من البنوك.

الخصائص المميزة للقروض التي يحصل عليها المدينون المهنيون

بالنظر إلى المعلومات التي تم الكشف عنها في السنوات الأخيرة، فإن القروض البنكية التي يحصل عليها المدينون المهنيون تظهر خصائص معيارية معينة، وتتمثل في أربعة أنواع رئيسية من القروض المعيارية. الأول، هو منتجات القروض عبر الإنترنت التي تعتمد على حالة دفع صندوق الإسكان، حيث أطلقت العديد من البنوك قبل عام 2020 منتجات قروض مماثلة، وغالبًا ما يقوم الوسطاء غير القانونيين بعد السيطرة على شركات وهمية باستخدامها كمنصة، ويقومون بسداد سنة من اشتراكات صندوق الإسكان للمدينين المهنيين، للحصول على أموال القرض من البنك، ومع أن نظام إدارة المخاطر في البنوك متطور، إلا أن هذه العمليات أصبحت نادرة جدًا الآن. الثاني، هو القروض الائتمانية غير عبر الإنترنت، بما في ذلك قروض الاستهلاك الائتماني وقروض التشغيل الائتماني، حيث يقوم الوسطاء غير القانونيين بتزوير إثباتات الدخل، وكشوفات الحساب البنكي، وإثباتات الأصول، وسجلات دفع صندوق الإسكان [ملاحظة: ظهرت تطبيقات خاصة بتزوير هذه الوثائق في السوق حاليًا]، وفتح سجلات تجارية جديدة أو تغيير مساهمي الشركات، وأحيانًا تقديم مواقع عمل وهمية لمواجهة التحقيق الميداني من قبل موظفي البنك، وتحدث هذه العمليات بشكل متكرر. الثالث، هو قروض الرهن العقاري على العقارات المستعملة أو قروض الرهن العقاري المضافة إليها قروض ائتمانية، مع تراجع أسعار العقارات منذ عام 2021، بدأ الوسطاء غير القانونيين في استهداف قروض الرهن العقاري على العقارات المستعملة، والتعاون مع وكلاء العقارات، حيث يوافق المالك على ذلك، ويقدمون قروضًا عالية التقييم، لمساعدة المدينين المهنيين على الحصول على الرهن العقاري، ويقوم الوسطاء غير القانونيين أيضًا بتوصيل المدينين المهنيين بأنواع مختلفة من القروض الائتمانية، وتنتشر هذه العمليات على مستوى الوطن. الرابع، هو قروض التشغيل بضمان العقارات، حيث يقوم الوسطاء غير القانونيين بتأسيس شركات باسم المدين المهني أو تغيير مساهمي شركة موجودة، ويستخدمون العقارات التي تم نقل ملكيتها حديثًا كضمان، ويقومون بمعالجة قروض التشغيل من خلال البنوك، ثم يربطون المدينين المهنيين بأنواع مختلفة من القروض الائتمانية البنكية، وتظل هذه الممارسة مستمرة.

علاقة ظاهرة المدينين المهنيين وفحوصات شكلية لقروض البنوك

عند تحليل ظاهرة المدينين المهنيين، يتضح أن طرق حصولهم على قروض من البنوك ليست معقدة، فهي تعتمد بشكل أساسي على الوسطاء غير القانونيين الذين يزورون ويزورون المستندات المطلوبة، وإذا كانت القروض تجارية، فإنهم يبحثون عن مواقع عمل وهمية لمواجهة التحقيق الميداني من قبل موظفي البنك، ويقومون أيضًا بتعليم المدينين المهنيين كيفية الرد على أسئلة موظفي البنك. نجاح هذه الطرق الاحتيالية البسيطة يرجع إلى تعاون الوسطاء غير القانونيين مع موظفي البنوك، بالإضافة إلى أن العديد من عمليات فحص القروض الحالية تعتمد على الفحوصات الشكلية، أي التحقق من اكتمال المستندات، وما إذا كانت تتوافق مع المنطق، وما إذا كانت حقيقية، دون إجراء فحوصات دقيقة، وحتى إذا تم إجراء زيارات ميدانية، فهي غالبًا ما تكون منظمة من قبل الوسطاء غير القانونيين، مما يصعب على موظفي البنوك التحقيق في الحالة الحقيقية للمقترض.