لقد أدركت للتو أن الكثير من الناس لا يعرفون فعلاً كيف يحددون ما إذا كانت تكاليف سكنهم معقولة. مثلًا، يتحدث الجميع عن القدرة على شراء منزل، لكن ماذا يعني ذلك فعليًا بالأرقام؟

إذن، إليك الأمر - هناك مقياس يُسمى نسبة مصاريف السكن، المعروف أيضًا باسم نسبة الجزء الأمامي، الذي يخبرك بشكل أساسي بنسبة مئوية من دخلك تُخصص للسكن. إذا كنت تفكر في شراء مكان أو تريد فقط التحقق مما إذا كنت في وضع مالي صحي، فمن المفيد فهم هذا.

الحساب بسيط جدًا. تجمع كل تكاليف السكن الشهرية لديك - وهي دفعات الرهن العقاري، الضرائب العقارية، تأمين مالكي المنازل، وأي رسوم جمعية مالكي المنازل إذا كانت موجودة. ثم تقسم هذا المجموع على دخلك الإجمالي الشهري وتضرب الناتج في 100 للحصول على نسبة مئوية.

لنفترض أن تكاليف السكن الخاصة بك تبلغ 1500 دولار شهريًا وتكسب 5000 دولار إجماليًا. هذا يعني أن 30% من دخلك يُخصص للسكن. يفضل معظم المقرضين أن تبقى هذه النسبة أقل من 28%، وهو جزء من قاعدة 28/36 التي ربما سمعت عنها.

لماذا يهم هذا؟ عندما تتقدم للحصول على رهن عقاري، ينظر المقرضون إلى هذه النسبة بشكل دقيق. فهي تخبرهم ما إذا كنت قادرًا فعلاً على تحمل المدفوعات دون أن تواجه صعوبة. نسبة منخفضة تعني أنك أكثر احتمالًا للموافقة عليها بشروط أفضل. نسبة عالية قد تعني أسعار فائدة أعلى أو قد يرفضون الطلب ببساطة.

نسبة مصاريف السكن تختلف عن نسبة الدين إلى الدخل، مع ذلك. نسبة الدين إلى الدخل أوسع - فهي تشمل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، قروض الطلاب، وكل شيء. نسبة السكن فقط هي الجزء الخاص بالسكن. ويجب ألا تتجاوز نسبة الدين إلى الدخل 36% من دخلك، بينما يجب أن تبقى نسبة السكن تحت 28%.

إذا كانت نسبتك تبدو غير جيدة، فهناك أشياء يمكنك فعلها. إعادة تمويل الرهن العقاري إلى سعر فائدة أقل أو مدة أطول يمكن أن يخفض دفعتك الشهرية. بعض الناس يؤجرون غرفة أو قبو لتعويض التكاليف. تقليل حجم المنزل إلى مكان أرخص يعمل إذا كانت لديك المرونة. حتى تقليل فواتير المرافق من خلال ترقية كفاءة الطاقة يساعد. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض على تقييم الضرائب العقارية إذا كنت تعتقد أنها مرتفعة جدًا.

الاستنتاج الحقيقي هو هذا - فهم نسبة مصاريف السكن يمنحك صورة واضحة عما إذا كانت وضعية سكنك مستدامة. الأمر ليس فقط حول ما إذا كنت تستطيع استيعاب دفعة الرهن العقاري. الأمر يتعلق بما إذا كنت تضع نفسك على مسار الاستقرار المالي على المدى الطويل. إذا كنت تبحث عن منزل أو تمتلك واحدًا بالفعل، فإن معرفة هذا الرقم يجب أن يكون جزءًا من تخطيطك.