لقد كنت أقرأ مؤخرًا عن استراتيجيات التقاعد وأردت أن أشارك شيئًا لفت انتباهي. الكثير من الناس يختارون بشكل افتراضي 401(k) بدون التفكير حقًا في الآثار الضريبية، لكن هناك خيار أفضل موجود فعليًا في معظم خطط أصحاب العمل.

ديف رامزي كان صريحًا جدًا بشأن هذا: إذا قدمت شركتك ذلك، فاختر النسخة روث بدلاً من ذلك. أعلم، أعلم - يبدو الأمر غير منطقي في البداية لأنك تدفع الضرائب الآن بدلاً من لاحقًا. لكن هناك شيء يجعل الأمر يستحق النظر فيه.

مع 401(k) التقليدي، تحصل على خصم ضريبي فوري على المساهمات، وهو شعور جيد في راتبك. المقايضة هي أنك تؤجل مشكلة الضرائب إلى التقاعد عندما تبدأ في السحب. مع 401(k) روث، تقلب الأمر - تساهم بأموال بعد الضرائب الآن، لكن كل شيء تسحبه لاحقًا يكون معفى تمامًا من الضرائب. لا غرامات، لا مفاجآت.

حدود المساهمة متطابقة لكلاهما: كانت الحد الأقصى 23,000 دولار حتى عام 2024. إذن الأمر لا يتعلق بكمية المال التي يمكنك وضعها، بل بموعد التعامل مع الضريبة. إذا كنت تعتقد أن معدل الضرائب الخاص بك سيكون أعلى في التقاعد (وهو، لنكن صرحاء، احتمال حقيقي)، فإن دفع الضرائب الآن بمعدلك الحالي قد يوفر عليك الكثير على المدى الطويل.

الآن، كيف يقارن هذا بـ Roth IRA؟ كلاهما يُمول بأموال بعد الضرائب، لذا السحوبات نظيفة. لكن هنا حيث تتفوق Roth 401(k): أنت لا تتعرض للقيود حسب الدخل كما هو الحال مع Roth IRAs، ويمكنك المساهمة بمبالغ أكبر بشكل ملحوظ. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان صاحب العمل يطابق المساهمات، فهذه عادةً العامل الحاسم - المطابقة من قبل صاحب العمل تعتبر مالًا مجانيًا بشكل أساسي.

المشكلة مع Roth 401(k) هي أن خيارات استثمارك محدودة بما يقدمه مدير خطتك. مع Roth IRA، تحصل على مزيد من المرونة ويمكنك التسوق. لكن بصراحة، إذا كان صاحب العمل يطابق، فإن تلك الميزة تتلاشى تقريبًا.

أكبر فرق نفسيًا؟ راتبك سيكون أصغر مع Roth 401(k) مقارنةً بالتقليدي، لأنك تدفع الضرائب مقدمًا. لكن عندما يحين وقت التقاعد، كل شيء بنيته يكون ملكك بدون عبء ضريبي يثقل كاهلك. تلك راحة البال تستحق شيئًا.

العديد من المستشارين الماليين يكررون نفس الحجة التي يقولها ديف رامزي هنا - دفع الضرائب ببطء وبعناية الآن يتفوق على التعرض لفاتورة ضرائب ضخمة لاحقًا. الدرس الرئيسي بغض النظر عن الطريق الذي تختاره: ابدأ في أقرب وقت ممكن. الوقت في السوق يتفوق على توقيت السوق، وينطبق الشيء نفسه على مدخرات التقاعد.