لقد تلقيت الكثير من الأسئلة مؤخرًا حول ما إذا كانت حساب التقاعد روث IRA هي نفس الشيء تقريبًا مثل حساب السوق المالي، وبصراحة، فإن الالتباس منطقي لأن كلاهما يبدو كوسائل ادخار. لكن الأمر الحقيقي هو - أنهما في الواقع كائنين مختلفين تمامًا، وخلطهما قد يكلفك الكثير على المدى الطويل.

دعني أشرح ذلك. حساب التقاعد روث IRA هو أساسًا حساب تقاعد مصمم خصيصًا للادخار على المدى الطويل. تضع المال فيه، ينمو بدون ضرائب، وعندما تصل إلى سن التقاعد (59 ونصف)، يمكنك سحبه بالكامل بدون ضرائب. المشكلة؟ لا يمكنك لمس هذا المال قبل ذلك بدون غرامات. من ناحية أخرى، حسابات السوق المالي هي مجرد حسابات ادخار عادية تقدم معدلات فائدة أفضل من حساب التحقق العادي الخاص بك. يمكنك الوصول إلى أموالك في أي وقت تريد، عادةً حتى ست مرات في الشهر بدون أي غرامة.

الآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. يمكنك في الواقع أن تحتفظ بحساب سوق مالي داخل حساب روث IRA. لذلك، فإن السؤال عما إذا كانت حساب روث IRA هو حساب سوق مالي ليس دقيقًا حقًا - هو أكثر مثل حاوية يمكن أن تحتوي على واحد. فكر في حساب التقاعد كالصندوق، وحساب السوق المالي كشيء يمكنك وضعه داخل ذلك الصندوق.

التمييز الحقيقي يعود إلى المعاملة الضريبية وسهولة الوصول. مساهمات حساب روث IRA تتم باستخدام أموال بعد الضرائب، مما يعني أنك دفعت الضرائب على ذلك المال بالفعل. ولكن بمجرد وضعه هناك، ينمو كل شيء بدون ضرائب إلى الأبد. حسابات السوق المالي خارج حساب IRA لا تقدم تلك الميزة الضريبية، على الرغم من أنها تمنحك وصولًا فوريًا إلى أموالك. الحد الأقصى للمساهمة الحالية في حسابات روث IRA هو 7,000 دولار سنويًا لمعظم الناس، وهذا هو إجمالي المبلغ عبر جميع حسابات IRA مجتمعة.

لقد لاحظت أن الكثير من الناس يختارون حسابات السوق المالي عندما يحتاجون إلى السيولة والمرونة، لكنهم يندمون لاحقًا لعدم استغلال فرصة زيادة مساهماتهم في حساب روث IRA عندما كانت متاحة. النمو بدون ضرائب على مدى عقود هو بصراحة شيء يصعب منافسته. ومع ذلك، فإن لحسابات السوق المالي مكانها أيضًا - فهي مثالية لصناديق الطوارئ أو المال الذي قد تحتاجه في السنوات القليلة القادمة.

الشيء الرئيسي الذي يجب فهمه هو أن القول بأن حساب روث IRA هو حساب سوق مالي ليس دقيقًا على الإطلاق. أحدهما وسيلة ادخار للتقاعد مع فوائد ضريبية كبيرة ولكن وصول محدود، والآخر هو حساب ادخار مرن بمعدلات أفضل ولكن بدون معاملة ضريبية خاصة. اختيارك يعتمد حقًا على ما إذا كنت تفكر على المدى القصير أو الطويل بأموالك. إذا كان لديك بالفعل صندوق طوارئ قوي وتفكر في أموال لن تحتاجها لعقود، فإن زاوية حساب روث IRA تكون أكثر منطقية. ولكن إذا كنت بحاجة إلى أموال يمكن الوصول إليها ولا تريد أن تقفل شيئًا، فإن حساب السوق المالي المستقل هو خيارك.