ركز على "التكلفة الإجمالية للتمويل"، اللوائح الجديدة للقروض الشخصية تواجه مباشرة فوضى "القروض الاحتيالية"

وفقًا لتقرير ناندو، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية وإدارة البنك الشعبي الصيني مؤخرًا “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة للتمويل الشخصي” ( والمعروفة باسم “لوائح التمويل الشخصي الجديدة” )، بهدف دفع حل مشكلة عدم تنظيم وشفافية معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات التمويل الشخصي، وحماية حقوق ومصالح المستهلكين الماليين بشكل أفضل. ستدخل هذه اللوائح حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس من هذا العام.

“لوائح التمويل الشخصي الجديدة” حققت تقدمًا مهمًا: تطلب من المؤسسات المالية توضيح “التكلفة التمويلية الشاملة” للمستهلكين، وإبلاغهم بذلك من خلال نوافذ منبثقة تُجبر على القراءة. هذا يعني أن الفوضى السابقة التي كانت تتسم بـ"مظهر فائدة منخفضة، وتكاليف إضافية مخيفة" ستخضع لضوابط صارمة.

هذه اللوائح تستهدف مرضًا مزمنًا في صناعة القروض المساعدة في السنوات الأخيرة، وهو استخدام أسماء مختلفة مثل “رسوم الخدمة” و"رسوم الضمان" و"رسوم العضوية" لإخفاء التكاليف الحقيقية للأموال. وتتمثل فكرة الرقابة بوضوح: القرض هو قرض، ويجب عرض جميع التكاليف على الطاولة، ليتمكن المستهلك من رؤيتها بوضوح وشفافية.

كشفت تقارير ناندو عن العديد من الحيل. على سبيل المثال، اشترى أحد المستخدمين بطاقة سياحية بقيمة 3408 يوان، ويجب سدادها خلال 15 يومًا، لكن المبلغ الفعلي الذي وصل إلى حسابه هو 2500 يوان فقط. وهناك مستخدم آخر أبلغ عن استخدام منصة لشراء “مبلغ دفع” بقيمة 2688 يوان، و"قسيمة سفر" بقيمة 688 يوان، لكن المبلغ الفعلي الذي يمكن استخدامه هو 2000 يوان فقط. تظهر ممارسات هذه المنصات سمات الفوائد العالية والفوائد الربوية.

كما تعتمد بعض المنصات على عمليات “استرجاع الأشياء المادية” لتحقيق عوائد عالية من القروض. على منصة معينة، كانت قيمة هاتف آيفون 256 جيجابايت 16 برو محددة بـ 12638 يوان، وهو أعلى بمقدار 3600 يوان من السعر الرسمي. بعد دفع رسوم قدرها 400 يوان، يمكن للمستخدم شراء الهاتف بالتقسيط بدون دفعة مقدمة، ثم بيعه مقابل 6100 يوان بسعر منخفض، وخصم التكاليف، ليحصل على 5700 يوان في اليد. من خلال تحديد سعر مرتفع ومنخفض، تتجنب المنصة القيود التنظيمية، لكن في الواقع، تكاليف القرض مدهشة: مدة سداد القرض شهران فقط، والمبلغ الذي حصل عليه هو 5700 يوان، مع ديون بقيمة 12638 يوان. إذا حسبنا ذلك، فإن معدل الفائدة السنوي الحقيقي على هذا القرض يصل إلى 730.31%.

تُعد منصات التسوق بالتقسيط المماثلة من المناطق الأكثر اضطرابًا في سوق القروض، حيث تسعى لتحقيق عوائد عالية من خلال تحديد منتجات وسيطة مثل بطاقات الهدايا أو الهواتف الذكية الشهيرة والسهلة التداول، مع فرض رسوم على عدة مراحل، لتجنب السياسات التنظيمية الحالية.

وبناءً عليه، لا يمكن للرقابة أن تركز فقط على “القروض” كوجه قديم، بل يجب أن تتعمق في فهم “بطاقات السفر” و"رسوم العضوية" و"مبالغ التسوق" وغيرها من الأسماء المستعارة الجديدة، من منظور “الأصل أهم من الشكل”، لتحديد ما إذا كانت المعاملة “استهلاك” أم “قرض”.

“توعية المستهلكين” لطالما اعتُبرت جزءًا مهمًا من حماية حقوق المستهلكين. تأمل الجهات التنظيمية في نشر المعرفة المالية لتمكين المستهلكين من التعرف على المخاطر وتجنب الفخاخ، لكن هل هذه الأساليب غير القانونية فعلاً مخفية إلى هذا الحد؟ بطاقة سفر واحدة، تسدد خلال 15 يومًا، والمبلغ الفعلي الذي يصل إلى الحساب أقل بكثير من القيمة الاسمية، وإذا فكرنا قليلاً باستخدام المنطق، فهل هذا ليس هو الربا؟ لماذا لا يزال هناك العديد من المستهلكين يغامرون بالدخول فيه واحدًا تلو الآخر؟

من ناحية، هذه المنصات فعلاً ماكرة، وتستغل الثغرات القانونية، وتستخدم الغموض القانوني، مما يصعب على المستهلكين الحماية الذاتية. لكن من ناحية أخرى، لا يمكن إنكار أن بعض المستهلكين ليسوا تمامًا “غير مدركين”، بل يختارون “الحصول على المال أولاً” في ظل قلقهم من الحاجة الماسة للمال. على علم بأنهم يقترضون بفوائد عالية، لكنهم يظنون أن “القرض لبضعة أيام، والفائدة لن تكون عالية جدًا”، ويأملون في أن يكون الأمر على ما يرام. وعلى علم بأن بطاقة السفر مجرد ستار، لكنهم يعتقدون أن “طالما استطعت الحصول على المال، يمكن شراء أي شيء”. هذه الحالة النفسية هي بالضبط البيئة التي تتيح لهذه المنصات البقاء.

وفي النهاية، فإن الشعور بالأمان في الاستهلاك المالي يتطلب تعاونًا بين الرقابة المالية وسوق المال، ودعمًا من التكنولوجيا، وتعزيزًا لجهود التنفيذ، والأهم من ذلك، هو وعي المستهلكين أنفسهم.