لقد بدأت أستكشف مفهوم يُسمى "البنك اللامتناهي" مؤخرًا، وبصراحة، الأمر مذهل جدًا عندما تفهم كيف يعمل فعلاً. بشكل أساسي، تصبح بنكك الخاص من خلال الاستفادة من بوليصة تأمين على الحياة مدى الحياة. جاءت الفكرة من اقتصادي يُدعى نيلسون ناش في الثمانينيات، وما زالت ذات صلة اليوم للأشخاص الذين يسعون للتحكم في أموالهم.

إليك جوهر الأمر: مع بوليصة حياة كاملة، يذهب جزء من أقساطك الشهرية إلى حساب قيمة نقدية ينمو مع الوقت مع تأجيل الضرائب عليه. على عكس تأمين الحياة المؤقت الذي ينتهي بعد فترة محددة، فإن الحياة الكاملة دائمة طالما واصلت الدفع. الميزة الرئيسية؟ يمكنك الاقتراض من تلك القيمة النقدية المتزايدة كلما احتجت إليها، بشكل أساسي تقرض نفسك. لا فحوصات ائتمانية، لا طلبات طويلة، لا أحد يسأل عن سبب حاجتك للمال.

الرياضيات وراء ذلك مثيرة أيضًا. وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، ينفق الأمريكيون حوالي 9.58% من دخلهم الشهري المتاح على سداد الديون. مع البنك اللامتناهي، تعيد توجيه ذلك المال لنفسك بدلًا من دفعه للبنوك. أرباحك وتوزيعاتك تكون معفاة من الضرائب، والقيمة النقدية تظل تنمو حتى أثناء اقتراضك، وتعيد سداد نفسك وفقًا لجدولك الزمني الخاص.

بالطبع، الأمر ليس للجميع. الأقساط الشهرية لبوالص الحياة الكاملة أعلى بكثير من تأمين الحياة المؤقت، ويجب أن تبني قيمة نقدية كبيرة قبل أن يكون الاقتراض منطقيًا حقًا. بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تسدد ما اقترضته، يخصم ذلك من منفعه الوفاة الخاصة بك. هذا يتطلب انضباطًا جديًا وعقلية طويلة الأمد.

إذا كنت تفكر في البدء، إليك ما يهم: ابدأ مبكرًا بينما الأقساط لا تزال منخفضة، اختر شركة تأمين موثوقة على المدى الطويل، وابحث عن بوليصة غير مباشرة الاعتراف التي تدفع أرباحًا على كامل القيمة النقدية حتى عندما تكون قد اقترضت ضدها. بعض الأشخاص يضيفون ملحق زيادة مدفوع لتسريع نمو القيمة النقدية بشكل أسرع مما تسمح به الأقساط العادية.

عندما تقترض فعليًا، لا توجد عملية تقييم ائتماني كما في البنك التقليدي. معدلات الفائدة عادةً أقل من القروض التقليدية، وبما أنها غير معترف بها كدخل من قبل مصلحة الضرائب، يبقى الأمر معفى من الضرائب. أنت في الأساس تخلق مصدر اقتراض خاص بك وأنت تبني إرثًا للمستفيدين من خلال منفعه الوفاة.

الجاذبية الحقيقية هنا للأشخاص ذوي الثروات العالية الذين يرغبون في مزايا ضريبية ومرونة للوصول إلى رأس المال بسرعة لمصاريف كبيرة مثل العقارات أو التعليم. لكنه يتطلب استمرارية ومسؤولية مالية. لا يمكنك فقط الاقتراض والنسيان بشأن السداد. النظام يعمل فقط إذا عاملت نفسك كمقرض جدي.

هناك بدائل أيضًا إذا لم يعجبك هذا المسار. الاتحادات الائتمانية تقدم معدلات تنافسية غالبًا تتفوق على البنوك التقليدية، وحسابات التوفير ذات العائد العالي خيار آخر قوي لنمو المال مع الوقت. لكن إذا كانت لديك الانضباط والأفق الطويل، فإن البنك اللامتناهي يمكن أن يكون أداة فعالة حقًا للتحكم في مستقبلك المالي.