فكرت في منتجات الأمان المالي في الأيام الأخيرة وأدركت أن معظم الناس في الواقع يتركون أموالاً على الطاولة دون أن يعرفوا ذلك. حقًا، هناك عالم كامل من وسائل الادخار وخيارات الاستثمار التي يمكن أن توفر لك آلاف الدولارات إذا عرفت أين تبحث.

دعني أشرح لك ما كنت أبحث عنه. أولاً، حسابات التوفير ذات العائد العالي تعتبر من الأمور البديهية الآن. أنت تتطلع إلى حوالي 4% معدل عائد سنوي مقارنة بالمعدل الوطني الذي يبلغ حوالي 0.43%. أعلم أن ذلك لا يبدو كثيرًا، لكن إذا كان لديك مبلغ جيد جالسًا، فإن ذلك يتراكم إلى أموال حقيقية مع مرور الوقت. نفس المفهوم ينطبق على حسابات التحقق ذات العائد العالي إذا كنت تستخدم حساب التحقق الخاص بك للمعاملات - تحصل على فائدة الفائدة بالإضافة إلى الوصول إلى أموالك في أي وقت تحتاجه.

ثم هناك استراتيجية سلم شهادات الإيداع. ببساطة، أنت تشتري شهادات إيداع تنضج بفترات مختلفة - مثل ثلاثة، وستة، وتسعة أشهر - بحيث يكون لديك دائمًا أموال متاحة. عندما ترتفع المعدلات، يمكنك إعادة الاستثمار في شهادات إيداع ذات عائد أعلى. إنها طريقة لتأمين عوائد جيدة دون أن تتعثر. حسابات السوق المالية تعمل بشكل مشابه - فهي مؤمنة من قبل FDIC حتى $250k وبعضها يدفع معدلات جيدة مثل 5.25% معدل عائد سنوي حاليًا.

الآن إذا كنت تفكر في بناء الثروة الفعلية، فإن حسابات التقاعد هي المكان الذي تتألق فيه منتجات الأمان المالي الحقيقية. سواء كانت 401k من خلال صاحب العمل، أو IRA أنشأته بنفسك، أو SEP IRA إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فإن المزايا الضريبية مذهلة. أنت تنمو أموالك معفاة من الضرائب، ويتراكم ذلك إلى آلاف على مدى العقود. من الأفضل أن تتحدث مع مستشار مالي قبل اختيار واحد، لأنهم ليسوا جميعًا متشابهين.

الأنويتي هي زاوية أخرى - أنت بشكل أساسي تتداول مبلغًا كبيرًا مع شركة تأمين وتدفع لك بشكل منتظم مدى الحياة أو لفترة محددة. الأنويتي الثابتة تمنحك مدفوعات مضمونة، والأنويتي المتغيرة تتيح لك الاستثمار في الأصول الأساسية لتحقيق عوائد أعلى محتملة ولكن مع مزيد من المخاطر. إنها واحدة من منتجات الأمان المالي التي تعتمد بشكل كبير على وضعك.

بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في الاستثمار فعليًا، جعلت الوساطة عبر الإنترنت الأمر بسيطًا جدًا. أنت تدفع رسومًا أقل بكثير مما لو كنت تتعامل مع وسطاء تقليديين، ومنصات مثل Fidelity وغيرها توفر لك جميع الأدوات التي تحتاجها. المستشارون الآليون أبسط حتى إذا لم ترغب في التفكير كثيرًا - تجيب على بعض الأسئلة حول أهدافك وتحمل تحمل المخاطر، ويقومون ببناء محفظة لك، عادةً باستخدام صناديق المؤشرات ذات التكلفة المنخفضة. صناديق المؤشرات نفسها جيدة أيضًا إذا كنت تريد استثمارًا سلبيًا - فهي تتبع مؤشرات السوق وتتمتع برسوم أقل من الصناديق المدارة بنشاط.

حسابات التوفير الصحية تعتبر جواهر مخفية إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم مرتفع. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 3850 دولارًا كفرد في عام 2023 وتنمو معفاة من الضرائب. المال لا ينتهي صلاحيتها أيضًا، لذا يمكنك استخدامه للمصاريف الطبية في أي وقت. حسابات الإنفاق المرنة تعمل بشكل مشابه للمصاريف الطبية المؤهلة.

التأمين هو الجزء غير المثير ولكنه الضروري من منتجات الأمان المالي. تأمين الحياة يحمي عائلتك إذا حدث شيء لك - الحياة المؤقتة أرخص إذا كنت بحاجة فقط إلى تغطية لفترة محددة، بينما الحياة الكاملة تغطيك بشكل دائم. تأمين العجز يعوض دخلك إذا لم تتمكن من العمل، وتأمين المنزل والسيارة يحمي أصولك من خسائر كبيرة. تأمين الرعاية طويلة الأمد يغطي دور التمريض أو المعيشة المساعدة، والتي يمكن أن تصبح مكلفة بسرعة.

الاستثمار العقاري هو مسار آخر لبناء الثروة. يمكنك شراء عقارات للإيجار، أو تجديد المنازل، أو الاستثمار في REITs لامتلاك أجزاء من العقارات دون شراء العقار فعليًا، أو استخدام منصات التمويل الجماعي. هو أكثر تعقيدًا من الأسهم، لكن العوائد المحتملة والفوائد الضريبية مهمة جدًا.

بطاقات الائتمان ذات المكافآت تعتبر أموالًا مجانية إذا استخدمتها بشكل صحيح. تكسب نقاطًا أو استرداد نقدي على المشتريات اليومية ثم تستبدلها للسفر، أو البضائع، أو أرصدة البيان. فقط اقرأ الشروط بعناية لأن بعض منها يتطلب رسومًا سنوية.

إذا كان لديك قروض طلابية أو رهن عقاري، فإن إعادة التمويل يمكن أن يوفر أموالًا كبيرة إذا استطعت الحصول على معدل فائدة أقل. يعتمد إعادة التمويل على قروض الطلاب على درجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل. إعادة التمويل للرهن العقاري تتيح لك خفض المعدل، أو تقصير المدة، أو سحب رأس مال من المنزل، على الرغم من أنك ستدفع تكاليف إغلاق.

قروض الدمج تجمع ديونًا عالية الفائدة في دفعة واحدة بشروط أفضل. يبسط الأمور ويمكن أن يوفر على الفوائد، لكن عليك أن تكون منضبطًا بعدم اقتراض ديون جديدة. خدمات مراقبة الائتمان تراقب تقريرك الائتماني للتغييرات وتنبهك إلى الاحتيال المحتمل، مما يمنحك راحة البال.

برامج الميزانية تساعدك على تتبع أين تذهب أموالك فعليًا. تطبيقات مثل YNAB تحتوي على الكثير من الميزات، بينما Mint أبسط ومجاني. المفتاح هو استخدامها باستمرار.

خطط 529 هي حسابات ادخار معفاة من الضرائب للمصاريف التعليمية. يمكنك الاستثمار في خيارات متنوعة وسحبها معفاة من الضرائب لتكاليف التعليم المؤهلة. هناك أيضًا خطط دفع مسبق للرسوم الدراسية حيث تثبت الأسعار الحالية.

خطوط ائتمان رأس مال المنزل تتيح لك الاقتراض مقابل قيمة منزلك عادةً بمعدلات أقل من بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية. يمكنك استخدامها لتحسين المنزل، أو دمج الديون، أو التعليم، أو أي شيء آخر.

الاستنتاج الحقيقي هو أن هناك منتجات أمان مالي شرعية يمكنها حقًا مساعدتك على بناء الثروة وحماية نفسك. المفتاح هو مقارنة المعدلات والرسوم، وفهم ما تدخل فيه، واختيار المنتجات التي تتناسب مع وضعك. لا تسرع، ابحث جيدًا، وكن صبورًا. معظم الأشخاص الذين يأخذون الأمر على محمل الجد ينتهي بهم الأمر إلى توفير آلاف الدولارات مع مرور الوقت. الأمر ليس جذابًا، لكنه فعال.