كنت أفكر مؤخرًا في درجات الائتمان، وبصراحة، الحسابات حول كيفية رفع درجة الائتمان بمقدار 200 نقطة أسهل بكثير مما يعتقده معظم الناس. لديك حوالي خمس سنوات لتحقيق ذلك، وعلى الرغم من أنه يتطلب الانضباط، إلا أنه بالتأكيد ممكن.

أول شيء يجب فهمه هو أن درجات الائتمان تتراوح من 300 إلى 850، وهي مبنية على صيغة بسيطة جدًا. نموذج FICO هو النموذج القياسي الذي يستخدمه معظم المقرضين، ويقسمونه على النحو التالي: أي شيء أقل من 580 هو ضعيف، 580-669 عادل، 670-739 جيد، 740-799 جيد جدًا، و800 وما فوق استثنائي. لذلك إذا كنت في نطاق الضعيف أو العادل وترغب في زيادة 200 نقطة، فأنت في الأساس تحاول القفز إلى فئة مختلفة تمامًا.

السر الحقيقي لرفع درجة الائتمان بمقدار 200 نقطة يعود إلى فهم كيفية عمل التقييم فعليًا. تاريخ الدفع الخاص بك وحده يمثل 35% من درجتك، وهو رقم كبير. هذا يعني أن أكبر خطوة يمكنك اتخاذها هي إعداد الدفع التلقائي على الأقل للدفعات الأدنى، ثم إضافة أموال إضافية على ديونك فوق ذلك. حتى دفعة واحدة متأخرة يمكن أن تضر تقدمك، لذلك هذا ليس شيئًا يمكنك التهاون فيه.

التالي هو التعامل مع أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك. المبالغ التي تدين بها تشكل 30% من درجتك، وهناك مقياس محدد يُسمى نسبة استخدام الائتمان الذي يهم. تريد أن تحافظ على ما تستخدمه مقارنةً بحد الائتمان الخاص بك أقل من 30%. لذلك إذا كانت لديك حد ائتمان بقيمة 5000 دولار، تحاول أن تبقي رصيدك تحت 1500 دولار. هنا الكثير من الناس يخطئون - يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد لكنهم لا يزالون يحملون أرصدة عالية، مما يبقي درجتهم منخفضة.

إليك شيء غير بديهي: بمجرد أن تسدد بطاقة ائتمان، لا تغلقها. أعلم أن الغريزة هي إغلاقها، لكن إغلاق الحسابات يضر بك لأنه يقلل من الائتمان المتاح لديك ويزيد من نسبة استخدامك. الاستثناء الوحيد هو إذا كانت البطاقة تتطلب رسوم سنوية أو حدًا صغيرًا جدًا لا يفيدك على أي حال.

طول تاريخ الائتمان الخاص بك مهم أيضًا - وهو يمثل 15% من درجتك. لذلك، إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة، حتى لو لم تستخدمها كثيرًا، يساعد في الواقع. إغلاق حساب قد يبدو أمرًا بسيطًا، لكنه يقلل تدريجيًا من درجتك.

عندما يتعلق الأمر بالائتمان الجديد، كن انتقائيًا. فتح خطوط ائتمان متعددة في فترة زمنية قصيرة يجعل المقرضين يعتقدون أنك أكثر خطورة، خاصة إذا لم يكن لديك سجل ائتماني طويل. كل طلب يثير استعلامًا صعبًا، والذي يضر بدرجتك قليلاً. الائتمان الجديد يمثل فقط 10% من درجتك، لكنه لا يزال يستحق الحماية.

شيء واحد يفيد فعلاً، على الرغم من أنه يبدو عكسيًا، هو تنويع مزيج الائتمان الخاص بك. إذا كان لديك فقط بطاقات ائتمان، فكر في إضافة شيء مثل قرض سيارة صغير أو رهن عقاري. نعم، ستتلقى ضربة مؤقتة من الاستعلام الصعب والديون الجديدة، لكن على مدى خمس سنوات من الدفع في الوقت المحدد، تبني ملف ائتماني أقوى بكثير. تظهر قروض الأقساط أنك قادر على التعامل مع التزامات أكبر مع مرور الوقت، مما يرسخ درجتك ويقلل من تأثير ديون بطاقات الائتمان. مزيج الائتمان يمثل 10% من درجتك.

الملخص حول كيفية رفع درجة الائتمان بمقدار 200 نقطة: ادفع كل شيء في الوقت المحدد، حافظ على الأرصدة منخفضة، لا تغلق الحسابات القديمة، لا تفتح ائتمانًا جديدًا إلا إذا كنت بحاجة إليه، وامزج أنواع الائتمان إذا استطعت. الأمر ليس معقدًا، لكنه يتطلب الانضباط لعدة سنوات. والمكافأة تستحق ذلك - ستتحول من ائتمان ضعيف أو عادل إلى وضع جيد حقًا.