مؤخرًا كنت أطلع على بعض النصائح حول سداد الرهن العقاري المبكر، واكتشفت أن طريقة ديف رامزي هذه عملية جدًا. إذا كنت تفكر أيضًا في كيفية تسريع سداد الرهن العقاري، فإن هذه الاستراتيجيات التي يلخصها تستحق النظر.

أولاً، أبسطها — الدفع الزائد مرة كل ربع سنة. يبدو بسيطًا، لكنه ذو تأثير كبير. على سبيل المثال، قرض بقيمة 220 ألف دولار، لمدة 30 سنة، بمعدل فائدة 4%، إذا استطعت الدفع الزائد مرة كل ربع سنة، يمكنك توفير 11 سنة من السداد، وتوفير حوالي 65 ألف دولار من الفوائد. أو يمكنك تقسيم الدفع الشهري إلى دفعتين كل أسبوعين، مما يعادل دفع شهر إضافي خلال السنة، ويمكن أن يوفر أيضًا 4 سنوات و24 ألف دولار من الفوائد. إذا كان الدفع الزائد دفعة واحدة يسبب ضغطًا، فابدأ بخطوات صغيرة — ادفع بضعة دولارات إضافية كل شهر، وعندما تحصل على ترقية أو زيادة في الراتب، زد المبلغ.

ثم هناك تلك الأمور التي تبدو صغيرة ولكنها تتراكم مع الوقت. إحضار غداءك للعمل يوميًا، وتوفير 1200 دولار سنويًا، يمكن أن يُسهم في سداد الرهن العقاري قبل الموعد بثلاث سنوات، وتوفير 28 ألف دولار من الفوائد. بنفس المنطق، إذا توقفت عن شراء القهوة يوميًا، وقللت من إنفاقك على ستاربكس الذي يكلف 90 دولارًا شهريًا، يمكنك توفير 25 ألف دولار من الفوائد، وتقليل مدة السداد بأربع سنوات.

هناك طريقة أكثر جرأة — تحويل قرض الـ30 سنة إلى قرض ثابت لمدة 15 سنة. هذا لا يقلل فقط من مدة السداد إلى النصف، بل يقلل أيضًا من الفوائد بشكل كبير. وإذا كانت مدة 15 سنة لا تناسبك، يمكنك ببساطة أن تسدد قرض الـ30 سنة وفقًا لجدول 15 سنة، مما يتيح لك توفير مبلغ كبير شهريًا يمكن استثماره أو ادخاره للتقاعد.

إذا كانت قيمة منزلك تتجاوز الرصيد المستحق، يمكنك أيضًا التفكير في بيعه واستبداله بمنزل أرخص، أو حتى شراء منزل نقدًا. هكذا تنخفض ديونك بشكل كبير. بالنسبة للدفعة الأولى، ينصح رامزي بدفع 10% على الأقل، وإذا استطعت دفع 20%، فذلك أفضل، لأنه سيساعدك على تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)، والذي يمكن أن يوفر لك من 0.5% إلى 1% من قيمة القرض سنويًا.

بالطبع، هو يذكر أيضًا شرطًا مهمًا — قبل التفكير في استراتيجيات سداد الرهن العقاري التي يقترحها رامزي، اسأل نفسك هذه الأسئلة الستة: هل انتهيت من سداد جميع ديونك؟ هل لديك مدخرات تكفي من 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة؟ هل يمكنك دفع 10-20% كدفعة أولى بالإضافة إلى تكاليف النقل والانتقال؟ هل يشكل قسط الرهن العقاري نسبة لا تتجاوز 25% من دخلك الصافي؟ هل يمكنك تحمل قرض ثابت لمدة 15 سنة؟ وأخيرًا، هل يمكنك تحمل تكاليف الصيانة والكهرباء على المدى الطويل؟ إذا لم تتمكن من الإجابة بنعم على هذه الأسئلة، فانتظر قليلاً، ولا تتعجل في شراء منزل.

باختصار، أهم شيء في سداد الرهن العقاري المبكر هو وجود خطة واضحة والالتزام بها. ليست استراتيجية معقدة للاستثمار، بل مجرد تعديلات صغيرة واستمرارية، تساعدك على التخلص من الديون بشكل أسرع.