الدفاع متعدد الأبعاد عبر دورات الزمن: بنك الصين招商 يحقق نتائج تنمية عالية الجودة بحلول عام 2025

كيف يعيد الذكاء الاصطناعي واستراتيجية الأولوية للذكاء الاصطناعي لبنك الصين الشعبي تشكيل تجربة خدمة العملاء؟

《موقع المستثمرين》 ييو رو لي

في بيئة الاقتصاد الكلي والأسواق المالية المعقدة والمتغيرة بسرعة لعام 2025، يواجه القطاع المصرفي الصيني بشكل عام تغييرات عميقة تشمل تقلص فارق الفائدة وإعادة تشكيل جودة الأصول. في هذا السياق، أصدرت بنك الصين الشعبي (600036.SH) (المشار إليه بـ"بنك الصين الشعبي") تقريره السنوي لعام 2025، الذي يعكس بشكل كامل قوة استراتيجية “البنك القيمي” ومرونتها الدفاعية متعددة الأبعاد وديناميكيات التطور النظامي.

يظهر التقرير أن بنك الصين الشعبي، مع الحفاظ على ريادة معدل العائد على الأصول (ROE) في المرتبة الأولى بين القطاع، يوضح بشكل واضح نيته لرفع نسبة التوزيعات النقدية إلى 35% أو أكثر، مما يعزز من أساسياته القيمية من خلال عائد ثابت. في مواجهة تحديات القطاع، حقق البنك زيادة ثابتة في إدارة إجمالي أصول العملاء (AUM) للأفراد، متجاوزًا حاجز 17 تريليون يوان، كما حقق قفزات هيكلية في أصول غير الودائع؛ وفي التحول الرقمي، أكد على استراتيجية “الذكاء الاصطناعي أولوية (AI-First)”، حيث تمكن وكيل الذكاء الاصطناعي (AI Agent) من مرافقة العملاء ذوي الأصول الطويلة المدى بشكل ذكي، مما وضعه كمعيار في التحول الذكي.

بالإضافة إلى ذلك، استجاب البنك بنشاط لدعوات السياسات، ودمج بشكل عميق خدمة الاقتصاد الحقيقي ومفاهيم ESG في منطق الأعمال. تحت توجيه “الخمسة مقالات الكبرى”، سجلت قروض البنك الخضراء وقروض الشركات التكنولوجية معدلات نمو أعلى بشكل ملحوظ من متوسط نمو القروض، وحققت نتائج كمية واضحة في مجالات التمويل التكنولوجي والتمويل الأخضر. من خلال تحليل عميق لهذه المؤشرات التشغيلية الرئيسية والبيانات الموضوعية، أصبح تقرير 2025 لبنك الصين الشعبي واضحًا في تقديم منطق داخلي ومرونة تشغيلية تتجاوز الدورة الاقتصادية.

المرونة المالية في ظل الضغوط القطاعية: من “القيادة بالحجم” إلى “الارتقاء بالقيمة”

حاليًا، يمر القطاع المصرفي الصيني بمرحلة انتقال حاسمة من توسع سريع في الحجم إلى تطوير عالي الجودة ذو محتوى داخلي. مع انخفاض أسعار الفائدة على القروض (LPR) وتباطؤ تأثير خفض أسعار الودائع، سجل هامش الفائدة الصافي (NIM) أدنى مستوياته على الإطلاق، مما يتيح فرصة لإعادة تشكيل نموذج “الربح من الفارق”. في الوقت نفسه، دخلت مخاطر العقارات مرحلة الهضم، واستقرت ديون الحكومات المحلية، ولا تزال تحديات الائتمان في تحول الاقتصاد الحقيقي قائمة بشكل موضوعي.

في ظل هذه الظروف، قدم بنك الصين الشعبي، من خلال إدارة هيكل الأصول والخصوم بدقة، نتائج مبهرة في زيادة القيمة. فيما يخص دفاع هامش الفائدة، قام البنك بتحسين هيكل الأصول، وزاد بشكل ملحوظ من تقديم القروض للأفراد ذات العائد العالي والتمويل التكنولوجي. وعلى جانب الالتزامات، وبفضل نظام تطبيقات قوي وميزة دفع الرواتب عبر التطبيق، حافظ على نسبة ودائع الحساب الجاري (CASA) في مستوى قيادي، مما ساعد على خفض ودائع الاتفاق ذات التكلفة العالية، مما عزز من مرونة هامش الفائدة، حيث تقلص الفارق بشكل كبير مقارنة بالمعدل الوسيط للقطاع.

من البيانات المالية الأساسية، تظهر قدرة البنك على تحقيق الأرباح وداخلية الدفع المالي بشكل واضح. حيث يواصل ROE قيادته بين البنوك المدرجة، مما يثبت جدوى نموذج النمو القيم منخفض رأس المال. وفيما يخص عائدات المساهمين، أكد التقرير أن نسبة التوزيعات النقدية ستُرفع إلى 35% أو أكثر، مع استمرار توزيع أرباح ثابت ومرتفع، مما يعزز مكانة البنك كمصدر رئيسي للأرباح النقدية، ويعطي السوق ثقة قوية في قدرته على توفير عائد نقدي ثابت وقوي.

وفيما يتعلق بجودة الأصول، وهي “السور الواقي” الأساسية، يظل معدل القروض غير المنتظمة (NPL) منخفضًا دون 1%، مع تغطية مخصصات المخاطر عند حوالي 400%، مما يعكس قدرة عالية على مقاومة المخاطر. في عام 2025، قام البنك بمعالجة مخاطر قطاعات رئيسية مثل العقارات بشكل استباقي وشامل، مع الالتزام بـ"التحقق من كل شيء، والتخصيص المسبق للمخصصات"، لضمان استقرار العمليات. علاوة على ذلك، استُخدمت نماذج إدارة المخاطر عبر البيانات الضخمة بشكل مكثف، مما مكن البنك من رسم صور ديناميكية دقيقة لعملاء التجزئة وبطاقات الائتمان، وضمان تفوق مؤشرات جودة الأصول على متوسط القطاع.

الارتقاء الشامل للسور الواقي: إدارة الثروات الواسعة والنظام الشامل للأعمال

في مواجهة المنافسة الشرسة من القطاع في تحول التجزئة، قام بنك الصين الشعبي في 2025 أيضًا بترقية أعماله المميزة بشكل عميق، مع انتقال استراتيجي من “توسيع الحجم” إلى “تحسين جودة التشغيل”.

ويظل قطاع إدارة الثروات الواسعة هو “العلامة التجارية” الدائمة للبنك وعموده الفقري. يُظهر تقرير 2025 أن إجمالي أصول العملاء (AUM) في إدارة التجزئة قد تجاوز بشكل ثابت 17 تريليون يوان، مع تحقيق قفزات هيكلية في “AUM غير الودائع”، مما يدعم بشكل قوي دخل البنك غير الناتج عن الفوائد.

وتوضح هذه البيانات أن إدارة الثروات الواسعة للبنك لم تعد تعتمد فقط على ودائع عالية التكلفة، بل تعتمد على نظام “TREE” لتخصيص الأصول، الذي يركز على مصلحة العميل، ويقدم مجموعة متنوعة من المنتجات مثل إدارة الثروات، والصناديق، والتأمين. وفي بناء المنصات، حقق تطبيق البنك “招财号” ترقية ذكية مفتوحة، مع إدخال مئات من مؤسسات إدارة الأصول الخارجية، مما حول البنك إلى مشغل فعال للبيانات المالية والخوارزميات الذكية، وبنى نظامًا مزدهرًا لإدارة الثروات.

وفي قطاع الخدمات المصرفية الخاصة، يحتل البنك المركز الأول محليًا منذ سنوات. في 2025، استمر نمو متوسط أصول العملاء في إدارة الثروات الخاصة، مع تقديم خدمات عالية الجودة، مما أكسب البنك ولاءً عالياً من العملاء. ولتعزيز حصته التنافسية بين أصحاب الثروات العالية، نفذ البنك نظام “1+N” للخدمات الاستشارية و"البحث العلمي الخاص بالمستثمرين" الذي يجمع بين خمسة عناصر، ويقدم خدمات متكاملة.

ويكسر هذا النموذج الحواجز التقليدية بين الأقسام، حيث يوفر خدمات تمويل، وتحفيز الأسهم، وخدمات حياة كاملة لرواد الأعمال والموظفين الأساسيين، مما يربط بين إدارة الثروات الشخصية واحتياجات الشركات، ويحول بشكل فعال بين حجم التمويل (FPA) وAUM التجزئة.

وفي مجالات التمويل للشركات وسلاسل التوريد، أظهر البنك أيضًا قدرته على تمكين الصناعة عبر الإنترنت بشكل سلس. باستخدام تقنيات مثل البلوكتشين والنماذج الكبيرة، حل “نظام الشهادات السحابية” مشكلة تتبع الائتمان في نهاية سلسلة التوريد، وطور منتجات مبتكرة مثل “招链易贷” التي تعتمد على البيانات، مما زاد من كفاءة الحصول على العملاء والخدمات. بالإضافة إلى ذلك، من خلال منتجات SaaS مثل “التمويل المالي السحابي” التي تتصل مباشرة بنظام المالية للشركات، ارتقى البنك من مزود تمويل خارجي إلى “المدير المالي الرقمي” للشركات.

وفي القطاع التجزئة، أكد البنك على استراتيجية “الذكاء الاصطناعي أولوية”، حيث تمكن وكيل الذكاء الاصطناعي (AI Agent) من مرافقة مئات الملايين من العملاء بشكل شخصي، مما حل مشكلة نقص التغطية التي كانت تواجه مديري التمويل سابقًا. علاوة على ذلك، فإن بيانات NPS ورضا العملاء المستمرة تعكس سمعة الخدمة للبنك، وتؤكد على فلسفة “النتائج المالية تأتي بشكل طبيعي من خدمة العملاء”.

التحول إلى إنتاجية جديدة: بنية أساسية للذكاء الاصطناعي ونجاح تجاري لـ ESG

2025 ليست فقط سنة لمواجهة ضغوط هامش الفائدة، بل أيضًا سنة لانفجار تطبيقات الذكاء الاصطناعي في البنك. من خلال استثمار مستمر في التكنولوجيا، يتقدم البنك من كونه بنكًا تجاريًا تقليديًا ليصبح “شركة تكنولوجيا مالية ذات قدرات تطورية ذاتية قوية تعتمد على الذكاء الاصطناعي”.

وبفضل استثماراته الكبيرة في التكنولوجيا، تغير هيكل استثماراته بشكل جوهري. حقق البنك قفزات من البنية التحتية السحابية إلى تطبيقات الذكاء الاصطناعي وخوارزميات التطوير، مما يعكس قدرته على التخطيط المستقبلي.

النتيجة المميزة هي دمج وكيل الذكاء الاصطناعي في إصدار 14.0 من تطبيق البنك. حيث يحقق هذا الوكيل تفاعلات سلسة عبر الصوت واللغة الطبيعية، ويقدم مرافقة شخصية عالية التكرار لملايين العملاء، مما يعالج مشكلة عدم تغطية مديري التمويل السابقين، ويحول “الصغير الذكي” إلى مساعد ثروة شخصي يمكنه، بناءً على أوامر اللغة الطبيعية، توليد تقارير وتحليل استثمارات بدقة وتنفيذ خطط تخصيص الأصول بشكل مباشر.

وفي العمليات الخلفية وإدارة المخاطر، تم تفعيل نماذج الذكاء الاصطناعي متعددة الوسائط بشكل كامل في مجالات مثل الموافقة على القروض، ومراجعة مكافحة غسيل الأموال، وتطوير البرمجيات، مما أدى إلى تقصير دورة تطوير المنتجات الجديدة بأكثر من 30%، وتحقيق ذكاء اصطناعي في التعرف على صحة التجارة المعقدة في التمويل عبر السلسلة، وتحويل قيمة التكنولوجيا إلى أدوات فعالة لزيادة الكفاءة.

بالإضافة إلى ذلك، أظهر البنك قيادته المبكرة من خلال الكشف عن حالة إدارة البيانات والأصول في التقرير السنوي، حيث يعكس ذلك رؤيته كمصدر قياسي. من خلال تحويل البيانات من مجرد مخزون إلى عنصر إنتاج، عزز البنك من استهداف العملاء بدقة، وتوقع المخاطر بشكل استباقي، وحقق قفزات في قيمة الأصول من خلال البيانات.

وفي تلبية الاستراتيجيات الوطنية وخدمة الاقتصاد الحقيقي، دمج البنك بين “الخمسة مقالات الكبرى” ومنطق أعماله بشكل متكامل. استهدف بشكل خاص الشركات المتميزة والصغيرة والمتخصصة، وبنى نظام تمويل تكنولوجي متخصص. تظهر البيانات أن قروض الشركات التكنولوجية والقروض الخضراء سجلت معدلات نمو أعلى من متوسط النمو العام للقروض. من خلال إصدار “قرض الابتكار التكنولوجي” المطور، لا يقتصر البنك على تقديم القروض، بل يصبح “شريكًا” للشركات التكنولوجية، مع تقييم مسبق لبيانات براءات الاختراع، والهيكلية الوظيفية، والاستثمار في البحث العلمي، مما يضمن التواجد المبكر في مسارات التكنولوجيا المتميزة.

وفي مجال التقاعد، يحتل البنك المركز الأول في عدد حسابات المعاشات الشخصية ومتوسط الأصول، مع بناء نظام خدمات تقاعد شامل على مستوى الحياة. وفي ممارسات ESG، حقق البنك نتائج متميزة في إصدار سندات الكربون، وارتفعت تصنيفات البنك في مجلة “البنك” العالمية، مع ربط الأداء الأخضر بمكافآت كبار التنفيذيين، مما يعكس مسؤولية اجتماعية قوية.

وبفضل سلسلة من الاستراتيجيات المستقبلية، أثبت بنك الصين الشعبي قدرته على عبور الدورة الاقتصادية، معتمدًا على نموذج إدارة جديد يعتمد على “الذكاء الاصطناعي، والقدرة الشاملة، والدفاع العالي الأبعاد”. يواصل البنك ترسيخ قيمته الأساسية، ويضع معيارًا قياديًا أكثر تميزًا في القطاع. (إنتاج شركة فكر المالية) ■